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Entre hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, cartões de crédito e contas médicas, a dívida pode ficar fora de controle antes que você perceba o que está acontecendo. Quer a sua dívida resulte de perda de emprego, despesas inesperadas ou gastos excessivos, é possível reduzi-la e, eventualmente, eliminá-la.
Lidar com sua dívida leva tempo e esforço, mas combinar estratégias e permanecer consistente pode ajudá-lo a sair da dívida com sucesso. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a sair das dívidas.
Pare de acumular dívidas
Essa estratégia por si só não o livrará das dívidas, mas evitará que você torne mais difícil o pagamento. Reduza a tentação de criar mais dívidas fazendo uma pausa nos cartões de crédito ou até mesmo congelando seu crédito.
Observação
Congelar seu crédito bloqueia seus relatórios de crédito para novas consultas, dificultando a solicitação de novo crédito por impulso. Esta etapa normalmente tem como objetivo minimizar o roubo de identidade, mas também pode ajudá-lo a evitar a abertura de novas linhas de crédito (e a criação de mais dívidas).
Se você ainda não tem um, agora é um ótimo momento para criar um orçamento. Um orçamento ajuda você a alinhar seus gastos com sua renda, aproveitando ao máximo cada dólar que entra e garantindo que você não precise usar cartões de crédito ou empréstimos para sobreviver.
Construa um Fundo de Emergência
Colocar dinheiro num fundo de emergência pode parecer contra-intuitivo se estiver a tentar livrar-se das dívidas – poderia estar a usar esse dinheiro para saldar a sua dívida em vez de o colocar numa conta poupança – mas um fundo de emergência pode realmente impedi-lo de criar mais dívidas. Essas economias fornecem uma rede de segurança que você pode usar para despesas de emergência, o que evita que você precise pegar seu cartão de crédito.
O fundo de emergência ideal contém seis a 12 meses de despesas de subsistência, mas você pode começar acumulando pelo menos US $ 1.000, ou o que puder economizar.
Use o método bola de neve da dívida
Quanto menos você pagar seus saldos devedores todos os meses, mais tempo levará para saldá-los. Os juros podem expandir exponencialmente o cronograma de pagamento da dívida, e a maioria dos saldos de dívidas acumula juros todos os meses.
Muitas pessoas consideram o método da bola de neve da dívida uma boa maneira de saldar suas dívidas. Este método permite que você faça um progresso notável, pagando o máximo possível a cada mês até atingir seu menor saldo. Enquanto isso, faça o pagamento mínimo de todas as suas outras dívidas para que suas contas permaneçam em situação regular. Depois de pagar a menor dívida, passe para o novo saldo menor e continue esse processo até pagar todas as suas contas.
Observação
O método da avalanche de dívidas é uma alternativa ao método da bola de neve da dívida. Usando essa estratégia, você começaria pagando o máximo possível pela dívida com a taxa de juros mais alta. Depois de pagar, você mudaria para Saúde Teu com a próxima taxa de juros mais alta e repetiria o padrão.
Peça ao seu credor uma taxa de juros mais baixa
Taxas de juros mais altas mantêm você endividado por mais tempo porque grande parte do seu pagamento vai para a cobrança de juros mensal e não para o seu saldo real. No entanto, as taxas de juros podem ser negociáveis e você pode solicitar aos emissores do cartão de crédito que reduzam a taxa de juros. Os credores fazem isso a seu critério, de modo que os clientes com bons históricos de pagamento têm maior probabilidade de negociar com sucesso taxas mais baixas.
Você pode encontrar uma taxa de juros mais baixa buscando promoções. Se você usar uma transferência de saldo para obter uma tarifa menor, tente quitar o Saude Teu antes que a tarifa promocional expire. Após esse período promocional, seu saldo estará sujeito a taxas de juros mais elevadas.
Observação
Normalmente, você precisa ter um crédito bom a excelente para se qualificar para um cartão de crédito com juros baixos ou para transferência de saldo.
Aumente sua renda
Quanto mais dinheiro você investir em sua dívida, mais rápido poderá pagá-la para sempre. Procure maneiras de conseguir dinheiro extra para pagar sua dívida. Por exemplo, você pode ganhar dinheiro extra vendendo itens de sua casa, iniciando uma atividade paralela ou gerando renda com um hobby. Você pode ganhar mais dinheiro com seu trabalho de tempo integral negociando um aumento ou trabalhando mais horas.
Retire do seu fundo de aposentadoria
Em casos extremos, você pode considerar retirar dinheiro de sua conta de aposentadoria para saldar sua dívida.
Observação
Se você não tiver pelo menos 59 anos e meio, enfrentará penalidades de retirada antecipada e obrigações fiscais adicionais. A penalidade específica que você enfrentará depende da conta de aposentadoria da qual você saca e de como você gasta o dinheiro, mas a multa padrão por retirada antecipada é um imposto de 10%.
Além disso, quando chegar a aposentadoria, suas economias serão escassas – não apenas com o dinheiro que você retirou, mas também com os juros, dividendos e ganhos de capital que você poderia ter ganho com esse dinheiro.
É possível tomar empréstimos de planos de aposentadoria patrocinados pelo trabalho, como o 401 (k).No entanto, esta estratégia também traz riscos. Se você deixar o emprego, terá que pagar o empréstimo em um prazo acelerado, o que pode piorar seus problemas de dívida.
Saque uma apólice de seguro de vida
Você pode ter acumulado algum dinheiro em sua apólice de seguro de vida integral ou universal que pode aplicar em sua dívida. Tal como a captação de fundos de reforma, esta é uma estratégia arriscada que pode trazer consequências fiscais.
Sacar significa desistir de sua apólice de seguro de vida, e ela não estará mais em vigor. O empréstimo de sua apólice de seguro também pode ser uma opção, mas pode afetar o benefício por morte que seus beneficiários receberão.
Liquidação de dívidas
A liquidação de dívidas pode ser uma solução se suas contas estiverem vencidas ou se você dever mais dinheiro do que poderia pagar em alguns anos. Ao saldar suas dívidas, você pede ao credor que aceite um pagamento único e único, inferior ao saldo total, para saldar a dívida integralmente. Os credores normalmente só aceitam ofertas de liquidação em contas que estão inadimplentes ou em risco de inadimplência. No entanto, a liquidação de dívidas pode afetar negativamente a sua pontuação de crédito, por isso só deve ser usada como último recurso.
Você pode liquidar dívidas por conta própria, negociando diretamente com seus credores, ou pode obter ajuda de uma empresa de alívio de dívidas confiável. Cuidado com qualquer empresa que o aconselhe a atrasar propositalmente os pagamentos, na esperança de que você possa saldar sua dívida quando suas contas estiverem inadimplentes.
Aconselhamento de crédito
Agências de aconselhamento de crédito são organizações, geralmente sem fins lucrativos, que podem ajudar a administrar suas finanças e dívidas. Quando se trata de saldar dívidas, os conselheiros de crédito certificados negociam com os credores em seu nome para criar um plano de gestão de dívidas acessível. Todo mês, você enviará um pagamento único à agência de aconselhamento de crédito, que dividirá o pagamento e o enviará aos seus credores em seu nome.
Um plano de gerenciamento de dívidas criado com um conselheiro de crédito é muito diferente da liquidação de dívidas – você não precisa estar inadimplente para obter aconselhamento de crédito e o objetivo é pagar suas contas integralmente.
Você pode encontrar um conselheiro de crédito por meio da National Foundation for Credit Counseling ou da Financial Counseling Association of America. Ambas as organizações prestam serviços de aconselhamento de crédito através de agências membros locais.
O resultado final
Embora algumas dessas etapas possam parecer pequenas – como evitar novas dívidas e construir um fundo de emergência – elas são importantes para construir uma base financeira sólida que lhe permita saldar sua dívida com sucesso. Acompanhar seu progresso ao longo do caminho ajuda a mantê-lo focado e lembra que você está se aproximando de sua meta de pagamento de dívidas.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é a melhor forma de reduzir a dívida e ao mesmo tempo manter as reservas de caixa?
Ao sair das dívidas, é importante não gastar todo o dinheiro disponível, para que você ainda tenha fundos disponíveis para o inesperado. Certifique-se de ter um fundo de poupança de emergência para cobrir despesas imprevistas. Se você não consegue resolver todas as suas dívidas de uma vez, o método da bola de neve da dívida permite que você pague primeiro as dívidas menores e prossiga continuamente para pagar as maiores mais rapidamente.
Como faço para reduzir a dívida do empréstimo estudantil?
Se você está sobrecarregado com sua dívida de empréstimo estudantil, pode ter várias opções para reduzi-la ou tornar seus pagamentos mais gerenciáveis. Considere consolidar seus empréstimos federais, buscando adiamento ou tolerância, reembolso baseado em renda ou oportunidades de refinanciamento.
