O que considerar antes de pagar a dívida antecipadamente

Pagar dívidas raramente é uma má ideia, porque você elimina custos com juros e libera fluxo de caixa. Mas depois de efetuar um pagamento, você não poderá receber esse dinheiro de volta. Antes de assumir esse tipo de compromisso financeiro, vale a pena considerar as implicações de uma estratégia de pagamento antecipado.

Quando considerar o pagamento antecipado da dívida

Se você recebeu uma quantia fixa de dinheiro, sua renda aumentou ou você conseguiu economizar uma quantia significativa que gostaria de aplicar, você tem opções sobre o que fazer com esse dinheiro. O importante é escolher omelhoropção. Lembre-se de que você não precisa escolher apenas uma ação. Você pode fazer várias coisas diferentes com seu dinheiro. 

A melhor estratégia depende dos tipos de empréstimos que você possui, dos termos e características desses empréstimos e da sua capacidade de assumir riscos com abordagens alternativas.

Prós e contras do pagamento antecipado da dívida

Antes de decidir pagar antecipadamente parte ou a totalidade de sua dívida, considere as vantagens e desvantagens.

Prós do pagamento antecipado da dívida

• Economize dinheiro: Para tipos de dívida com juros altos, como dívidas de cartão de crédito ou alguns empréstimos pessoais, você estará perdendo dinheiro significativo em juros se fizer apenas o pagamento mínimo exigido ou mesmo pagar um pouco mais do que o mínimo. Pagar o valor total da sua dívida economiza dinheiro.
• Aumentar o fluxo de caixa:Em muitos casos, quando você paga dívidas antecipadamente, libera mais dinheiro mensalmente. Isso ocorre porque seus pagamentos mensais desaparecerão ou diminuirão (embora esse não seja necessariamente o caso se você fizer um pagamento único de sua hipoteca).

Contras do pagamento antecipado da dívida

• Limitar o dinheiro disponível: Quando você tem dinheiro, você tem uma margem de segurança e diversas opções sobre o que fazer com seus fundos. Essas opções podem desaparecer depois que você usar o dinheiro para saldar dívidas.
• Não há como voltar atrás: depois de efetuar um pagamento, geralmente você não consegue receber o dinheiro de volta. Se, por exemplo, você perder o emprego logo após pagar uma dívida significativa, não poderá desfazer essa decisão e poderá precisar solicitar um empréstimo pessoal para cobrir suas despesas mensais. E conseguir um empréstimo rapidamente nem sempre é fácil. 

Com alguns empréstimos, você poderá retirar o dinheiro, mas não há garantias. Por exemplo, se você pagar sua hipoteca, terá mais patrimônio na propriedade e poderá pedir um empréstimo contra esse patrimônio com uma segunda hipoteca. Mas para se qualificar para o empréstimo, você precisa atender a critérios específicos e o processo pode levar algum tempo.

Tipos de empréstimos para pagar antecipadamente

Ao revisar suas opções de pagamento de dívidas, leve em consideração o(s) tipo(s) de empréstimo(s) que você possui.

Se você tem dívidas de cartão de crédito ou empréstimos consignados, quase sempre faz sentido liquidar essas dívidas. Esses tipos de dívida cobram juros mensais elevados e podem acabar custando várias vezes o valor da dívida original. Você pode considerar usar um empréstimo para consolidar dívidas ou pagar antecipadamente esses empréstimos com juros altos.

Os empréstimos para automóveis também são benéficos para se livrar mais cedo, porque o valor dos carros se desvaloriza assim que você começa a dirigi-los, o que significa que você não pode recuperar o custo total do seu carro, mesmo que o venda para pagar a Saude Teu do seu empréstimo. Depois que os pagamentos do empréstimo para automóveis terminarem, você poderá economizar para o seu próximo veículo ou investir dinheiro em outras metas importantes.

Pagar antecipadamente a hipoteca pode ser uma boa ou má ideia, dependendo dos termos do seu empréstimo. Se você pagar uma hipoteca de 30 anos em apenas 15 ou 20 anos, por exemplo, poderá economizar dezenas de milhares, ou mesmo centenas de milhares, de dólares em juros, dependendo do tamanho do seu empréstimo.

No entanto, alguns credores hipotecários cobram taxas ou multas significativas pelo reembolso antecipado, especialmente durante os primeiros anos do seu empréstimo. Eles são comuns em hipotecas de taxa ajustável, mas também podem estar presentes em hipotecas de taxa fixa.Antes de pagar sua hipoteca antecipadamente, certifique-se de compreender os termos do seu empréstimo. Caso contrário, você poderá descobrir que deve muito mais dinheiro do que esperava.

Decidindo se deve pagar antecipadamente os empréstimos estudantis

Para alguns mutuários, o pagamento de empréstimos estudantis liberta grandes porções do seu rendimento e permite-lhes progredir noutros objectivos importantes da vida, como poupar para emergências, pagar cartões de crédito, comprar uma casa, constituir família e muito mais.

No entanto, se você tiver empréstimos federais para estudantes, o pagamento antecipado nem sempre é a melhor ideia. Os empréstimos federais para estudantes têm certos benefícios, como juros subsidiados, que você perde (e nunca mais recupera) se pagar o empréstimo antecipadamente. Você pode suspender ou reduzir seus pagamentos com base em sua situação financeira.

Para algumas profissões, você poderá conseguir que seus empréstimos sejam “perdoados” ou pagos, dependendo de sua carreira ou programa de pagamento. Antes de pagar antecipadamente o custo de seus empréstimos, procure programas de perdão de empréstimos se você trabalha em tempo integral em:

• Sem fins lucrativos
• Educação
• Aplicação da lei
• Os militares
• Saúde sem fins lucrativos
• Governo federal, estadual, local ou tribal
• AmeriCorps ou Corpo da Paz

Nem todas as posições nessas áreas serão elegíveis para perdão de empréstimos, mas em alguns casos, você poderá evitar o pagamento da maior parte de sua dívida se for elegível para o programa de perdão de empréstimos de serviço público.

Alternativas para pagamento antecipado de dívidas

Se os pagamentos mensais do seu empréstimo forem administráveis, pense em outras formas de seu dinheiro ser útil. Em vez de pagar empréstimos a juros baixos ou empréstimos elegíveis para perdão, pode haver outras maneiras inteligentes de investir seu dinheiro.

Construa um Fundo de Emergência

Você tem economias suficientes em mãos para absorver quaisquer surpresas que possam surgir em seu caminho? Mantenha o equivalente a três a nove meses de despesas de subsistência em uma conta poupança ou conta do mercado monetário, para o caso de algo caro acontecer. O objetivo é evitar contrair dívidas com juros altos, como dívidas de cartão de crédito, para pagar emergências. Seria lamentável pagar empréstimos com taxas de juros baixas e assumir dívidas tóxicas de cartão de crédito imediatamente depois.

Faça investimentos estratégicos

Pode ser possível usar seus fundos para melhorar suas finanças no futuro. 

• Melhorias na casa: Sua casa precisa de alguma obra? Concentre-se em projetos que possam aumentar o valor da sua casa ou evitar reparos caros. Pesquise quais projetos agregam mais valor para o próximo comprador. 
• Renda futura: Você ganharia mais se melhorasse suas habilidades, obtivesse um diploma avançado ou concluísse uma certificação profissional? Se assim for, esse rendimento mais elevado renderá dividendos nos próximos anos.
• Negócios: Você espera começar um negócio? Se você tiver uma estratégia sólida e um plano de backup, seu dinheiro disponível poderá permitir que você inicie um negócio com uma situação financeira saudável, sem contrair dívidas ou se preocupar com os investidores.
• Investimento de longo prazo: Economizar para metas como aposentadoria ou despesas com educação é mais eficaz se você aproveitar as vantagens dos juros compostos. Isso significa começar a investir o mais cedo possível. Se você tiver dinheiro disponível, poderá beneficiar seu futuro investindo parte ou todo ele em suas contas 401 (k), IRA ou 529.

É importante lembrar que nenhum investimento tem retorno garantido. O pagamento de dívidas, por outro lado, tem o benefício garantido de reduzir ou eliminar o pagamento de juros sobre o saldo do empréstimo. Dependendo da sua situação financeira e do tipo de dívida, as vantagens do pagamento antecipado da dívida podem superar quaisquer desvantagens.

A Saude Teu não presta consultoria fiscal, de investimento ou serviços financeiros. As informações estão sendo apresentadas sem considerar os objetivos de investimento, a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.