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As anuidades vêm em muitas formas, mas as anuidades imediatas podem estar entre as mais simples de administrar (e as menos abusadas). Anuidades imediatas podem ajudá-lo a planejar uma ampla gama de necessidades e metas financeiras. Você pode usá-los para planejar com antecedência a renda da aposentadoria, para se preparar para custos que você sabe que estão por vir ou para gerenciar um grande ganho inesperado ou montante fixo para não esgotar os fundos muito rapidamente.
O que é uma anuidade imediata?
Uma anuidade imediata é uma ferramenta na forma de contrato que paga receitas ao longo do tempo com base nos ativos que você fornece a uma seguradora. Os pagamentos geralmente começam no mês seguinte à compra da anuidade, mas os detalhes podem variar, pois dependem do seu contrato.
Como funciona
Ao usar uma anuidade imediata de prêmio único (SPIA), você deposita uma quantia fixa em dinheiro (seu “pagamento de prêmio”) em uma seguradora. Então, essa empresa faz pagamentos de renda constantes para você. Por exemplo, você pode receber pagamentos mensais ou anuais. Esses pagamentos podem vir na forma de cheques em papel ou depósitos eletrônicos que são direcionados diretamente para sua conta bancária.
Posso pausar pagamentos?
Depois que você compra uma anuidade imediata e começa a receber renda (também conhecida como “anuidade”), na maioria dos casos não há como voltar atrás. Quando você decide que é hora de receber os pagamentos, essa escolha é irrevogável. Pode haver maneiras de desistir, mas isso dependerá dos termos do seu contrato e pode ser complexo e caro. Também pode não atender às suas necessidades. Lembre-se de que, em troca do pagamento adiantado, a seguradora prometeu pagar a você uma quantia constante ao longo do tempo. Na maioria dos casos, você tende a receber mais se puder se comprometer por escrito com um fluxo de pagamento irreversível.
Posso decidir quando os pagamentos começam?
As anuidades imediatas diferem das anuidades diferidas, que retêm e investem seu dinheiro da mesma maneira, mas podem ser menos rigorosas na forma como você pode usar e acessar os fundos. A maioria das versões diferidas permite que você retire fundos a qualquer momento, transfira seus ativos ou saque (embora você possa enfrentar consequências fiscais ao fazer isso).
Observação
Só porque um contrato de anuidade permite que você execute certas ações não significa que essas ações sejam do seu interesse. Por exemplo, se você sacar fundos, transferir dinheiro entre contas ou sacar integralmente, poderá incorrer em taxas e impostos.
Quanto pagam as anuidades?
O valor da renda que você receberá a cada mês e ao longo do tempo dependerá de muitos fatores. Pode ser desnecessário dizer, mas quanto mais você adicionar antecipadamente, mais receberá de volta no longo prazo. Você também tem várias opções de como prefere ser pago. Por exemplo, você pode escolher uma das seguintes configurações comuns:
- Vida:Pagamentos garantidos para o resto da sua vida, não importa quanto tempo você viva
- Período certo:Pagamentos por 10 ou 20 anos, e seus beneficiários recebem quaisquer pagamentos restantes se você não viver tanto tempo
- Vida conjunta:Pagamentos que duram tanto quanto você ou seu cônjuge ainda está vivo
- Outras opções:Sua seguradora pode oferecer muitas outras opções, caso a caso
Os maiores pagamentos geralmente vêm com a primeira escolha – uma renda única vitalícia. Se você quiser que os pagamentos durem tanto quanto dois Se as pessoas continuarem vivas, a seguradora está assumindo mais riscos e reduzirá seus pagamentos com esse fator em mente.
O que acontece na morte?
Se você anuizar e escolher pagamentos vitalícios, os pagamentos serão interrompidos após a morte (ou na segunda morte, se você escolher pagamentos vitalícios conjuntos). Se você sair na frente ou não depende de vários fatores. Ao escolher uma opção de pagamento, você deve pensar em todos os resultados, incluindo quanto tempo você acha que viverá. As companhias de seguros dedicam enormes quantidades de recursos à análise de riscos e são altamente versadas em estatísticas. Provavelmente, eles obtiveram uma gama completa de resultados e atribuíram valores a cada um deles. Se você viver uma vida muito longa, poderá acabar recebendo mais do que o esperado. Mas se você morrer dentro de dois meses após receber a renda e não escolher um “período certo” (como 10 anos), a seguradora fica com o valor principal que você investiu na anuidade quando se inscreveu.
Observação
A menos que você possa prever quanto tempo viverá, sempre há algum risco ao usar uma anuidade imediata. Como resultado, é crucial avaliar os riscos e comparar as opções.
Talvez você possa simplesmente gastar seus ativos sem passar por uma seguradora. Ou você pode construir sua anuidade com salvaguardas ou limites, de modo que ela invista apenas uma parte de seus ativos.
Custos e Riscos
Além do risco de viver uma vida curta, as anuidades imediatas podem ser ferramentas complexas. Embora algumas das opções mais comuns estejam listadas acima, o grande número de opções disponíveis é enorme. Muitos provedores oferecem uma variedade estonteante de opções, como aquelas que protegem contra a inflação ou passageiros personalizados de todos os tipos que podem ser adicionados a um contrato básico. Observe que sempre haverá um preço a pagar por recursos extras. O complicado é que você nem sempre vê um “custo” exibido como um valor claro em dólares quando você está na fase de planejamento e compra. Em vez disso, você pode pagar um custo de oportunidade, porque não pode prever o que acontecerá no futuro, só pode adivinhar, e a seguradora está apostando em uma ampla gama de resultados.
Outro risco é a chance de sua seguradora falir. As seguradoras não são apoiadas pelo governo, como os bancos ou cooperativas de crédito segurados pelo FDIC.Como resultado, certifique-se de fazer sua pesquisa e escolher seguradoras fortes (e esperar que elas permaneçam seguras durante toda a sua vida).
O resultado final
Comprar uma anuidade imediata é uma grande mudança. Uma anuidade pode proporcionar uma renda estável, assim como os contracheques que você recebeu durante seus anos de trabalho, mas não é para todos. Leia o seu contrato e todos os documentos do seguro com cautela, pois os termos podem diferir de uma apólice para outra. Além disso, é melhor não presumir que você sabe como seus ativos serão tratados ou como sua renda será paga. Fale com um planejador financeiro ou agente de seguros de confiança se tiver alguma dúvida. Também é aconselhável discutir seus objetivos e todas as opções com um profissional, ou alguém de sua confiança, antes de tomar uma decisão.
