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A conta da hipoteca de sua casa parece estar esmagando você? Quer diminuir o pagamento mensal? Aqui estão quatro maneiras de fazer isso.
Principais conclusões
- O refinanciamento de sua hipoteca pode reduzir seus pagamentos e é uma boa opção para empréstimos mais recentes.
- Abandone seu seguro hipotecário privado depois de obter 20% do patrimônio líquido da casa.
- Se você tiver um empréstimo de prazo mais curto, estenda-o para um empréstimo de 30 anos.
- Você pode reavaliar a avaliação fiscal da casa se o valor de mercado da casa cair.
Refinancie sua hipoteca
Você deve refinanciar? A resposta depende de dois fatores: a idade do seu empréstimo e a diferença entre a sua nova taxa de juros atual e potencial.
Os empréstimos à habitação são amortizados, o que significa que você paga principalmente juros no início do prazo do empréstimo e principalmente o principal no final do prazo. Como resultado, a taxa de juros é mais importante no início do prazo. A taxa de juros tem menos impacto perto do final do prazo, quando seus pagamentos são predominantemente do principal. Por outras palavras, quanto mais recente for a hipoteca, mais forte será o argumento a favor do refinanciamento por uma taxa mais baixa.
Mas o refinanciamento faz com que o relógio da amortização volte à estaca zero e também engole alguns milhares de dólares em custos de fecho, pelo que uma pequena diferença entre as taxas de juro antigas e as novas – digamos, 0,25% – pode não ser justificada. Analise os números para ver se o refinanciamento é adequado para você se o spread da taxa de juros for de 0,5% a 1,0% ou superior.
Se descobrir que o refinanciamento não é a opção certa para você, tente essas outras estratégias para reduzir o pagamento da hipoteca.
Abandone seu PMI
Você está pagando seguro hipotecário privado (PMI)? Se você comprou sua casa com uma entrada inferior a 20%, você pode estar pagando o PMI. Acrescenta centenas ou mesmo milhares de dólares à sua hipoteca todos os anos.
Porém, há boas notícias: você não ficará preso a pagar os custos do PMI para sempre. Primeiro, pague o suficiente da hipoteca para ganhar 20% do patrimônio da casa. (Você também pode ganhar patrimônio mais cedo se o valor da sua casa aumentar – mas, é claro, você não tem controle sobre isso.)
Em seguida, entre em contato com seu credor para saber mais sobre o processo de retirada de seu PMI. Os credores não abandonarão o PMI automaticamente – você terá que solicitá-lo. No entanto, os prestadores de serviços são obrigados a rescindir automaticamente o PMI na data em que seu saldo principal atingir 78% do valor original da sua casa, se você tiver feito os pagamentos em dia.Muitos credores enviarão um avaliador para determinar o valor da sua casa antes que o credor verifique se você possui uma participação acionária de 20%.
Obtenha um empréstimo mais longo
Sofrendo com os pesados pagamentos mensais que acompanham as hipotecas de 15 ou 20 anos? Estenda sua hipoteca para um prazo convencional de 30 anos para reduzir seu pagamento mensal.
A má notícia é que sua taxa de juros aumentará. A boa notícia é que você ainda pode optar por fazer pagamentos adicionais da hipoteca como se estivesse pagando um empréstimo de 15 a 20 anos. Esses pagamentos extras irão ajudá-lo a pagar o empréstimo mais rapidamente, sem obrigá-lo a fazer pagamentos massivos se, digamos, houver uma emergência que o deixe sem dinheiro por um ou dois meses.
Desafie a avaliação fiscal
Esta é uma maneira incomum de reduzir o pagamento mensal da sua casa: Você pode combater a avaliação fiscal.
Um pagamento de hipoteca convencional consiste no pagamento do principal, no pagamento de juros e nos “apreensões”, que é um pagamento mensal que o credor aplica aos impostos sobre a propriedade e ao seguro residencial.
Se você deixar de pagar o imposto sobre a propriedade, o condado poderá penhorar sua casa. Essa garantia terá prioridade sobre a garantia do credor.
Como resultado, o credor coleta seus impostos sobre a propriedade todos os meses para proteger seus interesses em sua casa. Este pagamento fica em depósito até o vencimento da fatura anual do imposto sobre a propriedade. O imposto sobre a propriedade é baseado na avaliação fiscal do condado sobre quanto valem sua casa e seu terreno.
Observação
Uma “avaliação” é diferente de uma “avaliação”. O condado avalia sua casa para fins fiscais. Uma empresa privada faz uma avaliação, geralmente para fins de empréstimos e compras.
Muitas destas avaliações são demasiado elevadas, especialmente na sequência da crise imobiliária, que diminuiu o valor das casas. Às vezes, as avaliações também são muito altas se a área tiver sido rezoneada, o novo zoneamento tiver causado a queda dos preços das casas e os preços diminuídos não forem refletidos na avaliação.
Os proprietários podem protestar contra a avaliação apresentando um protesto ao condado ou solicitando uma audiência com um conselho estadual. Se o protesto for aprovado, os impostos do proprietário cairão, assim como o pagamento mensal da hipoteca.
