Empréstimos com baixa documentação

Empréstimos com pouca ou nenhuma documentação permitem que os mutuários solicitem um empréstimo hipotecário sem a necessidade de fornecer documentação financeira extensa. Normalmente, obter uma hipoteca envolve muita papelada. Você precisa documentar sua renda fornecendo recibos de pagamento, formulários W2, declarações fiscais, extratos de várias contas e muito mais. Quando o seu credor ou corretor de hipotecas o persegue em busca de documentação, é um bom sinal – eles estão tentando obter a melhor hipoteca para a qual você pode se qualificar.

No entanto, algumas pessoas não conseguem apresentar os documentos exigidos. Para eles, um empréstimo com pouca ou nenhuma documentação é atraente, e esses empréstimos ainda estão disponíveis para alguns.

Razões para empréstimos com baixa documentação

Existem vários motivos pelos quais você pode não ser capaz – ou não estar disposto a – fornecer informações a um credor. Por exemplo:

• Pessoas autônomaspreferem mostrar rendimentos mais baixos para efeitos fiscais, mas o tiro sai pela culatra ao solicitar empréstimos
• Jovens trabalhadorestem um histórico de salários baixos ou nenhum histórico
• Novos empresáriosnão pode mostrar um passado de ganhos consistentes (geralmente é necessário o valor de vários anos)
• Aposentadoscom rendimentos de investimento
• Necessidades de privacidadeditar que você mantenha seu nível de renda para si mesmo
• Encontrar e organizara documentação é muito difícil
• Sua renda ou bens não estão documentados de forma algumaaceitável para o credor

Qualificação sem documentação

Os “bons velhos tempos” da qualificação fácil para empréstimos acabaram. Antes da crise financeira que atingiu o pico em 2008, podia simplesmente dizer ao seu corretor de hipotecas quanto ganhava e pouca ou nenhuma prova seria necessária. Essas receitas declaradas – também conhecidas como empréstimos “mentirosos” – não estão mais disponíveis gratuitamente.

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) agora exige que os credores garantam que você tenha a capacidade de reembolsar quaisquer empréstimos aprovados se a hipoteca for um empréstimo “qualificado”.Mas alguns credores estão dispostos a trabalhar no espaço de hipotecas não qualificadas.

Note-se que estes credores não pretendem regressar a 2006 – não estão interessados ​​em emitir empréstimos subprime utilizando números imprecisos. No entanto, estão interessados ​​em trabalhar com pessoas que tenham a capacidade de reembolsar (embora não tenham a capacidade de documentar os seus rendimentos e bens em formatos tradicionais).

Qualificação para empréstimos sem documento

Para se qualificar para esses empréstimos, você precisa ser um mutuário atraente e as características abaixo irão ajudá-lo.

Os credores só estão dispostos a aceitar menos informações se você tiver uma ótima pontuação de crédito (acima de 720 é um bom ponto de partida). Dito isso, se todo o resto estiver em boas condições, algumas alterações em seus relatórios de crédito podem não arruinar o negócio.

A renda sempre ajuda você a obter aprovação para um empréstimo. Mas os credores não qualificados podem ser mais tolerantes na avaliação de sua renda. Se você conseguir apresentar seu caso (mesmo que não consiga produzir um W2), poderá ser aprovado.

Ativos ou ter muito dinheiro de reserva também ajudam no seu caso. Grandes contas bancárias e de investimento podem servir como “reservas” nas quais você pode recorrer para continuar fazendo pagamentos. Os credores podem ser mais tolerantes com a renda se você tiver ativos fortes.

Os credores gostam de minimizar seus riscos e ver se você está no jogo. Se você fizer um pagamento inicial maior, terá melhores chances com credores com baixa documentação. Para hipotecas convencionais, 20% é suficiente, mas 40% ou mais podem ser exigidos com credores não qualificados. Você sempre pode colocar esse patrimônio em uso algum dia depois.

O custo

Não existe almoço grátis. Como você não está provando sua capacidade de pagar usando documentos padrão, os credores estão assumindo mais riscos. Estes credores também estão assumindo um risco mais regulatório ao trabalharem em áreas cinzentas (mas ainda legais).Como resultado, o preço é mais alto.

Espere uma taxa de juros que sejapelo menosum por cento mais alto para um empréstimo com baixa documentação. Outras taxas de processamento também podem ser inflacionadas. Se você está apenas procurando uma maneira mais fácil de solicitar um empréstimo, esta pode não ser a melhor opção – desenterrar aquelas declarações de impostos e recibos de pagamento antigos. Mas se você se enquadra nas categorias listadas acima, pode ser o seuapenasopção e ainda vale o preço.