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“Limpar para fechar.”
Estas são as três palavras mais bem-vindas quando se trata de comprar casa. Quando a subscrição de empréstimos pronuncia essa frase mágica, os agentes de crédito, compradores e corretores imobiliários suspiram profundamente de alívio. O negócio está fechado, o que significa que não há mais papéis para assinar, não há mais perguntas indiscretas, não há mais passar as noites destruindo a casa para encontrar documentos obscuros e não mais ser um locatário.
Mas a escritura não foi oficialmente realizada. Você ainda precisa pegar sua caneta azul e se preparar para assinar em muitas linhas pontilhadas. Dê uma olhada no que você pode esperar que aconteça durante o processo.
Chegando à mesa de encerramento
Antes de chegar à linha de chegada e assinar os documentos de encerramento, pense em como você chegou lá, começando com sua solicitação inicial de empréstimo.
Sua tarefa principal durante o período em que o empréstimo ainda está em subscrição é simples. Mova-se o mais rápido possível para atender às solicitações de documentos, responder perguntas e fazer qualquer outra coisa que seja necessária para chegar à mesa de fechamento. Não importa o quão bobo você ache a solicitação do documento, você apenas precisa passar por cima dos obstáculos o mais rápido possível.
Sua divulgação final
Você sem dúvida viu uma enxurrada de documentos de divulgação de hipotecas desde que iniciou o processo de fechamento. Você recebeu divulgações iniciais e depois novas divulgações. O grande volume de papel pode facilmente deixar os compradores de primeira viagem tontos.
Mas, depois de concluir toda a papelada inicial – junto com a inspeção e avaliação – você receberá sua divulgação final de fechamento pelo menos três dias antes do fechamento.
Fechando as alterações na divulgação
Custos de fechamento, valores de garantia, taxas de juros e dinheiro para fechamento são todos adicionados à sua divulgação de fechamento. Isso será muito parecido com sua estimativa inicial de empréstimo. Você desejará comparar esses dois documentos para ver o que mudou desde sua primeira estimativa.
Observação
É comum que os impostos sobre a propriedade e o seguro residencial apareçam com o preço errado na estimativa. Isso ocorre porque esses valores finais dependem de cotações exatas de sua seguradora ou da avaliação fiscal mais recente de seu assessor de imposto sobre a propriedade.
Outros custos que podem mudar desde a estimativa do primeiro empréstimo até a divulgação do fechamento incluem:
- Totais de juros pré-pagos.
- Depósitos iniciais em conta garantida.
- Taxas por serviços de terceiros que o credor não exige.
- Taxas de gravação (no máximo 10%).
- Taxas para determinados serviços exigidos se você escolher um fornecedor terceirizado da lista de fornecedores aprovados pelo credor (em um máximo de 10%).
Você também poderá ver algumas mudanças nos custos se contrair mais crédito (digamos, para um empréstimo de carro) desde que sua estimativa inicial ou seu crédito mudou de alguma outra forma. Os valores na sua divulgação final estarão próximos da estimativa do empréstimo, mas pode haver algumas grandes mudanças e esses custos podem aumentar.
Observação
O período de três dias antes do fechamento é sua última chance de revisar esses custos e entrar em contato com seu credor se tiver algum problema.
Quem estará na mesa de encerramento?
A configuração exata do fechamento de sua hipoteca dependerá das leis do seu estado e de como as partes envolvidas lidam com o processo. Em alguns casos, você pode até conseguir fechar remotamente, sem nunca colocar os pés no escritório do título.
No dia de encerramento, você se encontrará com uma ou todas estas partes:
- Seu agente imobiliário e o agente do vendedor
- O vendedor
- Uma pessoa da sua empresa de títulos
- Alguém da empresa de garantia
- Seu advogado ou o advogado do vendedor (se o seu estado exigir ou você solicitar)
- Seu credor
Assinando seus documentos de fechamento
Assim que todas as partes estiverem juntas (se o seu estado exigir isso), você precisará estar pronto para assinar muitas vezes e, é claro, entregar seu cheque administrativo para pagar a entrada e os custos de fechamento. Os papéis que você assinará na mesa de fechamento devem refletir seu conjunto final de divulgações de hipoteca (e também devem ser bastante semelhantes ao seu conjunto original de divulgações). Alguém irá guiá-lo através de cada documento, explicando o que significa, onde rubricar e onde assinar.
Observação
Espere assinar ou rubricar pelo menos 50 páginas de documentos com seu nome legal.
Assim que os documentos de fechamento forem assinados por você, por quaisquer fiadores do empréstimo com você e pelo vendedor, eles serão enviados por fax ou digitalizados para o departamento de fechamento do seu credor. Em alguns casos, esses documentos são necessários antes de financiar o empréstimo e pagar ao vendedor. Nos demais casos, os recursos já terão sido transferidos e aguardarão os documentos de fechamento.
Depois que os papéis forem assinados e o empréstimo financiado, você será oficialmente proprietário de uma casa. Seu agente entregará as chaves e você poderá conferir sua nova casa.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto são os custos de fechamento de uma casa?
Os custos de fechamento para o comprador normalmente variam entre 2% e 7% do custo da casa.
Quanto tempo leva o fechamento de uma casa?
Demora cerca de 45 dias para fechar uma casa, em média. As hipotecas relacionadas ao governo federal podem fechar mais rapidamente. Quaisquer problemas com o processo de subscrição podem atrasar o horário de fechamento.
Quando posso obter um empréstimo para comprar um carro depois de fechar uma casa?
Você pode solicitar um empréstimo para um carro assim que sua hipoteca for finalizada, a menos que sua hipoteca indique o contrário. Alguns credores podem querer que os mutuários esperem antes de assumir novas dívidas, mas essas condições serão detalhadas durante o processo de fechamento.
