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Se você perder seus benefícios de saúde porque pediu demissão, foi demitido ou se aposentou, o COBRA poderá lhe dar a opção de continuar sua cobertura por um período limitado de tempo.
No entanto, nem todos os trabalhadores são cobertos pelo COBRA, e a participação provavelmente custará mais do que o que você paga pela sua contribuição para o seu seguro no momento. Além disso, existem outras opções para obter cobertura de seguro saúde que você deve considerar antes de tomar sua decisão. Aqui está o que você precisa saber.
O que é seguro COBRA?
COBRA é a abreviatura de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Esta lei dá a determinados empregados, cônjuges, ex-cônjuges, filhos e aposentados que perdem seus benefícios de saúde a opção de continuar a cobertura fornecida por seu plano de saúde coletivo. Esta cobertura está disponível por um período limitado, normalmente 18 meses, embora em alguns casos possa se estender por mais tempo.
A elegibilidade está sujeita a certas circunstâncias, como perda voluntária ou involuntária do emprego, redução das horas trabalhadas, transição entre empregos, morte, divórcio e outros eventos da vida.
Como funciona o COBRA
Planos de saúde coletivos que cobrem 20 ou mais funcionários são obrigados a fornecer benefícios COBRA. Em pelo menos 40 estados, existem leis mini-COBRA que se aplicam a empresas menores, geralmente aquelas com entre 2 e 19 trabalhadores.
O colaborador é responsável pelo pagamento mensal do prêmio, no valor de até 102% do custo do plano.
Em muitas empresas, o seguro saúde é subsidiado pelo empregador. Isso significa que os funcionários não pagam o valor total do custo do plano, mas apenas uma parte ou, em alguns casos, os funcionários nem pagam os prêmios do seguro. Assim, os pagamentos COBRA podem ser bastante dispendiosos em comparação com a cobertura que os trabalhadores receberam através do seu empregador enquanto ainda estavam empregados.
O benefício é poder manter um nível idêntico de seguro enquanto procura um novo emprego ou determina os próximos passos – você não precisará trocar de médico e os custos de suas receitas também permanecerão os mesmos.
Observação
Se você for elegível para benefícios COBRA, seu empregador deverá notificar a seguradora de saúde sobre o evento, uma vez que ela o qualifica para cobertura. Você terá 60 dias para decidir se deseja optar pela cobertura COBRA. Você não será inscrito automaticamente.
Inscrever-se após o período eleitoral
Mesmo que você renuncie à cobertura COBRA durante o período eleitoral, você deverá ter permissão posteriormente para revogar sua renúncia à cobertura e eleger a cobertura continuada, desde que o faça durante o período eleitoral. Então, o plano só precisa fornecer cobertura continuada a partir da data em que você revogar a isenção.
Quando é devido o pagamento?
Depois de optar pela cobertura, seu primeiro pagamento não será devido imediatamente, mas deverá ser feito dentro de 45 dias após a eleição do COBRA. Todos os pagamentos mensais subsequentes têm um período de carência e não vencem até 30 dias da data de vencimento.
Obtenha informações sobre a cobertura COBRA
- Se precisar de mais informações sobre os seus direitos ao abrigo de um plano do sector privado, visite Employee Benefits Security Administration (EBSA) ou ligue gratuitamente para 1-866-444-3272.
- Os Centros de Serviços Medicare e Medicaid oferecem informações sobre as disposições COBRA para funcionários do setor público.
- Entre em contato com o Departamento do Trabalho do Estado se você trabalha para um empregador com menos de 20 trabalhadores e tem dúvidas sobre os regulamentos do mini-Cobra.
COBRA e a Lei de Cuidados Acessíveis
A aprovação do Affordable Care Act (ACA) diminuiu, de certa forma, a importância do COBRA. Isso ocorre porque a ACA oferece uma maneira relativamente fácil para os indivíduos adquirirem seguro saúde. É possível que comprar seguro por meio do mercado de saúde do seu estado seja mais barato do que aderir ao seguro saúde do empregador.
Antes da ACA, o COBRA também era um benefício importante porque garantia cuidados contínuos – este factor era importante para pessoas com doenças pré-existentes, que tinham dificuldade em encontrar cobertura de seguro. De acordo com a ACA, ninguém pode ser rejeitado ou cobrado mais pelo seguro saúde por causa de sua saúde. Além disso, os prémios para os idosos não podem ser mais do que três vezes superiores aos dos jovens adultos.
Aqui estão alguns dos fatores que você deve ter em mente ao determinar se deseja optar pelo COBRA ou adquirir um plano sob a ACA:
Custo
Conforme mencionado acima, é possível que a cobertura em sua área seja mais barata sob a ACA. Especialmente se você perdeu recentemente o emprego, poderá se qualificar para créditos fiscais ou reduções de divisão de custos que reduzem suas despesas correntes.
Subsídios baseados na renda
A ACA fornece subsídios baseados na renda. Se você adquirir cobertura por meio de troca em vez de COBRA, o subsídio será baseado em sua renda durante o ano em que a apólice estiver em vigor. Por outras palavras, os subsídios baseiam-se no seu rendimento no ano em que se candidata, incluindo a queda no rendimento após o término do seu emprego.
No entanto, em alguns casos, os empregadores podem cobrir os prémios mensais COBRA como parte de um pacote de indemnizações; se for esse o caso, o COBRA se torna a opção mais econômica.
Conveniência
Se você estiver no meio de um tratamento médico, manter os mesmos médicos e níveis de cobertura pode ser muito importante. Algumas pessoas podem optar por manter o COBRA independentemente do custo devido à familiaridade e paz de espírito. Além disso, encontrar um plano que atenda às suas necessidades no mercado do seu estado leva tempo; pode parecer mais fácil simplesmente aderir ao seguro de saúde com o qual você já está familiarizado, principalmente.
Outras opções de cobertura de seguro saúde
Se você pertence a uma família com duas rendas, pode descobrir que é mais econômico adicionar à apólice de seguro saúde do seu cônjuge.
Se você tiver 65 anos ou mais e parar de trabalhar, será obrigado a iniciar a cobertura do Medicare, mesmo que opte pela cobertura COBRA. Então, pode ser mais barato selecionar um programa de vantagens do Medicare diferente da antiga empresa do seu empregador para envolver sua cobertura do Medicare.
A Henry J. Kaiser Family Foundation possui uma Calculadora de Subsídios que exibirá diferentes subsídios e prêmios de seguros com informações mínimas sobre a família.
As informações contidas neste artigo não constituem aconselhamento jurídico e não substituem tal aconselhamento. As leis estaduais e federais mudam com frequência e as informações neste artigo podem não refletir as leis do seu próprio estado ou as alterações mais recentes na lei.
