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As taxas médias para hipotecas de 30 e 15 anos voltaram a subir para os máximos recentes de três meses, à medida que as taxas de juro para a maioria dos principais tipos de empréstimos à habitação aumentaram.
A taxa média oferecida aos compradores de casas que usam uma hipoteca fixa convencional de 30 anos, o tipo mais popular de empréstimo residencial, subiu para 3,32%, de 3,27% no dia útil anterior, enquanto a média para uma hipoteca fixa de 15 anos subiu para 2,49%, de 2,47% no dia útil anterior. Na semana passada, atingiram máximos de três meses de 3,35% e 2,53%, respetivamente.
As taxas hipotecárias fixas tendem a acompanhar os rendimentos do Tesouro a 10 anos, que geralmente aumentam à medida que aumentam os receios de inflação, ou na era pandémica, quando a Reserva Federal sinaliza que poderá reduzir o apoio monetário de emergência mais cedo do que o esperado, a fim de controlar a inflação. Os rendimentos estão muito mais elevados depois de o Fed ter sinalizado no mês passado que estava a preparar-se para retirar algum apoio à pandemia, embora tenham subido e descido nos últimos dias.
Tenha em mente que a taxa média de hipotecas de 30 anos ainda é bastante baixa para os padrões históricos. De acordo com uma medida do Freddie Mac que remonta a muito mais tempo do que os nossos dados, o período de 30 anos não ultrapassou mais do que cerca de meio ponto percentual acima do mínimo histórico deste inverno em qualquer momento desde então.
Durante a pandemia, as taxas relativamente baixas reforçaram o poder de compra, permitindo aos caçadores de casas comprar casas mais caras com o mesmo orçamento mensal e ajudando a alimentar um boom imobiliário residencial ferozmente competitivo que só recentemente começou a arrefecer ligeiramente. Pelas mesmas razões, a recente subida das taxas desencorajou um pouco a contracção de empréstimos, especialmente para o refinanciamento de hipotecas existentes. Na semana passada, o volume de pedidos de refinanciamento caiu 9,6%, para o nível mais baixo em três meses, de acordo com a Mortgage Bankers Association.
Importante
As taxas de hipoteca, como as taxas de qualquer empréstimo, vão depender da sua pontuação de crédito, com taxas mais baixas indo para pessoas com melhores pontuações, sendo todo o resto igual. As taxas mostradas refletem a média oferecida por mais de 200 dos principais credores do país, assumindo que o mutuário tenha uma pontuação de crédito FICO de 700-759 (dentro da faixa “bom” ou “muito bom”) e uma relação empréstimo-valor de 80%.
Aumento das taxas de hipoteca de 30 anos
Uma hipoteca fixa de 30 anos é de longe o tipo mais comum de hipoteca porque oferece um pagamento mensal consistente e relativamente baixo. (As hipotecas fixas de curto prazo têm pagamentos mais elevados porque o dinheiro emprestado é reembolsado mais rapidamente.)
Além das hipotecas convencionais de 30 anos, algumas são apoiadas pela Autoridade Federal de Habitação ou pelo Departamento de Assuntos de Veteranos. Os empréstimos FHA oferecem aos mutuários com pontuação de crédito mais baixa ou um pagamento inicial menor um negócio melhor do que poderiam obter de outra forma; Os empréstimos VA permitem que membros atuais ou anteriores das forças armadas e suas famílias ignorem o pagamento inicial.
- 30 anos fixo: A taxa média subiu para 3,32%, ante 3,27% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 3,31%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 439,06, ou US$ 0,55 a mais do que há uma semana.
- Fixo de 30 anos (FHA): A taxa média subiu para 3,12%, de 3,07% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 3,09%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 428,10, ou US$ 1,63 a mais do que há uma semana.
- Fixo de 30 anos (VA): A taxa média subiu para 3,16%, de 3,1% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 3,13%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custarão cerca de US$ 430,28, ou US$ 1,63 a mais do que há uma semana.
Dica
Se todo o resto for igual, uma taxa mais alta aumenta seu pagamento mensal, mas há outras partes da equação. Por exemplo, se você sabe que seu pagamento mensal não pode ser superior a US$ 2.000, você pode obter uma casa de US$ 387.000 a uma taxa de 3,4% ou uma casa de US$ 380.000 a uma taxa de 3,6%. Ambos pressupõem um empréstimo de 30 anos, um pagamento inicial de 20%, custos típicos de seguro residencial e impostos sobre a propriedade, de acordo com nossa calculadora de hipotecas.
Dica
Uma taxa mais baixa pode reduzir seu pagamento mensal, mas também pode lhe dar mais poder de compra, algo que você desejará se estiver pensando em entrar neste mercado imobiliário altamente competitivo. Por exemplo, a 3% em uma hipoteca de 30 anos, seus pagamentos por uma casa de US$ 380.000 seriam de cerca de US$ 1.900 por mês, assumindo um pagamento inicial de 20%, custos típicos de seguro residencial e impostos sobre a propriedade, de acordo com nossa calculadora de hipotecas. Porém, se você fixar uma taxa de 2,9%, terá o mesmo pagamento mensal por uma casa de $ 383.500.
Aumento da taxa de hipoteca de 15 anos
A principal vantagem de uma hipoteca fixa de 15 anos é que ele oferece uma taxa de juros mais baixa do que a de 30 anos e você paga o empréstimo mais rapidamente, de modo que os custos totais do empréstimo são muito mais baixos. Mas pela mesma razão – que o empréstimo é pago num prazo mais curto – os pagamentos mensais serão mais elevados.
- 15 anos fixos: A taxa média subiu para 2,49%, de 2,47% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 2,51%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 666,32, ou US$ 0,94 menos do que há uma semana.
Observação
Além das hipotecas de taxa fixa, existem hipotecas de taxa ajustável (ARMs), onde as taxas mudam com base em um índice de referência vinculado a títulos do Tesouro ou outras taxas de juros. A maioria das hipotecas com taxas ajustáveis são, na verdade, híbridas, em que a taxa é fixada por um período de tempo e depois ajustada periodicamente. Por exemplo, um tipo comum de ARM é um empréstimo 5/1, que tem uma taxa fixa por cinco anos (o “5” em “5/1”) e é então ajustado a cada um ano (o “1”).
As taxas de hipoteca Jumbo são mistas
Os empréstimos Jumbo, que permitem emprestar quantias maiores para propriedades mais caras, tendem a ter taxas de juros ligeiramente mais altas do que os empréstimos para valores mais padronizados. Jumbo significa acima do limite que Fannie Mae e Freddie Mac estão dispostos a comprar dos credores, normalmente US$ 548.250 para uma casa unifamiliar (exceto no Havaí, no Alasca e em alguns mercados de alto custo designados pelo governo federal, onde o limite é de US$ 822.375).
- Jumbo 30 anos fixo: A taxa média subiu para 3,39%, de 3,38% no dia útil anterior.Há uma semana, era de 3,42%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 442,93, ou US$ 1,66 menos do que há uma semana.
- Jumbo 15 anos fixo: A taxa média caiu para 3,1%, de 3,12% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 3,16%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 695,40, ou US$ 2,90 menos do que há uma semana.
Aumento das taxas de refinanciamento
O refinanciamento de uma hipoteca existente tende a ser um pouco mais caro do que a obtenção de uma nova, especialmente em um ambiente de taxas baixas.
- 30 anos fixo: A taxa média de refinanciamento subiu para 3,46%, de 3,4% no dia útil anterior. Há uma semana, foi 3,47%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 446,81, ou US$ 0,56 menos do que há uma semana.
- Fixo de 15 anos:A taxa média de refinanciamento subiu para 2,59%, de 2,57% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 2,62%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais a essa taxa custarão cerca de US$ 671,03, ou US$ 1,42 menos do que há uma semana.
Metodologia
As nossas taxas para “hoje” reflectem as médias nacionais fornecidas por mais de 200 dos principais credores do país há um dia útil, e o “anterior” é a taxa fornecida no dia útil anterior. Da mesma forma, as referências da semana anterior comparam os dados de cinco dias úteis antes (portanto, os feriados são excluídos). As taxas assumem uma relação empréstimo-valor de 80% e um mutuário com uma pontuação de crédito FICO de 700 a 759 – dentro da faixa “bom” a “muito bom”. Eles são representativos das taxas que os clientes veriam nas cotações reais dos credores, com base em suas qualificações, e podem variar das taxas promocionais anunciadas.
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