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Depois de sair de um processo de falência, a maioria das pessoas jurará que não tem intenção de se endividar novamente. Eles certamente não querem repetir erros ou passar pelo trauma e pelo drama que muitas vezes leva um indivíduo a registrar pela primeira vez. Esperançosamente, para aqueles que tiveram que entrar com o processo para quitar dívidas onerosas de cartão de crédito, eles aprenderam uma melhor gestão financeira por meio de aconselhamento de crédito e educação do devedor.
Controlar os gastos e evitar dívidas desnecessárias no cartão de crédito são certamente objetivos louváveis. Ainda assim, mesmo que você acredite que não precisará de crédito no futuro, isso pode não ser realista. Você pode ter abandonado o hábito de cobrar um jantar em um restaurante ou de usar seu cartão de crédito para comprar um novo par de sapatos por impulso, mas é difícil economizar dinheiro para comprar uma casa ou até mesmo um carro.
Então, como a falência afeta a pontuação de crédito? É uma preocupação legítima. Vejamos o que acontece quando você arquiva.
O que são pontuações FICO?
Um dos principais fornecedores de pontuação de crédito é uma empresa chamada Fair Isaac. As pontuações calculadas usando fórmulas e algoritmos desenvolvidos pela Fair Isaac Company são chamadas de pontuações FICO. A fórmula de Fair Isaac é proprietária, o que significa que Fair Isaac possui o processo e não precisa fornecer essa fórmula a ninguém. Por causa disso, às vezes é difícil explicar ou prever como a empresa calcula qualquer pontuação de crédito específica.
As pontuações de crédito FICO variam de 300 a 850. A maioria dos bancos credores considera uma pontuação de crédito de 720 boa.
A Fair Isaac Company utiliza as informações contidas no seu relatório de crédito como matéria-prima para o cálculo da pontuação. As três principais agências de informação de crédito, Equifax, Trans Union e Experian, podem não ter as mesmas informações e, portanto, a sua pontuação de crédito pode diferir de uma agência para outra. Normalmente, essa diferença não passa de alguns pontos.
Para que Fair Isaac calcule uma pontuação de crédito, você deve ter pelo menos uma conta aberta há seis meses ou mais e pelo menos uma conta que tenha sido informada à agência de crédito nos últimos seis meses.
Fair Isaac usa várias informações de crédito, tanto negativas quanto positivas, para calcular sua pontuação. De acordo com materiais próprios da empresa, aqui estão os percentuais com que cada tipo de informação contribui para a pontuação geral:
- Histórico de pagamentos: 35%
- Valores devidos: 30%
- Comprimento do histórico de crédito: 15%
- Novo Crédito: 10%
- Tipos de Crédito em Utilização: 10%
Outras empresas também comercializam e fornecem pontuações de crédito com base em seus próprios cálculos, que podem diferir daqueles utilizados pela Fair Isaac.
Como a falência afeta sua pontuação de crédito?
A maioria dos tipos de informações negativas em seu relatório de crédito afetará sua pontuação de crédito. Se você demorar para pagar ou pular pagamentos, sua pontuação refletirá isso. Ter uma grande dívida em comparação com o limite dessas contas também pode ser um problema.
Antes de chegar ao ponto de declarar falência, você provavelmente achou difícil pagar regularmente suas contas. Você pode ter estourado o limite da maioria ou de todos os seus cartões de crédito. Qualquer uma das circunstâncias afetará negativamente a pontuação de crédito.
É difícil prever exatamente o que sua pontuação de crédito fará depois que você obtiver o cancelamento da falência. O quão ruim é sua pontuação de crédito quando você registra não parece ter muito efeito sobre onde você vai parar. Se você começar por baixo, sairá da falência. Se você começar alto, sua pontuação cairá muito.Mas a maioria das pessoas relata que terminam em cerca de 550 quando saem da falência, independentemente de terem começado com uma pontuação alta ou não tão alta.
Falência e futuras decisões de crédito
O resultado final para muitos, entretanto, não é o efeito que a falência terá na pontuação de crédito. É o efeito que o pedido de falência terá nas decisões de crédito no futuro. Mesmo sem uma pontuação de crédito, o fato de a falência aparecer no relatório de crédito conduzirá muitas decisões de crédito enquanto o pedido aparecer, o que pode durar até 10 anos.
Há boas notícias e esperança para o futuro. Muitas pessoas que declaram falência também relatam que, se forem cuidadosos em seus esforços para reconstruir seu crédito, não contrairem muitas dívidas tão cedo e pagarem escrupulosamente suas dívidas em dia, levará cerca de dois anos para que suas pontuações de crédito subam para a faixa “boa”.
A seguir, saiba por que sua pontuação de crédito é importante mesmo após a falência e as etapas que você pode seguir para melhorá-la.
