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As pontuações de crédito ajudam os credores a decidir se aprovam ou não os pedidos de empréstimo e a determinar quais termos de empréstimo oferecer. As pontuações são geradas por algoritmos usando informações de seus relatórios de crédito, que resumem seu histórico de empréstimos.
Noções básicas de pontuação de crédito
As pontuações de crédito são projetadas para facilitar as decisões dos credores. Os bancos e as cooperativas de crédito querem saber qual o risco que você corre de inadimplência no seu empréstimo, então eles analisam seu histórico de empréstimos em busca de pistas. Por exemplo, eles querem saber se você já pediu dinheiro emprestado antes e pagou empréstimos com sucesso ou se recentemente parou de fazer pagamentos de vários empréstimos.
Observação
Quando você obtém um empréstimo, os credores relatam sua atividade às agências de crédito e essas informações são compiladas em relatórios de crédito. A leitura desses relatórios consome tempo e pode ser fácil perder detalhes importantes. Com as pontuações de crédito, um programa de computador lê as mesmas informações e emite uma pontuação que os credores podem usar para avaliar a probabilidade de você reembolsar.
Em vez de gastar 20 minutos pesquisando relatórios de crédito de cada solicitante de empréstimo, observar a pontuação dá aos credores uma ideia rápida e geral da qualidade de crédito do solicitante.
As pontuações de crédito também podem ser benéficas para os mutuários. Os credores são menos capazes de usar o julgamento subjetivo quando uma pontuação lhes diz muito do que precisam saber. As pontuações não devem discriminar com base em sua aparência ou como você age.
Tipos de pontuações
Você tem várias pontuações de crédito. Para cada modelo de pontuação desenvolvido, você tem pelo menos uma pontuação. A maioria das pessoas refere-se às pontuações de crédito FICO, mas você tem uma pontuação FICO diferente para cada uma das três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Ao falar sobre seu crédito, é importante entender especificamente que tipo de pontuação está sendo utilizada.
Tradicionalmente, a pontuação FICO é a pontuação mais popular usada para empréstimos importantes, como empréstimos para habitação e automóveis. Não importa a pontuação usada, a maioria dos modelos procura uma maneira de prever a probabilidade de você pagar suas contas em dia.
A pontuação de crédito FICO analisa quanta dívida você tem, como você pagou no passado e muito mais. As pontuações variam entre 300 e 850 e são compostas pelos seguintes componentes:
- Histórico de pagamentos: 35%. Você perdeu pagamentos ou deixou de pagar empréstimos?
- Dívida atual: 30%. Quanto você deve e está no limite do cartão de crédito?
- Duração do crédito: 15%. O crédito é uma novidade para você ou você tem um longo histórico de empréstimos e reembolsos?
- Novo crédito: 10%. Você já solicitou vários empréstimos no passado recente?
- Tipos de crédito: 10%. Você tem uma combinação saudável de diferentes tipos de dívida: automóvel, residencial, cartão de crédito e outros?
Algumas pessoas não têm histórico de empréstimos porque são jovens, nunca fizeram um empréstimo antes, não tiveram cartão de crédito ou por outros motivos. Para esses tipos de solicitantes de empréstimos, as pontuações de crédito alternativas procuram outras fontes de informações para históricos de pagamentos, como contas de serviços públicos, aluguel e muito mais.
Impacto no crédito
É difícil medir o quanto as pontuações de crédito são impactadas por atividades específicas dentro das cinco categorias que compõem sua pontuação. As agências de crédito não revelam tais detalhes e, mesmo que o fizessem, o algoritmo é tão complexo com tantas combinações de fatores que seria difícil definir um único valor de pontuação de crédito para efetuar ou perder um pagamento.
Observação
A chave para obter uma boa pontuação na dívida atual é garantir que a maior parte do crédito disponível não seja utilizada. A maioria dos especialistas concorda que se 70% ou mais do seu crédito disponível não for utilizado, sua pontuação de crédito deverá se beneficiar, mas se houver menos disponível, sua pontuação será prejudicada. Por exemplo, se você tiver dois cartões de crédito, cada um com limites de crédito de US$ 5.000, você terá US$ 10.000 em crédito disponível. Para manter uma pontuação de crédito saudável, você deve certificar-se de que o saldo combinado desses cartões não exceda US$ 3.000. Isso beneficia a pontuação de crédito porque mostra que você é capaz de usar o crédito com responsabilidade, sem se endividar.
O histórico de pagamentos e a dívida atual representam quase dois terços da sua pontuação, por isso é especialmente importante ter um bom desempenho nessas áreas. As agências de crédito mantêm registros de atrasos nos pagamentos durante sete anos e também controlam a porcentagem de pagamentos perdidos. A idade dos pagamentos atrasados também é importante. Por exemplo, uma pessoa que efectuou 95% dos seus pagamentos pode, na realidade, ser menos penalizada do que outra pessoa que efectuou 98% dos seus pagamentos dentro do prazo. Isso pode acontecer se todos os atrasos nos pagamentos da primeira pessoa tiverem de cinco a sete anos, enquanto os atrasos nos pagamentos da segunda pessoa ocorreram nos últimos um a dois anos.
O ideal é que você queira fazer 100% dos seus pagamentos em dia, mas se atrasar, quer ter certeza de que é uma ocorrência isolada para poder deixar isso no passado. Quanto mais tempo passar sem mais pagamentos atrasados, mais sua pontuação melhorará.
Verificando seu crédito
Relatórios de crédito gratuitos das três principais agências de relatórios de crédito estão disponíveis para todos os consumidores dos EUA sob a lei federal em AnnualCreditReport.com. Um relatório gratuito está disponível uma vez por ano em cada agência. Durante a pandemia de COVID-19, no entanto, AnnualCreditReport.com está fornecendo relatórios de crédito semanais gratuitos.
As pontuações não estão incluídas nesses relatórios. No entanto, tornou-se cada vez mais comum que alguns cartões de crédito ou bancos forneçam pontuações de crédito gratuitas apenas por serem clientes. Além disso, aplicativos móveis como CreditKarma, Mint e outros oferecem pontuação de crédito gratuita para qualquer pessoa com uma conta – e a inscrição é gratuita. Além disso, peça sua pontuação ao seu credor sempre que solicitar um empréstimo.
O acesso aos seus relatórios de crédito é importante porque às vezes eles contêm erros. Quando isso acontece, você pode perder oportunidades que de outra forma mereceria. É essencial que você corrija esses erros caso alguém pergunte sobre seu crédito. Para soluções urgentes, a recuperação rápida pode aumentar sua pontuação em poucos dias.
Obtendo aprovação
A pontuação de crédito por si só não determina se sua solicitação de empréstimo será aprovada ou não. Eles são simplesmente números gerados a partir do seu relatório de crédito e uma ferramenta para uso dos credores. Eles estabelecem padrões para os quais as pontuações de crédito são aceitáveis e tomam a decisão final.
Para melhorar sua pontuação de crédito, você precisa mostrar que é um mutuário experiente e responsável, que provavelmente pagará no prazo. Se você criar seus arquivos de crédito com informações positivas, suas pontuações de crédito serão seguidas. Leva tempo, mas é possível.
