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Quando se trata de suas finanças, há muitos números diferentes nos quais você pode se concentrar.
Por exemplo, você pode estar preocupado com os números de sua conta corrente, conta poupança, várias contas de aposentadoria e contas de investimento e negociação. Ou você pode estar focado em quanto deve a cartões de crédito, empréstimos estudantis ou hipotecas. É claro que acompanhar sua renda à medida que sua carreira avança também pode ser uma prioridade.
Todos esses números são extremamente importantes para compreender sua saúde financeira geral. Mas há um número em particular que pode determinar o quão bem-sucedido você será na construção de seus ativos para o futuro: seu patrimônio líquido.
O que é patrimônio líquido?
O patrimônio líquido é simplesmente a diferença entre o valor do que você possui – sua casa, fundos de aposentadoria, contas de investimento, saldo de conta corrente, etc. – menos responsabilidades como hipoteca, dívida de cartão de crédito e assim por diante. O patrimônio líquido é um número importante a ter em mente, pois pode ajudá-lo a determinar o quanto sua dívida pode afetar sua riqueza futura, bem como destacar as áreas nas quais você deve se concentrar antes da aposentadoria.
Calcular o seu patrimônio líquido é tão simples quanto a sua definição. Dê uma olhada em tudo o que você possui, incluindo ativos que farão parte do seu plano de aposentadoria, como 401 (k), ações e outros investimentos. Faça uma lista separada dos saldos pendentes que você deve, incluindo dívidas, e subtraia esse valor da soma de tudo o que você possui, e o que resta é o seu patrimônio líquido.
Sente-se e reserve alguns minutos para calcular o número. Você está agradavelmente surpreso com o número ou esperava que seu patrimônio líquido fosse maior? Se sim, não tenha medo! Existem algumas coisas que você pode fazer para aumentar seu patrimônio líquido a partir de hoje.
1. Revise suas responsabilidades
Dê uma olhada detalhada em suas responsabilidades. Este deve ser um número fácil de descobrir, pois é simplesmente quanta dívida você deve a cada mês e de que forma, como hipoteca, dívida de cartão de crédito e pagamento do empréstimo. Existem responsabilidades que você pode eliminar ou reduzir? Reduzir sua dívida é um grande passo para ajudar a aumentar o número de seu patrimônio líquido.
Por exemplo, considere refinanciar empréstimos ou cartões de crédito com juros altos para acelerar o processo de pagamento da dívida. O refinanciamento para uma taxa mais baixa significa que uma parte maior do seu pagamento vai para o principal devido a cada mês, permitindo que você reduza suas dívidas com mais rapidez. No caso de cartões de crédito, você pode refinanciar usando uma transferência de saldo de 0%. Apenas certifique-se de deixar claro quando a taxa promocional termina para evitar cobranças de juros.
Observação
Se você estiver transferindo saldo para um cartão de crédito com TAEG de 0%, não se esqueça de adicionar a taxa de transferência Saude Teu. As administradoras de cartão de crédito podem cobrar de você uma porcentagem do Saude Teu transferido pela transferência da dívida para um novo cartão.
Como alternativa, considere mudar as coisas em seu plano de pagamento. Em vez de fazer um pagamento de sua dívida por mês, considere fazer pagamentos semanais ou quinzenais. Isso pode ajudar a reduzir o principal mais cedo, reduzindo, por sua vez, o valor total dos juros que você pagaria.
Você também pode considerar o uso de um empréstimo imobiliário ou linha de crédito para consolidar dívidas com juros altos. Embora isso possa gerar uma taxa de juros baixa e simplificar seus pagamentos mensais, lembre-se de que sua casa é usada para garantir o empréstimo. Se você entrar em inadimplência, poderá correr o risco de perder aquele que pode ser seu maior ativo se o banco iniciar um processo de execução hipotecária contra você.
2. Revise seus ativos
Você pode não saber exatamente quanto valem todos os seus ativos ou como esse valor vai mudar, mas pode obter um valor estimado. Tente não deixar nenhum ativo de fora. Aqui estão suas principais classes de ativos:
- Residência principal: “Equity” significa simplesmente quanto vale a sua casa, menos o que você deve na hipoteca. Quanto mais patrimônio você tiver em sua casa, maior será o potencial de seu patrimônio líquido.
- Casa de férias e imóvel para alugar: Esses ativos geralmente são pagos em dinheiro, então você vai querer contá-los. A mesma regra para capital próprio se aplica às propriedades de investimento.
- Investimentos: Isso inclui ações, títulos, fundos mútuos e planos de aposentadoria com impostos diferidos. Apenas lembre-se de adicionar os impostos sobre esses ativos aos seus passivos.
- Colecionáveis: Arte, vinhos finos, joias, carros clássicos, antiguidades – o mercado para esses itens irá flutuar, mas você sempre pode pedir a um avaliador para ajudá-lo a determinar seu valor.
Você também pode incluir no número ativos do dia a dia, como saldos de sua conta corrente ou poupança. Ao somar ativos, cada centavo conta para o seu patrimônio líquido.
3. Cortar despesas
Quanto menos dinheiro você gasta, mais você pode acumular em patrimônio líquido. Se você não fez uma revisão orçamentária recentemente, observe suas despesas atuais e veja se há áreas onde você pode cortar, incluindo coisas maiores, como se livrar de um de seus veículos se você tiver vários pagamentos de carro, ou coisas menores, como pular almoços fora ou cancelar assinaturas de revistas que você não lê.
Lembre-se de que mesmo alguns dólares aqui e ali podem representar muito dinheiro ao longo de um ano ou mais. Considere os custos que você tem anualmente e que poderia reduzir.
Quais custos anuais estão reduzindo o seu patrimônio líquido – e quais você não precisa? Dê uma olhada em coisas como seus prêmios de seguro e saúde a cada ano. Compare as taxas de juros e veja se algum desses custos anuais pode ser reduzido ou eliminado por completo. Em seguida, comprometa-se a economizar e/ou investir a diferença para aumentar seu patrimônio líquido.
Observação
Entre em contato com sua seguradora sobre a possibilidade de agrupar suas várias apólices. Isso pode ajudá-lo a se qualificar para um desconto.
4. Pague sua hipoteca
Considere pagar sua hipoteca e tirar sua maior dívida de seus livros. Fazer pagamentos quinzenais é uma boa maneira de acelerar o pagamento da hipoteca. Apenas lembre-se de consultar seu credor para determinar se uma penalidade de pré-pagamento será aplicada. A penalidade, se houver, pode ser elevada, dependendo de quanto do saldo da sua hipoteca for pago antes do prazo.
5. Invista para obter renda
Investir em renda é uma ótima maneira de aumentar seu patrimônio líquido, se bem feito. Uma estratégia que você pode usar é o sistema de balde. A premissa principal dessa abordagem é que você dividirá seus investimentos líquidos em três grupos: o balde de dinheiro, o balde de renda e o balde de crescimento.
Ao financiar diferentes grupos, você obtém diferentes ativos aos quais pode recorrer para financiar seu estilo de vida antes e durante a aposentadoria. Isso pode ajudar a complementar outras fontes de rendimento de reforma, tais como pensões ou anuidades ou benefícios de segurança social.
O resultado final
Aumentar seu patrimônio líquido não significa fazer uma coisa ou outra; trata-se de usar uma estratégia projetada para abordar todas as áreas do seu plano financeiro. Ao fazer com que as várias partes móveis do seu plano funcionem juntas, você pode se colocar firmemente no caminho para um patrimônio líquido maior.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é um patrimônio líquido?
Seu patrimônio líquido conta apenas com ativos que podem ser rapidamente transformados em dinheiro. As ações mantidas em uma conta de corretagem, por exemplo, podem ser facilmente vendidas e o dinheiro retirado. O valor da sua casa, por outro lado, é muito mais difícil de aproveitar. Você não pode vender sua casa tão rapidamente quanto vende uma ação. As ações mantidas em contas de aposentadoria também serão excluídas do seu patrimônio líquido, porque os fundos não podem ser sacados sem incorrer em multa.
O que é considerado um indivíduo de alto patrimônio?
Alguém com pelo menos US$ 1 milhão em ativos líquidos é geralmente considerado como tendo um patrimônio líquido elevado. Não existe uma definição definida para este termo, embora seja comumente usado por instituições financeiras. Indivíduos com alto patrimônio líquido podem receber benefícios especiais ou serviços exclusivos de instituições que desejam competir por grandes contas.
