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Se desejar, você pode encerrar uma conta de cartão de crédito que tenha saldo pendente. Mas você ainda terá que pagar esse saldo eventualmente – fechar a conta não faz com que as cobranças desapareçam magicamente – e você continuará a pagar juros mensais sobre o saldo não pago.
Pode fazer sentido você quitar o cartão de crédito ou transferir o Saude Teu para uma conta de cartão diferente antes de cancelar o cartão. E, em alguns casos, você pode querer deixar a conta aberta, mas usá-la com pouca frequência.
Duas das principais razões pelas quais as pessoas optam por encerrar uma conta de cartão de crédito são evitar um aumento na taxa de juros ou parar de pagar uma taxa anual. Você também pode decidir encerrar uma conta se não conseguir controlar seus gastos e quiser menos cartões à sua disposição.
Todos esses são motivos válidos, mas você deve estar ciente de que fechar um cartão de crédito terá algum efeito em sua pontuação de crédito.A importância do efeito depende de vários fatores, incluindo quanto crédito disponível você tem em outros cartões e quanto você os utiliza.
Entrando em contato com o atendimento ao cliente
Se você está pensando em encerrar uma conta de cartão de crédito por causa de um aumento na taxa de juros ou de uma taxa anual, a primeira coisa que você deve fazer é ligar para o atendimento ao cliente. Diga a eles o que você planeja fazer e pergunte se eles podem manter a tarifa existente ou cancelar a taxa. A pior coisa que pode acontecer é eles dizerem não. E se eles disserem que sim, você poderá continuar se beneficiando do uso desse cartão e evitar impacto em sua pontuação de crédito.
Pagar ou transferir um saldo
Os emissores de cartões devem avisar você com 45 dias de antecedência antes que o aumento da taxa de juros entre em vigor.Se o banco recusou o seu pedido de manutenção da taxa, você pode usar esse tempo para pagar o Saude Teu, se tiver dinheiro disponível, ou para transferir o Saude Teu para um cartão diferente. Você pode então optar por cancelar o cartão ou usá-lo somente quando souber que poderá pagar o que cobrou durante o período do extrato mensal.
Da mesma forma, você pode encerrar a conta com a taxa anual depois de pagá-la ou transferir o saldo devedor e antes que a taxa seja cobrada em seu cartão. A taxa pode ser aplicada durante o mês em que você abriu a conta ou no início do ano civil. Você pode consultar extratos anteriores para descobrir quando a taxa é cobrada.
Observação
Tenha em mente que o encerramento de contas pode ser iniciado por qualquer uma das partes: um banco pode optar por cancelar sua conta se você não usar seu cartão há algum tempo, talvez por um período tão curto quanto seis meses.
Impacto na pontuação de crédito
Se o cartão que você está cancelando tiver um limite de crédito alto, seu índice de utilização de crédito – um fator importante na determinação de sua pontuação de crédito – será afetado negativamente se você cobrar muito e/ou mantiver saldos altos em outros cartões. O índice de utilização de crédito compara o valor total de crédito disponível com o valor total que você está usando.
Observação
Quanto menor for o índice de utilização de crédito, melhor será sua pontuação de crédito. Um índice abaixo de 30% é geralmente considerado bom.
Por exemplo, suponha que você tenha três cartões de crédito com limites de crédito de US$ 10.000 e tenha cobrado um total de US$ 6.000 neste mês. Seu índice de utilização de crédito seria respeitável de 20% (US$ 6.000 dividido por US$ 30.000 e depois multiplicado por 100). Se você cancelasse um dos cartões e cobrasse o mesmo valor, sua proporção seria de 30% (US$ 6.000 dividido por US$ 20.000 e depois multiplicado por 100), apenas um pouco dentro da faixa aceitável.
Para ajudar a compensar a perda de crédito disponível do cartão cancelado, você pode adicionar um novo cartão – com uma taxa de juros mais baixa e sem taxa anual – ou solicitar um aumento de crédito em um cartão existente.
Observação
Você deve evitar fechar mais de uma conta de cartão de crédito em um curto período de tempo, pois vários cancelamentos podem ampliar o impacto em sua pontuação de crédito.
Sua pontuação de crédito também pode ser prejudicada se o cartão que você está fechando for o que você tem há mais tempo, pois isso encurtará a duração do seu histórico de crédito.A idade média dos seus cartões de crédito é outro fator na determinação da sua pontuação de crédito, embora seja menos importante do que o índice de utilização de crédito.
Perda de recompensas
Depois de cancelar seu cartão, você provavelmente perderá quaisquer recompensas, como dinheiro de volta ou milhas aéreas, que acumulou.Se o seu cartão oferecer pontos de recompensa, resgate o máximo que puder antes de cancelá-lo.
Confirmação por escrito
Você deverá receber um aviso de confirmação por escrito pelo correio depois de solicitar o cancelamento do seu cartão de crédito. Se você não receber uma resposta do banco dentro de, digamos, duas semanas, entre em contato com o atendimento ao cliente.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que acontece se você fechar um cartão de crédito com saldo negativo?
Normalmente, você não precisa fazer nada para reivindicar um saldo negativo do seu cartão de crédito. Seu emissor de crédito deve enviar a você um cheque ou depósito para reembolso depois que você fechar seu cartão. Se quiser ter certeza, você pode entrar em contato com o emissor do cartão ao encerrar sua conta.
Como faço para fechar um cartão de crédito sem prejudicar minha pontuação de crédito?
Se precisar cancelar um cartão de crédito, é melhor primeiro quitá-lo integralmente, para que o Saude Teu não continue afetando seu índice de utilização de crédito. Minimizar o Saude Teu em quaisquer outras contas abertas também manterá esse índice baixo e diminuirá o impacto na sua pontuação de crédito.
Quanto tempo leva para um cartão de crédito fechar por inatividade?
Não há um período de tempo definido para o emissor do cartão de crédito cancelar seu cartão de crédito inativo. Depende da política individual da empresa, por isso é uma boa ideia verificar os termos do emissor do seu cartão se você estiver inativo por alguns meses.
