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Ao pensar em como financiar a compra de uma casa, você pode ficar confuso ao ouvir termos como “aluguel próprio” e “financiamento ao vendedor”. Embora essas duas maneiras de comprar uma casa possam parecer semelhantes, elas diferem em alguns aspectos básicos. O principal fator que ambos têm em comum é que podem ajudar os compradores com crédito menos que perfeito a iniciar o caminho para a aquisição de uma casa própria.
Financiamento de aluguel versus financiamento do vendedor
Embora o aluguel de uma casa com o objetivo de possuí-la e o financiamento do vendedor envolvam o pagamento ao proprietário da casa enquanto você mora lá, você encontrará algumas diferenças distintas entre os dois métodos de compra.
Aluguel para propriedade
Na maioria dos programas de aluguel próprio, o comprador tem a “opção” de comprar a casa em algum momento no futuro. O comprador mora na casa como locatário. O locatário tem o direito de comprar a casa algum dia, mas não é obrigado a fazê-lo. Além do mais, o negócio pode fracassar e o comprador/locatário pode nunca acabar sendo o proprietário da casa.
Até que o locatário compre a casa, o proprietário também é o proprietário e continua sendo o verdadeiro proprietário da casa. O nome do proprietário consta da escritura e é a pessoa responsável pelo pagamento da hipoteca da casa. Se o proprietário for o proprietário total da casa, isso não se aplicaria.
Financiamento do Vendedor
Com o financiamento pelo proprietário, a propriedade da casa muda de mãos desde o início. O comprador se torna o novo proprietário no fechamento. Em vez de efetuar pagamentos a um credor, o comprador fará pagamentos ao antigo proprietário. Em alguns estados, como Michigan, o vendedor é legalmente considerado o credor hipotecário.O comprador está pagando um empréstimo pela compra que já ocorreu e é o dono da casa. Um exemplo de financiamento ao vendedor é uma hipoteca envolvente.
Observação
Uma diferença crucial entre essas duas formas de comprar uma casa é o momento em que a casa muda de mãos. No caso de o vendedor ser o credor, a mudança de propriedade ocorre imediatamente. Com o aluguel próprio, o locatário não se torna proprietário até um momento que pode levar anos depois.
Semelhanças, diferenças e riscos
Embora o aluguel próprio seja diferente do financiamento do vendedor, há algumas coisas que os dois têm em comum. Em ambos os casos, o comprador pode efetuar pagamentos ao vendedor até que o comprador contraia um empréstimo de um banco. Na maioria dos casos, o comprador solicitará um empréstimo junto a um banco ou credor hipotecário. Durante esse período, o comprador deve trabalhar na construção de um bom crédito para se qualificar para um empréstimo.
Ambos os métodos de compra de uma casa oferecem opções para aqueles com crédito ruim mudarem para uma casa sem esperar pela aprovação da hipoteca do banco. Novamente, a principal diferença tem a ver com o momento da transferência oficial da propriedade.
O momento de uma mudança de propriedade é vital porque cada parte acarreta riscos diferentes, dependendo se é proprietária da propriedade. Por exemplo, num negócio de aluguer próprio, os compradores correm o risco de o proprietário não conseguir pagar a hipoteca e perder a propriedade através da execução hipotecária. Se isso acontecesse, os compradores poderiam ter ficado em melhor situação com o financiamento do vendedor ou com a compra da casa com um empréstimo tradicional. Os compradores também correm o risco de o negócio desmoronar se não conseguirem fazer os pagamentos mensais.
Outros riscos que os compradores podem assumir em situações de aluguel próprio acontecem quando o vendedor não é realmente o verdadeiro proprietário ou deixa de fazer os reparos prometidos na venda. Também existe a possibilidade de você acabar pagando mais taxas ou pagamentos mensais mais altos do que se simplesmente alugasse um imóvel enquanto economizava para uma entrada tradicional.
Com os exemplos acima, você pode presumir que é sempre melhor ser o proprietário da casa, mas os proprietários também assumem riscos substanciais. Os vendedores têm muito em jogo quando oferecem financiamento ao proprietário. Se o comprador não pagar (ou não conseguir um empréstimo), o vendedor pode precisar executar a hipoteca da casa. Isso significa pagar honorários advocatícios e despejar o comprador, sem falar em encontrar outro comprador. Todas essas atividades consomem seu tempo, energia e dinheiro.
Com qualquer tipo de programa, existem inúmeras complicações e coisas que podem dar errado. Isso não é surpreendente, visto que você tem duas (ou mais) partes interessadas em um imóvel. Se você estiver considerando qualquer uma dessas estratégias, pesquise os riscos conversando com um advogado imobiliário local. É difícil imaginar todas as armadilhas com antecedência, mas há muitas delas para serem ignoradas, e um profissional pode ajudá-lo a descobrir se os benefícios compensam os riscos.
Principais conclusões
- Tanto o financiamento de aluguel próprio quanto o do vendedor podem ajudar os compradores de casas a comprar propriedades quando os credores tradicionais não estão dispostos a aprovar um empréstimo.
- Essas estratégias também podem beneficiar os proprietários, proporcionando um grupo maior de compradores.
- É fundamental compreender quando a propriedade muda de mãos, juntamente com os prós e os contras de possuir a propriedade (ou não).
