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Uma baixa é um dos piores itens que você pode ter em seu relatório de crédito. Uma baixa é o que acontece quando você deixa de efetuar o pagamento com cartão de crédito por vários meses, geralmente seis meses consecutivos. Após vários meses de não pagamento, um credor baixa a dívida como uma perda – em seus livros contábeis – cancela sua conta e exige que você pague o saldo vencido na íntegra.
No momento em que uma conta é cobrada, sua pontuação de crédito já sofreu danos significativos. O emissor do seu cartão de crédito também pode ter reduzido seu limite de crédito. Se você solicitou um cartão de crédito nos meses anteriores à cobrança, seu pedido pode ter sido negado.
Depois que uma baixa estiver em seu relatório de crédito, ela permanecerá lá por sete anos a partir da data em que foi cobrada.É muito tempo para ter uma entrada tão negativa em seu relatório de crédito.
Carregado não significa perdoado
Não se deixe enganar pelo nome. Você ainda é responsável pelo pagamento de uma cobrança.
Observação
Enquanto a baixa não for paga, o credor pode continuar tentando cobrar a conta, e isso pode incluir processá-lo pelo que você deve.
Futuros credores e credores levam as baixas a sério, a ponto de poderem negar quaisquer pedidos futuros de cartão de crédito e empréstimo, portanto, é do seu interesse remover as baixas do seu relatório de crédito. A negociação é sua melhor tática para reduzir os efeitos de uma conta debitada em seu crédito.
Fale com o credor
Freqüentemente, as baixas são repassadas a um cobrador de dívidas terceirizado logo após a data da baixa.Quando se trata de baixas, é melhor lidar com o credor original (que relata a situação de baixa) do que com um cobrador de dívidas. Um cobrador não pode fazer nada sobre o que o credor original reporta às agências de crédito.
Você deseja convencer o credor a remover a baixa do seu relatório de crédito em troca de pagamento. Antes de fazer a ligação, saiba quanto você pode pagar na conta. Quanto mais você puder pagar, e quanto mais cedo puder pagar, mais poder de negociação você terá. Se você puder pagar integralmente, estará em melhor posição para negociar. Peça para falar com alguém que tenha autoridade para remover a baixa do seu relatório de crédito.
Informe ao credor que você está interessado em pagar a conta e gostaria de fazer acordos de pagamento em troca da remoção do status de cobrança de seu relatório de crédito. Fale educadamente e profissionalmente. Evite culpar o credor, dar desculpas ou contar a história de sua vida. Seja breve e direto ao ponto. Idealmente, o credor concordará em remover a baixa do seu relatório de crédito.
Enviar uma carta de pagamento para exclusão é outra maneira de negociar uma remoção de cobrança. A carta pede essencialmente ao credor que remova a conta do seu relatório de crédito em troca do pagamento integral.A chave para uma carta paga para exclusão bem-sucedida é colocá-la nas mãos certas. Tente obter o nome e endereço direto de alguém que trabalha na empresa, de um gerente ou de outros funcionários de alto escalão, em vez de enviar sua carta para um endereço de correspondência geral.
Pode ser difícil fazer com que um credor concorde em remover a baixa do seu relatório de crédito. Mesmo assim, alguns titulares de cartão conseguiram firmar um acordo de pagamento para exclusão.
Observação
Se você não conseguir que o credor concorde em remover completamente a baixa, tente algo menos negativo, como um simples “Fechado” em vez de “Cobrado”.
Obtenha o acordo por escrito
Quando o credor concordar em remover a baixa do seu relatório de crédito, obtenha o acordo por escrito.
Você pode fazer isso de duas maneiras:
- Peça à pessoa que o ajuda por fax uma cópia do contrato em papel timbrado da empresa.
- Como alternativa, obtenha o nome, endereço e número de telefone da pessoa que o ajuda. Envie uma cópia do seu contrato para essa pessoa por correio certificado com aviso de recebimento. Solicite que a pessoa assine e devolva uma cópia para você.
Evite fazer o pagamento até que tenha o acordo por escrito e possa provar, sem sombra de dúvida, que alguém do escritório do credor concordou. Depois de cumprir sua parte do contrato, verifique seu relatório de crédito para ter certeza de que o credor removeu a baixa.
Quando você não consegue fazer o que quer
Se a sua negociação falhar e você não conseguir que o credor ceda, decida se deseja pagar a conta ou não. Mesmo que a conta continue a ser relatada como debitada até que o limite de tempo do relatório de crédito termine, isso afetará menos sua pontuação de crédito com o passar do tempo. No entanto, alguns credores não concederão novos créditos ou empréstimos até que você cuide de todas as contas vencidas. Portanto, se você planeja obter uma hipoteca ou um empréstimo para adquirir um automóvel nos próximos sete anos, é melhor pagar a conta. Depois de pago, certifique-se de que seu relatório de crédito reflita o pagamento.
Perguntas frequentes (FAQ)
Se eu não conseguir removê-lo, a baixa será removida da minha pontuação de crédito sete anos depois de eu pagar ou depois de aparecer pela primeira vez?
Os credores e agências de cobrança são obrigados a relatar a data original da inadimplência. Este é o momento em que começa o prazo de sete anos. Se você assinar um plano de pagamento posteriormente ou pagá-lo integralmente, o relógio não será reiniciado a partir da data original. O status será atualizado assim que for pago e não parecerá tão ruim, mas permanecerá no relatório.
Qual é a diferença entre uma baixa e uma cobrança?
Tanto uma baixa quanto uma cobrança significam uma ocorrência negativa em sua pontuação de crédito. O pagamento de uma baixa pode impedir que ela seja vendida a uma agência de cobrança, evitando que ambas as marcas negativas afetem sua pontuação. Em última análise, a baixa é simplesmente entre você e o credor original, enquanto a nota de cobrança significa que agora envolve uma agência terceirizada.
