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Uma transferência de saldo de cartão de crédito pode ser uma oferta atraente se você estiver sobrecarregado por um saldo grande e com juros altos. Quase todos os principais emissores de cartão de crédito oferecem promoções de transferência de saldo que permitirão que você não pague juros sobre seu saldo por pelo menos seis meses ou ofereça outras recompensas.
Antes de embarcar em um desses negócios, porém, você deve calcular cuidadosamente os custos. As transferências de saldo podem afetar sua pontuação de crédito – portanto, saiba no que está se metendo.
Como sua pontuação de crédito é calculada
A transferência de saldos pode afetar sua pontuação de crédito. Existem cinco fatores que afetam a sua pontuação de crédito, três dos quais são particularmente relevantes quando se trata de transferências de saldo:
- Histórico de pagamentos
- Nível de dívida
- Idade do crédito
- Mistura de crédito
- Solicitações de crédito recentes
Como as transferências de saldo podem prejudicar sua pontuação de crédito
As transferências de saldo de cartão de crédito podem afetar sua pontuação de crédito nas áreas de nível de endividamento, idade do crédito e solicitações de crédito recentes. Isso pode resultar em uma redução temporária de sua pontuação.
Transferências de saldo e utilização de crédito
Sua pontuação de crédito considera os saldos do seu cartão de crédito em relação aos respectivos limites de crédito (essa proporção é conhecida como sua utilização de crédito) e os saldos totais do seu cartão de crédito em comparação com seu limite de crédito agregado ou total. Isso representa 30% de sua pontuação de crédito. Quanto maior for a sua utilização de crédito, o que significa que quanto mais elevados forem os seus saldos em comparação com o limite de crédito, menor será a sua pontuação de crédito.
Se você transferir um saldo para um cartão de crédito com limite de crédito inferior ao do cartão anterior, a porcentagem de utilização de crédito desse cartão aumentará e você poderá perder pontos de pontuação de crédito. Felizmente, você pode recuperar pontos de pontuação de crédito perdidos pagando seu saldo rapidamente. Idealmente, o saldo do seu cartão de crédito deve estar abaixo de 30% do limite de crédito.
Transferências reduzem a idade do crédito
A idade do crédito mede há quanto tempo você usa o crédito e representa 15% de sua pontuação de crédito. Esta parte do cálculo da pontuação de crédito calcula a média da duração de suas contas de crédito e da idade de sua conta mais antiga.Adicionar um cartão totalmente novo ao seu mix de crédito reduzirá automaticamente a idade média do seu crédito.
Transferir o saldo do seu cartão de crédito para uma conta já aberta não prejudicará sua pontuação de crédito em termos de idade de crédito. No entanto, se você abrir um novo cartão de crédito, sua idade média de crédito diminuirá.
Consultas difíceis automaticamente prejudicam seu crédito
Você provavelmente sabe que cada consulta de crédito causa uma pequena redução em sua pontuação de crédito. Como as solicitações de crédito recentes – junto com os novos cartões que você realmente abriu – representam 10% de sua pontuação de crédito, solicitar um cartão de crédito para transferência de saldo pode fazer com que sua pontuação de crédito caia.
Observação
Somente o aplicativo afeta sua pontuação de crédito, e não o resultado aprovado ou negado , mas abrir vários cartões em um curto período reduzirá seu crédito.
A FICO, desenvolvedora da pontuação de crédito amplamente utilizada, diz que as consultas normalmente prejudicam a pontuação de crédito apenas cinco pontos ou menos, dependendo das outras informações em seu relatório de crédito. A outra coisa boa é que apenas as consultas dos últimos 12 meses afetarão sua pontuação de crédito.
Como uma transferência de saldo pode ajudar no seu crédito
Embora sua pontuação de crédito possa ser prejudicada quando você transfere seu saldo, isso não significa necessariamente que seja uma má jogada. Existem algumas maneiras pelas quais isso pode melhorar seu crédito a longo prazo.
Mais contas podem reduzir sua utilização
Embora você possa ter uma taxa de utilização de crédito mais alta em seu novo cartão, sua taxa geral de utilização diminuirá se você não usar seus cartões mais do que antes. Como sua taxa de utilização geral é um dos principais fatores que afetam sua pontuação, isso pode diminuir sua pontuação depois de um tempo.
Observação
Não compre mais a crédito simplesmente porque você tem mais cartões. É importante cobrar apenas o que você pode pagar – e manter sua taxa de utilização baixa.
Você pode pagar seu saldo mais rapidamente
O principal motivo para transferir um saldo geralmente é reduzir o valor dos juros que você está pagando. Se você estiver carregando US$ 5.000 em um cartão de crédito com TAEG de 20%, por exemplo, pagará US$ 511 em juros para quitar o Saude Teu em 12 meses. Se você transferir esse saldo para um cartão de 12 meses sem juros, poderá aplicar esses $ 511 extras para pagar o Saude Teu mais rapidamente.
Pagar seu saldo mais rapidamente significa que você usará menos crédito, o que acabará ajudando na sua pontuação. Tenha em mente, porém, que você pode ter que pagar uma taxa de transferência de saldo, o que reduziria suas economias em juros.
O resultado final
Embora a transferência de saldo possa afetar sua pontuação de crédito, você pode recuperar quaisquer pontos perdidos pagando em dia, reduzindo seu saldo com pagamentos regulares acima do mínimo e aguardando antes de fazer qualquer novo pedido de cartão de crédito.
Não descarte uma transferência de saldo devido ao impacto potencial em sua pontuação de crédito. Pese o custo da transferência do Saude Teu versus o custo de não fazer uma para ajudá-lo a tomar a melhor decisão.
