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Comprar uma casa é caro. Você precisará considerar não apenas quanto pode pagar todos os meses, mas também quanto pode pagar na hora de fechar. As hipotecas sem custo de fechamento podem ajudá-lo a reduzir os custos iniciais de fechamento de uma casa.
Se você estiver tentado a usar uma hipoteca sem custo de fechamento, entenda como elas funcionam, quais são as compensações e quando fazem mais sentido para você.
Taxas mais altas, taxas mais baixas
Quando você usa uma hipoteca sem custo de fechamento, você ainda paga as taxas. Em vez de pagar essas taxas antecipadamente de uma só vez, elas são adicionadas à sua hipoteca na forma de uma taxa de juros ligeiramente mais alta.
A taxa de juros é um “ingrediente” fundamental no cálculo do seu pagamento mensal. Compare as taxas disponíveis para empréstimos com e sem custos de fechamento para ter uma ideia geral das diferenças.
Por exemplo, em um empréstimo de $ 250.000, o pagamento mensal do principal e dos juros seria de $ 1.342,05 se você emprestar a 5%. Uma hipoteca sem custo de fechamento pode aumentar sua taxa para 5,5%, aumentando seu pagamento mensal para $ 1.419,47.
Taxas mais baixas, taxas mais altas
No exemplo anterior, o pagamento mensal original foi de US$ 1.342,05. Uma hipoteca tradicional com custos de fechamento manteria esse valor de pagamento, com custos de fechamento devidos no fechamento.
Hipoteca sem custo de fechamento: considerações
Pagar a mais todo mês não é necessariamente ruim. Pode ser a escolha certa em alguns casos. Se você tiver certeza de que venderá a casa ou refinanciará o empréstimo dentro de alguns anos, poderá considerar uma hipoteca sem custo de fechamento. Você pagará o pagamento mensal mais alto apenas alguns anos antes de vender a casa.
Pense duas vezes antes de optar pela taxa mais alta – sem custos de fechamento – quando:
- Você planeja manter a casa por muitos anos.
- Você pode pagar os custos de fechamento e “reduzir a taxa” (a compra de pontos do seu credor reduz a taxa de sua hipoteca, reduzindo efetivamente seus pagamentos mensais).
Escolhendo uma hipoteca sem custo de fechamento
Se você estiver interessado em empréstimos sem custo de fechamento, considere todos os fatores e gaste pelo menos um pouco de tempo calculando os números.
Muitas vezes você pode obter uma variedade de cotações do mesmo corretor, algumas delas com custos de fechamento e outros com diferentes níveis de custos de fechamento. Com todas as opções à sua frente, você verá que pode encontrar um nível de custo que seja aceitável para você.
Faça algumas comparações também. Peça cotações a vários corretores de hipotecas, bem como ao seu banco ou cooperativa de crédito. Verifique com um credor online. Você descobrirá que eles estruturam os custos de fechamento de maneira diferente e podem oferecer taxas diferentes. Uma análise cuidadosa de sua situação financeira revelará se você pode fazer uma hipoteca sem custo de fechamento funcionar para você.
