Table of Contents
Um dos maiores medos que as pessoas têm em relação ao pedido de falência é o impacto na sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito será destruída para sempre? Quão baixo irá?
O crédito tornou-se tão importante em nossas vidas que viver sem um bom crédito pode ser um grande inconveniente. As pessoas têm tanto medo de perder o seu bom crédito – até mesmo o seu crédito medíocre – que lutam com dívidas durante meses ou anos e ainda assim acabam declarando falência. Infelizmente, não há muitas boas notícias sobre sua pontuação de crédito quando se trata de falência, mas isso não significa que você deva adiar o pedido de falência apenas para manter sua pontuação de crédito.
Impacto da falência na pontuação de crédito
É difícil – ou melhor ainda, impossível – prever exatamente até que ponto sua pontuação de crédito cairá após você declarar falência. O impacto em sua pontuação de crédito é amplamente baseado em onde seu crédito está agora e nas informações que estão em seu relatório de crédito.
De acordo com myFICO, uma pontuação de crédito alta pode esperar uma queda enorme em sua pontuação, em comparação com alguém com uma pontuação “modesta”. Outro fator a considerar é o número de contas incluídas no pedido de falência.
A FICO também apresenta um cenário simulado para entender melhor o efeito das ações negativas na sua pontuação de crédito. Diferentes ações (pagamentos perdidos, abertura de novas contas) impactam sua pontuação de maneira diferente, dependendo de qual é sua pontuação para começar.Se os problemas de crédito já elevaram sua pontuação para a faixa de 500, você tem um pouco menos de pontuação de crédito para proteger.
Mas isso é apenas um exemplo do que pode acontecer com sua pontuação de crédito. O seu pode não cair tanto ou pode cair mais. Você não saberá, a menos que realmente peça falência.
Todas as falências são iguais?
O exemplo da FICO não diferencia entre a falência do Capítulo 7 e do Capítulo 13, os dois tipos de falência disponíveis para dívidas pessoais.A falência do Capítulo 7 terminará mais rapidamente, com a quitação acontecendo alguns meses após o pedido (se você se qualificar).Leva anos para concluir uma falência do Capítulo 13, já que você estaria em um plano de reembolso de três a cinco anos.
Alternativas à falência
Embora você possa evitar a falência com base no impacto potencial em sua pontuação de crédito, lembre-se de que essa pode ser a melhor de todas as opções disponíveis. As opções de reembolso e alívio da dívida incluem:
- Pagando por conta própria
- Entrar em um plano de gestão de dívidas por meio de uma agência de aconselhamento de crédito
- Consolidando
- Liquidação
- Pedido de falência
Destes, o pedido de falência provavelmente será o que mais prejudicará sua pontuação de crédito, mas pode ser a melhor opção se você tiver recursos limitados para pagar sua dívida. As três primeiras opções podem não afetar sua pontuação de crédito, mas essas opções podem não estar disponíveis dependendo de suas receitas, despesas e status de suas contas.
Reviva seu crédito após a falência
Se você decidir declarar falência, saiba que seu crédito não será perdido para sempre. Depois que você sair da falência e suas finanças estiverem de volta aos trilhos, você poderá se concentrar na reconstrução de sua pontuação de crédito. Isso envolve construir um histórico de pagamentos positivo com novos credores ou com quaisquer contas que sobreviveram à falência. Você pode se surpreender ao ver quanto tempo após a falência começará a receber ofertas de cartão de crédito novamente.
A falência permanece em seu relatório de crédito por até 10 anos, mas afeta menos seu crédito com o passar do tempo e à medida que você adiciona informações positivas ao seu relatório de crédito.É possível obter um status de crédito excelente após a falência, mas primeiro é necessário passar pelo processo. Se, claro, essa for a melhor opção. Se você está lutando com o pagamento de suas dívidas, pode ser do seu interesse renunciar temporariamente à sua pontuação de crédito para colocar suas finanças de volta nos trilhos.
