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O que é pontuação de seguro?
A pontuação de seguro é um processo que todas as seguradoras usam para determinar sua elegibilidade para cobertura e definir seus prêmios. Não é algo que você verá com frequência ao se inscrever pela primeira vez, mas você pode perguntar se será usado quando atribuirem seu nível de risco. Observe que essa pontuação também não é toda a história. Sua pontuação é usada junto com muitos outros fatores, como idade; seu histórico de reclamações; a marca, modelo e ano do seu carro; e até mesmo seu CEP.
- Termo alternativo:Também é chamada de “pontuação de seguro baseada em crédito”, porque se baseia em fatores muito semelhantes aos usados para calcular sua pontuação de crédito.
Observação
Sua pontuação de seguro e pontuação de crédito não são a mesma coisa e não usam o mesmo sistema de pontuação. Como sua pontuação de seguro é baseada em sua pontuação de crédito, se você souber sua pontuação de crédito, poderá prever (até certo ponto) como as seguradoras irão avaliar você.
Como funciona a pontuação de seguros
Quando você solicita um seguro, seu agente enviará seus dados aos seus subscritores. Eles então começarão a trabalhar para descobrir sua pontuação de seguro com base em crédito. Eles também avaliarão os muitos outros fatores em jogo para atribuir seu nível de risco. Esta não é uma medida de quanto risco você pode suportar, mas sim de quão arriscado eles acham que você seria como cliente se o segurassem.
Fatores que afetam sua pontuação
Existem várias fontes que fornecem pontuações baseadas em crédito para seguradoras. Você pode conhecer algumas das mesmas agências importantes que relatam pontuações de crédito aos credores quando você está comprando um empréstimo ou linha de crédito. Por exemplo, isto é o que a FICO fornece quando solicitada a pontuação de crédito do seguro:
- Histórico de pagamentos
- Dívida pendente
- Comprimento do histórico de crédito
- Novos pedidos de crédito
- Mix de crédito (por exemplo, tipo de empréstimos, cartões de crédito, crédito rotativo)
Observação
Quando seu relatório de crédito muda, quaisquer prêmios que você paga que usam pontuação baseada em crédito também podem mudar na próxima renovação. Se sua pontuação de crédito sofrer uma grande queda (ou um grande salto), verifique com seu agente antes de receber uma surpresa em sua fatura mensal.
Todas as seguradoras usam os mesmos critérios?
Simplificando, não. Apesar de usar muitos dos mesmos dados, não existe uma “pontuação de seguro” única que se aplique a todos. Existem apenas guias básicos e fatores comuns que cada empresa utilizará. Os fatores que eles usam dependem de seus próprios objetivos e estratégias de negócios. Toda seguradora possui atuários e subscritores que definem as taxas para seus produtos. A forma como cada um avalia e visualiza sua pontuação completa pode diferir de uma empresa para outra, já que os julgamentos finais são baseados em seus critérios de subscrição.
No entanto, existem algumas verdades claras nas quais você pode confiar. É claro que ter uma pontuação alta o ajudará a obter melhores taxas, independentemente de qualquer plano de negócios ou clientes-alvo. Estudos demonstraram que as pessoas que têm pontuações de crédito elevadas também tendem a ser mais estáveis financeiramente, o que por sua vez representa o risco de uma pessoa. Quanto mais estáveis forem as finanças de uma pessoa, menor será a chance de ela fazer uma reclamação.
Qual é a minha pontuação de segurabilidade?
Você pode encontrar ferramentas on-line que tentam medir sua pontuação de segurabilidade, mas, a menos que sejam de agências legítimas de relatórios de crédito, elas não podem reivindicar precisão total. Em outras palavras, eles só podem adivinhar os fatores de classificação que qualquer empresa usa e farão a melhor estimativa possível, com base nos dados que você fornecer. O resultado não será igual à sua verdadeira pontuação de crédito de seguro, mas pode ser útil por outros motivos.
Por exemplo, a ferramenta Insurability Score criada pela Zebra pode ajudar você a aprender sobre seu perfil de risco em um nível muito básico. Ele faz perguntas sobre seus hábitos de direção, suas reivindicações anteriores e seu histórico de crédito para produzir uma pontuação simulada. A Zebra oferece esse recurso para fornecer aos usuários informações sobre suas próprias ações e os fatores que podem afetar o risco do seguro automóvel.
Usando sua pontuação de seguro
As seguradoras podem “pontuar” você por vários motivos, incluindo:
- Para decidir se deve fazer um seguro
- Para dar descontos com base em um bom crédito, para atrair você
- Para avaliar até que ponto você consegue acompanhar os pagamentos ao longo do tempo (ou seja, quão estável você está financeiramente)
- Oferecer melhores tarifas e preços mais baixos para mantê-lo como cliente na hora de renovar
Pode ser difícil saber o quadro completo do que acontece em suas classificações de seguro, mas se você conseguir se colocar na mente de uma seguradora, poderá aprender quais tipos de características são positivas (e quais são sinais de alerta). Depois de ter uma noção de como eles irão avaliar você, você pode usar esse insight. Por exemplo, você pode tentar renegociar as taxas quando os fatores estiverem a seu favor. Você pode trabalhar em seu crédito e melhorar os fatores que estão prejudicando você, ou pode decidir aproveitar esse conhecimento e procurar uma nova seguradora que esteja disposta a oferecer preços melhores.
Principais conclusões
- Sua seguradora atribui a você uma pontuação com base em fatores que revelam quão bom você é com o dinheiro, assim como aqueles que compõem sua pontuação de crédito.
- Os subscritores usam essa pontuação, junto com alguns outros fatores, como sinistros anteriores e CEP, para atribuir seu nível de risco e definir seu prêmio.
- Não existe um método preciso que todas as seguradoras utilizem para calcular a sua pontuação, mas todas baseiam-na no mesmo conceito de que instabilidade com dinheiro significa maior risco.
