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Um credor subprime é aquele que oferece empréstimos aos mutuários a uma taxa de juros subprime, que é significativamente mais alta do que a taxa básica de juros típica. Os credores subprime oferecem empréstimos a credores com crédito ruim e cobram uma taxa de juros mais alta para compensar o risco de emprestar a eles.
Definição e exemplos de um credor subprime
Os credores subprime são credores que oferecem empréstimos com taxas de juros mais altas aos mutuários subprime porque são considerados de maior risco.
Os dois principais tipos de taxas de juros são prime e subprime. As taxas principais são oferecidas aos mutuários que têm pontuações de crédito mais altas e histórico de reembolso limpo. As taxas subprime, que geralmente são significativamente mais altas, são oferecidas a mutuários que, por exemplo, tenham pontuações de crédito mais baixas, falta de comprovação de renda ou que tenham sofrido falência ou execução hipotecária.
Observação
Um mutuário de alto risco terá muitas vezes de recorrer a credores subprime se precisar de financiamento, mas não se qualificar para empréstimos de credores tradicionais. Os mutuários com pontuação de crédito inferior a 619 são geralmente considerados mutuários subprime.
As características financeiras dos mutuários de alto risco também podem incluir:
- Falência nos últimos cinco anos
- Elevado rácio dívida / rendimento
- Dois pagamentos atrasados há mais de 30 dias nos últimos 12 meses ou um pagamento atrasado há mais de 60 dias nos últimos 24 meses
As práticas de empréstimos subprime são bastante comuns em hipotecas e empréstimos para automóveis.
Hipotecas subprime
Um credor subprime oferece hipotecas a potenciais compradores de casas com taxas de juros significativamente mais altas do que as taxas de juros médias. Por exemplo, as taxas de hipoteca para um empréstimo de 30 anos com taxa fixa eram de cerca de 2,9% em setembro de 2021.Um comprador com crédito excelente pode chegar perto dessa taxa de um credor tradicional, mas um mutuário com histórico de crédito ruim pode obter entre 10% e 18% em uma hipoteca subprime.
Observação
Algumas hipotecas subprime podem ter outras características que afetam sua taxa, como uma taxa ajustável que pode aumentar durante a vida do empréstimo, aumentando, em última análise, o custo total.
Empréstimos de automóveis subprime
Os empréstimos para automóveis de credores subprime podem adicionar uma quantia significativa ao custo total do empréstimo. Para mutuários com crédito excepcionalmente ruim, ou mutuários “deep subprime” com pontuação de crédito inferior a 580, podem enfrentar taxas de juros de mais de 20% em um empréstimo para um carro usado.
Veja como essas taxas se comparam às taxas de empréstimo de automóveis para outros mutuários, de acordo com dados da Experian:
| Mutuário (pontuação de crédito) | Taxa média para empréstimo de carro novo | Taxa Média de Empréstimo de Carro Usado |
| Deep Subprime (579 ou abaixo) | 14,39% | 20,45% |
| Subprime (580 a 619) | 11,92% | 17,74% |
| Não primo (620 a 659) | 7,65% | 11,26% |
| Principal (660 a 719) | 4,68% | 6,04% |
| Super Prime (720 ou superior) | 3,65% | 4,29% |
Riscos potenciais de empréstimos subprime
Embora os credores e taxas subprime disponibilizem empréstimos para mutuários de alto risco que precisam de um carro, eles também têm desvantagens a serem consideradas pelo consumidor. Os termos desses empréstimos podem tornar-se difíceis de cumprir pelos mutuários e colocá-los em mais problemas financeiros.
Quando um mutuário não consegue cumprir esses termos, ele pode acabar inadimplente e possivelmente perder sua casa devido à execução hipotecária. Mesmo que o credor subprime deixe os termos claros ao mutuário, o credor subprime ainda pode usar táticas predatórias de marketing para convencer os mutuários a aceitar o empréstimo.
Observação
Tenha em mente que os credores não são obrigados a oferecer aos mutuários o melhor negócio. Os mutuários de alto risco aos quais são oferecidos empréstimos subprime podem, às vezes, se qualificar para melhores condições de empréstimo prime.
Como funciona um credor subprime
Se o termo “subprime” lhe parece familiar, pode ser porque a crise financeira de 2008 incluiu uma crise das hipotecas subprime. O elevado custo da habitação e a escassez de inventário criaram uma procura que os credores subprime conseguiram satisfazer com hipotecas subprime, essencialmente empacotando-as em títulos e vendendo-os aos investidores.
Quando os preços das casas subiam, os mutuários subprime e os seus credores tinham a vantagem do capital próprio. Se o mutuário não conseguisse cumprir suas obrigações, a casa poderia ser vendida e o credor não sofreria perdas. Quando os preços das casas atingiram o pico, os investidores ficaram mais cautelosos em relação a esses títulos e, por sua vez, os credores tornaram-se mais relutantes em oferecê-los.
O resultado final foi que os preços da habitação caíram rapidamente e, de repente, os mutuários de alto risco passaram a possuir casas que valiam muito menos do que pagaram por elas, levando a uma série de execuções hipotecárias e perdas para os credores subprime.
Observação
Apesar da sua contribuição para a crise hipotecária e para a recessão de 2008, os credores subprime ainda oferecem taxas subprime a mutuários de alto risco.
Os empréstimos subprime podem beneficiar alguns mutuários que não têm outras opções de financiamento. No entanto, esteja ciente de que os credores podem usar tácticas predatórias para atrair mutuários de alto risco a concordarem com um empréstimo que poderão não conseguir reembolsar. Dessa forma, os empréstimos subprime têm o potencial de causar mais danos financeiros.
Principais conclusões
- Um credor subprime é aquele que oferece empréstimos com taxas subprime a mutuários que podem não se qualificar para empréstimos tradicionais, como mutuários com pontuação de crédito subprime.
- Os mutuários subprime normalmente têm pontuação de crédito de 619 ou menos.
- As taxas dos empréstimos subprime são significativamente mais elevadas do que as taxas dos empréstimos tradicionais porque os credores devem assumir mais riscos.
- Os credores não são obrigados a oferecer aos mutuários o melhor negócio, portanto cabe ao mutuário consultar outras opções de empréstimo.
