5 regras para ajudá-lo a evitar maus investimentos

Você pode contornar muitos investimentos ruins sabendo quais “capturas” procurar e quais perguntas fazer. Siga estas cinco regras simples para evitar a maioria dos esquemas de investimento ruins.

1. Esteja atento às taxas de resgate

Você quer investimentos dos quais possa sair por qualquer motivo? Anuidades vendidas por corretores e fundos mútuos de ações “B” podem acarretar taxas de resgate, o que pode limitar sua capacidade de sair delas. As cobranças de resgate podem causar problemas em muitos eventos. Esses eventos podem incluir:

• Divórcio: Os casais que têm investimentos conjuntos e desejam abandoná-los por causa do divórcio têm duas opções. Eles podem pagar taxas elevadas para sair do investimento conjunto ou permanecer investidos mesmo que se divorciem.
• Movendo: Suponha que você queira comprar uma casa nova e precise de fundos para investir até que sua casa antiga seja vendida. A necessidade de mudança pode surgir por vários motivos, incluindo uma mudança de emprego que exige que você se mude em um curto espaço de tempo. Para acessar seu dinheiro, você terá que pagar taxas de resgate. O dinheiro é seu, mas muitas vezes você não consegue obtê-lo sem pagar uma taxa alta. 
• Saúde: Os cuidados de saúde para si ou para os seus entes queridos podem ser dispendiosos. Embora alguns investimentos em seguros com taxas de resgate possam oferecer acesso limitado ao seu dinheiro sem pagar uma taxa, você ainda pode querer acesso total aos seus fundos.

2. Cuidado com investimentos com limites de liquidez

Alguns investimentos não são tão fáceis de sair como eram para entrar. Estes são chamados de “ativos ilíquidos”. “Ilíquido” significa que é um título ou ativo que não possui muito volume de negociação. Alguns exemplos são parcerias imobiliárias, colocações privadas, investimentos de capital privado, REITs não negociados publicamente e alguns investimentos “alternativos”.

Se você tiver muito dinheiro em investimentos não líquidos, não terá acesso fácil aos seus fundos. Muitos deles prometem retornos mais elevados, mas lembre-se de que você pode correr o risco de perder a maior parte ou todo o seu dinheiro. Diversifique entre classes de ativos e setores e não coloque mais de 15% do seu dinheiro nesses empreendimentos arriscados.

3. Evite investimentos que exijam altas comissões iniciais

Investimentos que cobram comissões antecipadas podem acabar sendo lugares ruins para investir seu dinheiro. Seu corretor não tem motivos para fornecer serviços e educação contínuos depois que você lhes der seu dinheiro para investir. Fundos mútuos de ações “A”, anuidades vendidas por corretores e seguro de vida universal variável (VUL) podem incluir taxas iniciais.

Quando você paga taxas antecipadamente, não há motivo adicional para o consultor ou corretor fornecer serviço contínuo a você. Lembre-se de que hoje existem muitas maneiras de pagar por consultoria financeira e muitas não envolvem pagamento adiantado. Pode haver momentos em que faria sentido colocar uma pequena parte do seu portfólio em investimentos que exijam uma taxa de comissão, mas deve ser apenas uma pequena parte, se houver.

As circunstâncias são diferentes quando se trata de imóveis. Um corretor de imóveis não tem obrigação contínua de atender sua propriedade, portanto, pagar uma comissão sobre uma transação imobiliária faz sentido. O trabalho deles é encontrar a propriedade certa e conseguir o melhor negócio para você. 

4. Evite investimentos que não fazem sentido

Um bom investimento pode se tornar ruim quando você não sabe como funciona. Quando isso não faz sentido para você, há uma boa chance de você fazer uma escolha errada. Se a oportunidade parece complexa ou você simplesmente não a entende, faça uma das três coisas:

• Faça mais perguntas.
• Se a pessoa com quem você está lidando não estiver disposta ou não for capaz de fornecer respostas claras, vá embora. Você não precisa dar uma razão se isso não parecer certo para você.
• Contrate um profissional para analisar o investimento. Eles devem ter seguro contra erros e omissões (E&O).

5. Não coloque todo o seu dinheiro no mesmo tipo de investimento

Uma pessoa que lhe diz para investir todo o seu dinheiro em qualquer um desses investimentos está lhe dando maus conselhos financeiros. Embora qualquer um dos itens abaixo possa ser uma parte útil do seu portfólio, não invista todo o seu dinheiro em apenas um deles.

Anuidades

As anuidades podem oferecer garantias que podem ser importantes para você. Ainda assim, se uma pessoa lhe disser para colocar todo o seu dinheiro, tanto tributável quanto com impostos diferidos (como contas IRA), em anuidades, ela não estará lhe dando um bom conselho. Você acabará pagando taxas altas e não conseguirá acessar seu dinheiro quando quiser.

REITs

Um fundo de investimento imobiliário (REIT) é como um fundo mútuo que possui imóveis comerciais ou de varejo. Alguns REITs são ótimos lugares para investir. Ainda assim, eles devem ocupar apenas uma pequena parte do seu portfólio geral. 

Contas com impostos diferidos

Você deseja construir um equilíbrio entre contas com impostos diferidos (como contas IRA ou 401 (k)) e dinheiro após impostos. Isso permitir-lhe-á aceder a fundos de emergência sem criar uma enorme carga fiscal. Se todo o seu dinheiro estiver em contas com impostos diferidos, ele pode voltar a prejudicá-lo quando você sacar grandes quantias e os impostos se tornarem devidos.

Embora você não queira todo o seu dinheiro em apenas um tipo de investimento, você pode escolher com segurança um único consultor ou empresa para lidar com vários deles. Por exemplo, você pode investir com qualquer um ou todos estes:

• Uma empresa de fundos mútuos com sólida reputação, como Vanguard ou Fidelity.
• Um consultor financeiro qualificado, caso ele crie um portfólio diversificado de investimentos para você.
• Uma corretora, como Charles Schwab, Fidelity ou TD Ameritrade, desde que seu dinheiro esteja distribuído entre diferentes tipos de investimentos dentro dessa conta.