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Os certificados de depósito (CDs) podem ajudá-lo a maximizar seus ganhos em um banco ou cooperativa de crédito, ao mesmo tempo que mantém seu dinheiro mais seguro do que estaria em veículos de investimento, como ações e fundos mútuos. Você evita o risco de perder dinheiro em quedas do mercado, então sabe que seu dinheiro estará lá quando você precisar dele. Dito isto, você também abre mão da oportunidade de se beneficiar dos ganhos de mercado.
Abrir um CD pode parecer intimidante, mas o processo em si é relativamente fácil. Vamos revisar os princípios básicos de como funcionam os CDs e quais etapas você seguirá para abrir sua conta de CD.
Principais conclusões
- Os certificados de depósito (CDs) pagam uma taxa de juros garantida por um período específico.
- Os prazos geralmente variam de três meses a cinco anos ou mais, mas podem ser aplicadas penalidades de retirada antecipada se você desistir antes do término do prazo.
- Abrir uma conta CD é semelhante a abrir qualquer outra conta bancária, embora seja necessário escolher um prazo de CD e um valor para investir.
- Você pode comprar CDs em bancos, cooperativas de crédito e corretoras. Em alguns casos, você pode usar CDs dentro de um IRA.
O que é uma conta CD?
Um certificado de depósito (CD) é uma conta bancária ou cooperativa de crédito que paga uma taxa de juros definida por um período de tempo específico. Quando você tem dinheiro que não precisa gastar imediatamente, pode colocar os fundos em um CD para guarda e ganho de juros.
CDs são depósitos a prazo que normalmente duram de três meses a cinco anos, mas existem CDs de prazo mais longo.Ao escolher entre as opções de CD, considere quando poderá precisar gastar o dinheiro e quanto você ganha extra ao guardar seu dinheiro.
Ganhos de juros
Os CDs geralmente pagam taxas mais altas do que contas líquidas, como contas de poupança. Isso porque você se compromete a deixar seus fundos dentro do CD por um longo período. Além do mais, quanto maior o prazo do CD, maior será a taxa (na maioria dos casos). Portanto, um CD de 18 meses provavelmente pagaria uma taxa mais alta do que um CD de 6 meses.
Restrições de retirada
Se você retirar dinheiro de um CD antes do término do prazo, seu banco ou cooperativa de crédito poderá cobrar uma multa por retirada antecipada. Essas taxas podem acabar com seus ganhos e podem até mesmo consumir seu investimento original. Por isso, é fundamental manter as poupanças de emergência numa conta líquida, como uma conta poupança, e utilizar CDs apenas quando tiver certeza de que pode deixar o dinheiro intacto.
Alguns CDs não cobram multas por saque antecipado. Com esses produtos, você pode praticamente sacar dinheiro imediatamente após comprar um CD. Embora a flexibilidade possa ser atraente, é importante compreender as vantagens e desvantagens. Esses chamados CDs líquidos às vezes oferecem taxas de juros mais baixas porque você tem menos participação no jogo – você tem a opção de retirar fundos a qualquer momento. Mas isso pode ser um compromisso que você está disposto a fazer se valoriza o acesso fácil aos seus fundos.
Maturidade
Um CD “amadurece” quando chega ao fim do seu prazo. Nesse ponto, você tem várias opções:
- Retire seus fundos sem penalidades.
- Escolha um CD diferente.
- Deixe seu banco reinvestir seu dinheiro em outro CD.
Observação
Em muitos casos, você tem cerca de 10 dias para fornecer instruções ao seu banco. Se você não fizer nada, os bancos geralmente reinvestem seu dinheiro em um novo CD com o mesmo vencimento do seu último CD.
Seguro de Depósito
Os CDs são investimentos relativamente seguros. Quando você usa um banco ou cooperativa de crédito com seguro de depósito apoiado pelo governo, há pouco risco de perder seu dinheiro, desde que você permaneça abaixo dos limites máximos. Os bancos oferecem seguro FDIC de até US$ 250.000 por depositante por banco, e as cooperativas de crédito têm cobertura equivalente por meio do NCUSIF.
Como abrir uma conta de CD
Abrir uma conta CD é semelhante a abrir uma nova conta bancária. Muitas vezes, você pode concluir o processo on-line, por telefone ou pessoalmente.
Escolha um tipo de CD
Decida que tipo de CD funciona melhor para você, dependendo se você deseja um CD tradicional com recursos mínimos ou variações mais recentes do tema. Por exemplo, se você precisar sacar fundos antecipadamente, um CD sem penalidades por retirada antecipada pode ser o ideal. Alternativamente, alguns CDs oferecem a capacidade de obter uma taxa mais alta se as taxas de juros subirem, então pesquise essas opções se estiver preocupado com o aumento das taxas.
Escolha um termo de CD
O prazo correto do CD depende de quanto você deseja ganhar e de quando precisa de dinheiro. Se você tem uma meta específica em mente para seus fundos (pagar a educação de uma criança, por exemplo), escolha um prazo que termine algumas semanas ou meses antes de você precisar sacar os fundos.
Você não precisa necessariamente escolher uma maturidade. Pode fazer sentido usar uma estratégia escalonada para evitar prender todo o seu dinheiro em um único produto quando as taxas estão mais baixas ou quando você acha que elas podem subir. Com uma escada de CD, você compra vários CDs com prazos diferentes e eles vencem em intervalos regulares. Por exemplo, se você tiver US$ 4.000 para trabalhar, você pode colocar:
- US$ 1.000 em um CD de um ano
- US$ 1.000 em um CD de dois anos
- US$ 1.000 em um CD de três anos
- US$ 1.000 em um CD de quatro anos
Sempre que um CD vence, você compra um novo CD de quatro anos. Com essa abordagem, um CD vence todos os anos, permitindo utilizar os recursos ou reinvestir às taxas atuais.
Escolha uma instituição financeira
Alguns bancos e cooperativas de crédito são mais competitivos do que outros. Se você vai investir uma quantia significativa por um longo período, vale a pena pesquisar. Compare bancos online, bancos locais e cooperativas de crédito e quaisquer instituições onde você tenha contas atualmente para obter as melhores taxas de CD disponíveis.
Observação
Tenha cuidado ao clicar onde você clica ao pesquisar bancos online. Os vigaristas usam anúncios enganosos para atrair vítimas a sites impostores com o objetivo de roubar seu dinheiro. Pesquise bancos e cooperativas de crédito antes de abrir uma conta e sempre verifique três vezes para ter certeza de que está em um site legítimo.
Decida como receber juros
Ao abrir um CD, você pode optar por pagar os juros (para poder gastar o dinheiro) ou mantê-los dentro do CD até o vencimento. Os pagamentos podem ir para outra conta, como sua conta corrente, e geralmente estão disponíveis mensalmente, trimestralmente ou anualmente. Porém, para maximizar seus ganhos, geralmente é melhor deixar os fundos dentro do CD e aproveitar os juros compostos.
Abra a conta
Para abrir uma conta CD, você enviará uma inscrição, o que muitas vezes pode ser feito online ou por meio do aplicativo móvel do seu banco. Você precisará fornecer dados pessoais, como endereço físico e número de seguro social, e seu banco poderá solicitar informações adicionais para verificar sua identidade e depositar em sua conta.
Financie a conta
Adicione dinheiro ao seu CD depositando ou transferindo fundos de outra conta. Você pode transferir dinheiro de um banco diferente ou simplesmente transferir fundos de uma conta corrente ou poupança no mesmo banco.
Tome nota de quaisquer requisitos de saldo mínimo para comprar um CD. Alguns bancos exigem que você abra CDs com um mínimo de US$ 2.500 ou mais, enquanto outros não exigem mínimos.Se você tiver uma quantia substancial de dinheiro, pesquise bancos e cooperativas de crédito que o recompensem por fazer grandes depósitos. Você pode se qualificar para taxas mais altas com um saldo de conta significativo.
Perguntas frequentes (FAQ)
Em que situações o CD é a melhor escolha?
Os CDs podem ser apropriados quando você não precisar do seu dinheiro por pelo menos vários meses e quiser manter os fundos seguros. Os prazos normalmente variam de três meses a cinco anos, mas alguns duram mais. Seu dinheiro está protegido em bancos e cooperativas de crédito que possuem seguro de depósito federal, desde que você mantenha os saldos das contas abaixo dos limites de seguro de depósito do FDIC e NCUSIF.
O que é um CD IRA?
Um CD IRA é um CD que você compra por meio de um IRA tradicional ou Roth. Você pode comprar CDs em IRAs por meio de uma conta bancária, cooperativa de crédito ou corretora. Isso combina o tratamento fiscal de um IRA com os recursos de CD descritos acima.
Como você pode ganhar altas taxas de juros com um CD?
Compare ofertas de vários bancos para obter as melhores taxas. Consideremos os bancos online, os bancos locais e as cooperativas de crédito locais, pois estas instituições podem pagar mais do que os grandes bancos. Grandes saldos de contas também podem ajudá-lo a se qualificar para taxas mais altas. Finalmente, os CDs de longo prazo normalmente pagam mais do que os CDs de curto prazo – mas se as taxas subirem, você poderá ficar preso a uma taxa baixa por um longo período.
