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Depois de decidir solicitar seu primeiro cartão de crédito e escolher o que considera melhor para você (há muitos por onde escolher), é hora de preencher o requerimento. Solicitar seu primeiro cartão de crédito pode ser emocionante, mas também um pouco assustador. Saber o que esperar pode aliviar um pouco sua ansiedade.
O que é um cartão de crédito e você precisa de um?
Um cartão de crédito se parece com um cartão de débito, mas em vez de retirar fundos diretamente de sua conta bancária, você está basicamente obtendo um empréstimo de curto prazo do banco emissor do cartão. Pode ser necessário pagar juros, a menos que pague o cartão todos os meses. É difícil dizer que alguém realmenteprecisaum cartão de crédito, embora sejam um ótimo recurso em caso de emergência.
Além disso, muitas pessoas defendem uma vida livre de dívidas, mas os cartões de crédito ajudam a construir um bom crédito, o que permite comprar uma casa com uma taxa de hipoteca favorável, obter aprovação para um apartamento ou telefone celular e até obter pagamentos de prêmios mais baixos no seu seguro. Alguns cartões de crédito também oferecem recompensas em dinheiro ou viagens, que podem proporcionar férias gratuitas ou com grandes descontos se você usar o cartão com frequência e economizar pontos.
Programas de recompensas de cartão de crédito
Ao economizar pontos de cartão de crédito ou recompensas em dinheiro de volta, você pode se perguntar de onde vem o dinheiro e se está realmente pagando pelos “brindes” por meio de algum tipo de taxa.
Os programas de recompensas de cartão de crédito são, na verdade, financiados por taxas pagas pelo banco do comerciante quando você usa seu cartão. As taxas vão para o banco emissor do seu cartão de crédito e, cerca de 2% de cada compra, são mais que suficientes para cobrir programas de recompensas.
Cartões de crédito garantidos versus não garantidos
Um cartão de crédito é um tipo de empréstimo que você pode pedir emprestado repetidamente, desde que o pague. Apesar do que você possa ter pensado até agora, um cartão de crédito não é dinheiro de graça. Ao assumir a responsabilidade de ter um cartão de crédito, lembre-se de que você deverá reembolsar tudo o que pediu emprestado. Este tipo de cartão de crédito é conhecido como cartão sem garantia porque o empréstimo feito a você não é garantido por nenhum tipo de garantia.
Sem um histórico de crédito estabelecido, há uma chance de você ter um cartão não garantido negado, especialmente se estiver solicitando um cartão de crédito destinado a alguém com crédito bom ou excelente.
Os alunos podem aumentar suas chances de serem aprovados solicitando um cartão de crédito estudantil. Se você for negado, o emissor do cartão de crédito enviará uma carta informando os motivos específicos da negação. Depois de receber a carta, use as informações para ajudá-lo a solicitar um cartão de crédito mais adequado na próxima vez.
Alguns bancos oferecem cartões de crédito garantidos para pessoas que não têm crédito ou que tiveram problemas no passado e precisam reconstruir seu crédito. Esses cartões exigem um depósito em dinheiro para garantir o cartão. Ao usar o cartão e pagar com responsabilidade, em muitos casos, você pode reduzir a quantidade de dinheiro que precisa manter em depósito e, em algum momento, poderá converter o cartão em um cartão não seguro.
Segurança EMV e suas informações pessoais
Os emissores de cartão de crédito reúnem uma boa quantidade de informações pessoais e confidenciais para processar o pedido do seu cartão. Por exemplo, a maioria dos aplicativos solicita seu número de seguro social e outras informações pessoais, como sua data de nascimento. Isso permite que o emissor do cartão de crédito confirme sua identidade e verifique seu crédito com as agências de crédito – que também o identificam pelo número do seguro social.
Muitos cartões possuem o que é conhecido como chip EMV, que atua como uma forma de segurança para evitar que seus dados pessoais sejam roubados. Este pequeno chip, integrado ao seu cartão, gera um código único a cada transação. Isso evita que fraudadores usem seu cartão. No entanto, o chip só pode protegê-lo quando você usa o cartão físico – ele não pode protegê-lo se você estiver usando o cartão para fazer compras on-line ou por telefone.
Use um endereço físico
O endereço que você coloca em sua inscrição é para onde virão seu cartão de crédito e extratos reais. Certifique-se de usar um endereço atual e preciso. Observe que se você usar uma caixa postal em seu endereço, isso poderá atrasar o processamento da sua solicitação porque o emissor do cartão de crédito precisa ter um endereço físico para você.
Sua renda
Os emissores de cartão de crédito são obrigados a solicitar informações sobre sua renda para garantir que os solicitantes possam reembolsar o que pediram emprestado. Se você não tiver renda suficiente, poderá ter que esperar até conseguir um emprego ou pedir a um dos pais ou outro adulto que assine por você. A renda de seus pais não conta para um cartão de crédito de estudante, a menos que você tenha uma conta com eles e tenha acesso aos seus depósitos regulares.
A decisão
Depois de escolher o cartão de crédito certo, muitos aplicativos on-line e por telefone podem ser processados em segundos, proporcionando uma aprovação quase instantânea. Às vezes, as inscrições demoram mais porque é necessária alguma interação humana, seja para obter mais informações suas ou para revisar manualmente sua inscrição. Não presuma que você foi negado só porque não obteve uma resposta imediata.
Limite de crédito baixo
Quando você começa a usar o crédito, os emissores de cartão de crédito geralmente iniciam com um pequeno limite de crédito para minimizar o risco. Não é uma coisa ruim; você precisa de tempo para se acostumar a gerenciar um cartão de crédito, e um limite de crédito enorme torna muito fácil perder a cabeça. Além disso, os limites de crédito geralmente estão vinculados à renda; portanto, se você trabalhar meio período enquanto frequenta a faculdade, seu limite de crédito poderá ser limitado por seus rendimentos.
Cálculo do pagamento mínimo devido
As operadoras de cartão de crédito enviam a você uma fatura todo mês solicitando o pagamento mínimo da sua conta. Esse valor é o mínimo que você pode pagar enquanto mantém sua conta em dia e sua pontuação de crédito. Existem duas maneiras principais pelas quais as empresas calculam o pagamento mínimo para você:
Método de porcentagem
O emissor do cartão baseia o pagamento mínimo em uma porcentagem do saldo do cartão. Varia de 1% a 3%, portanto, um saldo de US$ 1.000 exigiria um pagamento mínimo de US$ 30.
Método de porcentagem mais juros e taxas
Se você efetuar o pagamento sem quitar o cartão, também pagará juros, como 18%. Esse valor é uma taxa anual, então você dividiria por 12 meses para obter sua taxa de juros mensal.
Portanto, para encontrar uma taxa de juros de 18% em uma fatura de cartão de crédito de US$ 1.000, você dividiria 18% por 12, o que equivale a 0,015 (0,18/12 = 0,015). Agora, multiplique $ 1.000 por 0,015 para chegar a uma taxa de juros de $ 15 para o mês ($ 1.000 * 0,015 = $ 15). Além disso, se você pagar após a data de vencimento do pagamento, poderá receber uma taxa de atraso de US$ 35.
Para somar tudo,
- Um pagamento de 3% de $ 30
- Uma taxa de juros de $ 15,00
- Uma taxa de atraso de $ 35
Isso significa que você pagará $ 30 + $ 15 + $ 35 = $ 80 pelo pagamento mensal. Infelizmente, a única parte do seu pagamento que realmente reduz o saldo principal do seu cartão são os US$ 30, mesmo que você tenha pago US$ 80. Por esse motivo, é importante fazer pagamentos maiores que o valor mínimo, ou você acabará pagando principalmente juros e taxas.
Seu histórico de crédito
Os emissores de cartão de crédito relatam o uso mensal do cartão de crédito para empresas conhecidas como agências de crédito ou agências de relatórios de crédito. Essas agências mantêm o histórico de crédito de cada pessoa com cartão de crédito, empréstimo ou outros tipos de conta baseada em crédito. Certos erros de cartão de crédito – como atrasos nos pagamentos e saldos elevados – aparecerão no seu relatório de crédito e dificultarão a obtenção de outros cartões de crédito no futuro.
Sua taxa de utilização de crédito
Quando você obtém sua pontuação de crédito, conhecida como pontuação FICO, ela é calculada com base em parte em quanto do seu crédito disponível está sendo usado. Se você tiver dois cartões de crédito diferentes com um total de US$ 3.500 em crédito disponível, é importante usar apenas cerca de 30% desse valor.
Isso significa que você pode cobrar até US$ 1.050 emambas as cartas combinadasantes que comece a afetar sua pontuação de crédito. Se você usar mais de 30% da disponibilidade combinada do seu cartão de crédito, sua pontuação de crédito será reduzida porque você se tornou um risco maior em termos de reembolso do saldo do cartão.
