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O seguro guarda-chuva protege seus ativos se você for processado por um acidente ou se algo catastrófico acontecer. Cobrirá despesas acima dos limites de cobertura do seguro do seu carro e casa.
É fácil que as contas médicas ultrapassem os limites de cobertura, especialmente se houver mais de uma pessoa envolvida no acidente. O seguro guarda-chuva não deve substituir o seguro do seu carro, casa ou empresa, se aplicável. Em vez disso, você deve considerá-lo um seguro complementar adicionado a outras coberturas.
Preciso de seguro guarda-chuva?
A maioria das pessoas que estão apenas começando uma carreira não precisa de seguro guarda-chuva. Depois de comprar uma casa ou começar a construir ativos, você deve considerar comprá-la. E se você possui uma pequena empresa ou acumulou uma riqueza significativa, é quase certo que deveria comprá-la.
Observação
Um sinal de que é hora de comprar um seguro guarda-chuva é que você tem mais economias do que o seu atual proprietário ou apólice de automóvel cobrirão em caso de lesões.
Você pode adquirir uma apólice guarda-chuva ao mesmo tempo em que adquire outros tipos de seguro. Essa prática é conhecida como agrupamento e muitas vezes pode ajudá-lo a economizar dinheiro em seus prêmios.
Se você possui seu próprio negócio, uma apólice guarda-chuva complementará o seguro empresarial que você deve ter. As decisões judiciais podem ser muito maiores para as empresas do que para os indivíduos. Um pequeno acidente na propriedade da sua empresa pode ser suficiente para desligá-lo permanentemente.
À medida que sua empresa cresce, você pode querer aumentar sua cobertura. Você pode conversar com seu agente de seguros para determinar se precisa de mais cobertura. Um planejador financeiro também poderá aconselhá-lo sobre a quantidade de cobertura necessária para proteger seus ativos.
Quando devo fazer um seguro guarda-chuva?
O seguro guarda-chuva torna-se mais importante quando você acumula riqueza e compra ativos. Até fazer isso, você provavelmente não precisará se preocupar em obter o seguro extra. Se você trabalha para um empregador, é locatário e tem apenas um pequeno pecúlio, provavelmente ainda não precisa de seguro guarda-chuva.
À medida que você assume responsabilidades adicionais, talvez um cônjuge e filhos ou uma empresa que iniciou, você terá uma variedade maior de necessidades de seguros. É importante reservar um tempo para pensar em fazer ajustes no seguro à medida que você passa por cada uma das seis principais etapas financeiras da sua vida (casar, livrar-se das dívidas, comprar um carro, comprar uma casa, encontrar o plano de carreira certo e investir seu dinheiro), bem como apenas refletir sobre sua situação a cada ano.
Observação
Contanto que você tenha um registro de pagamentos e de poucas reclamações, poderá economizar dinheiro em seu seguro se mudar de provedor a cada poucos anos.
Seu agente de seguros pode ajudá-lo a reconhecer quando você precisa de um nível superior ou de um tipo diferente de cobertura. Por exemplo, depois de ter dependentes, você deve adquirir um seguro de vida. E a última cobertura de que você precisará pode ser uma apólice guarda-chuva.
Observação
À medida que suas despesas e ativos aumentam, o valor da cobertura provavelmente também precisará crescer.
Como funciona o seguro guarda-chuva?
O seguro guarda-chuva não é uma apólice de seguro primária. É uma apólice secundária que entra em vigor depois que você atinge o limite de cobertura da apólice. Geralmente entra em vigor quando você é processado por grandes quantias de dinheiro após um acidente grave. Quando você está sendo processado, a empresa com a qual você possui seguro guarda-chuva deve trabalhar com qualquer outra seguradora com a qual você tenha uma apólice para ajudá-lo a lutar em tribunal e proteger seus ativos.
Você pode optar por fazer seu seguro guarda-chuva com a mesma empresa de suas outras apólices de seguro. Isso pode simplificar o processo se você for processado.
Observação
Antes de comprar uma apólice guarda-chuva, você deve pesquisar possíveis seguradoras para ter certeza de que elas têm um histórico de proteção aos segurados e de combate a reclamações contra eles.
Os prêmios do seguro guarda-chuva costumam ser muito mais baratos do que um aumento comparável na cobertura do seguro residencial e do carro, uma vez que a apólice guarda-chuva é usada com muito menos frequência. Uma apólice guarda-chuva que oferece cobertura de US$ 1 milhão normalmente custa apenas US$ 150 a US$ 300 por ano, de acordo com o Insurance Information Institute. O segundo milhão de dólares em cobertura pode custar apenas US$ 75 a mais por ano, e você pode pagar apenas US$ 50 por ano para cada milhão de dólares adicional em cobertura.
Em troca de um prêmio baixo para uma apólice de US$ 1 milhão, sua seguradora guarda-chuva espera que você tenha uma boa cobertura primária: US$ 250.000 para seu carro e US$ 300.000 para sua casa.
