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Aposentadoria é uma grande decisão. Junto com o casamento, o divórcio, o nascimento de filhos e a mudança, é uma das maiores transições na vida que você encontrará. Pesquisas mostram que os aposentados mais felizes começam a planejar cedo. Infelizmente, muitas pessoas esperam até o último minuto, como quando a empresa oferece um pacote de aposentadoria antecipada. Durante a aposentadoria, você contará com o dinheiro que economizou durante seus anos de trabalho e, portanto, faz sentido começar a economizar mais cedo.
Para ter uma ideia de quanto você precisa economizar e quando deve começar, pode ser útil comparar a aposentadoria em várias idades. Que fatores você considerará para projetar quanto tempo seu dinheiro durará? Se você pretende se aposentar aos 50 anos, terá um conjunto diferente de necessidades de aposentadoria e metas de poupança de alguém que deseja se aposentar aos 70, por exemplo.
Apresentaremos um conjunto de exemplos em várias idades para revelar diferentes despesas, suposições e como as coisas mudam ao longo do tempo. Aqui está o que pode ser necessário para se aposentar aos 50, 55, 62, 65 ou 70 anos.
Como se aposentar aos 50
Se você planeja se aposentar aos 50 anos, precisa ter bens suficientes para sustentar seu estilo de vida por décadas. Isso significa que você deve ter economizado muito, ou sobreviver com muito pouco, ou ambos. As pessoas que se aposentam mais cedo normalmente trabalharam muito no início da carreira, herdaram dinheiro e/ou investiram com sabedoria. Talvez eles tenham iniciado um negócio de sucesso, trabalhado para expandi-lo e vendido com um lucro significativo; eles também podem ter desenvolvido e vendido propriedade intelectual. Para fazerem durar as suas poupanças, também sabem viver dentro das suas posses.
Se você está disposto a viver com menos e não tem muitas economias, considere um estilo de vida de aposentadoria de baixo custo. Você se sentiria confortável morando em um trailer em um acampamento? Um apartamento modesto ou uma unidade de aluguel em uma cidade mais barata combinaria com você? Você acha que se aposentar em uma comunidade estrangeira de baixo custo? Se algum desses estilos de vida parece atraente, a aposentadoria precoce pode funcionar para você, mesmo que você não tenha uma grande poupança para a aposentadoria.
Cuidados com a aposentadoria precoce
Deixando as finanças de lado, pode haver razões para repensar a aposentadoria aos 50 anos. Se você sempre foi uma pessoa voltada para a carreira, uma personalidade “tipo A” ou um empreendedor, e tem fundos para sustentar uma aposentadoria precoce, você pode querer pensar duas vezes antes de se aposentar. Você pode achar a aposentadoria agradável por alguns meses, mas sem um novo projeto para trabalhar, muito tempo de lazer pode se tornar entediante para você. Proprietários de empresas e profissionais que trabalham são aqueles que têm maior probabilidade de ficar entediados na aposentadoria.
Outra coisa a se pensar é na sua saúde a longo prazo. Na meia-idade, você pode ser vibrante e saudável, mas em algumas décadas as coisas poderão mudar. Para ter uma aposentadoria antecipada bem-sucedida, você deve presumir que suas necessidades de saúde e despesas médicas aumentarão. Para se aposentar aos 50 anos, você precisa levar em conta o fato de que seus fundos podem precisar cobrir 40 anos (ou mais) de despesas de subsistência que não serão iguais à sua situação atual.
Observação
Se o seu fundo de aposentadoria tiver ativos suficientes e você desejar sacar dinheiro sem pagar multa por saque antecipado, poderá configurar pagamentos 72(t). Esta opção permite que você acesse suas economias para a aposentadoria em qualquer idade, sem pagar multa por saque antecipado.
Como se aposentar aos 55
Se você tiver economias suficientes, aposentar-se aos 55 anos pode ser mais viável do que você pensa. Por que? Muitas pessoas presumem que o dinheiro da aposentadoria está proibido até atingirem 59 anos e meio, que é a idade (definida pelo IRS) em que você pode sacar dinheiro da sua conta de aposentadoria pela primeira vez sem pagar uma multa de 10%. Mas há uma regra especial especificamente para pessoas que deixam seus empregos após completarem 55 anos, permitindo-lhes sacar fundos de suas contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador sem penalidades.Retirar dinheiro antecipadamente da sua conta de aposentadoria, ao mesmo tempo em que atrasa a idade de início da Segurança Social para 70 anos, muitas vezes pode viabilizar uma aposentadoria antecipada.
Outra coisa que você precisará planejar ao se aposentar aos 55 anos é o seguro saúde. Você ainda terá 10 anos antes do início da cobertura do Medicare e não estará mais coberto pelo plano do empregador. Portanto, ao criar seu orçamento de aposentadoria, leve em consideração o custo de comprar seu próprio seguro saúde.
Como qualquer pessoa que esteja pensando em se aposentar antecipadamente, você também vai querer descobrir como gastará seu tempo. Leia histórias de outros aposentados e veja com quais você se identifica. Quando você sabe o que esperar, terá mais chances de ter uma transição bem-sucedida para a aposentadoria.
Como se aposentar aos 62 anos
Os dados do US Census Bureau sugerem que 63 anos é a idade média de aposentadoria nos EUA.Isso faz sentido, já que 62 anos é a idade mais precoce em que você pode começar a receber seus próprios benefícios de aposentadoria do Seguro Social.
Observação
Tenha cuidado ao solicitar benefícios do Seguro Social imediatamente. Muitas pessoas que reivindicam seus benefícios aos 62 anos acabam se arrependendo dessa decisão ao verem quanto mais poderiam ter obtido se seus benefícios tivessem começado mais tarde.
Mesmo com uma data de início atrasada da Previdência Social, você poderá economizar o suficiente para se aposentar aos 62 anos e manter um estilo de vida confortável se seguir um plano de poupança sólido. Planejar com antecedência significa que você pensou cuidadosamente sobre os itens de sua lista de desejos para a aposentadoria e criou uma estratégia para atingir sua meta de poupança.
Seu plano de poupança será adaptado aos seus objetivos específicos e renda atual. Então, quando você se aposentar, seu plano de gastos com a aposentadoria entrará em vigor. Deve ser adaptado à sua situação, mas bons planos têm algumas coisas em comum: se você consolidar contas, entender suas opções de reivindicação da Previdência Social, saber de quais contas você irá sacar e estimar os impostos que pagará na aposentadoria, então você está fazendo as coisas certas.
Como se aposentar aos 65
A maioria das pessoas espera realisticamente se aposentar aos 65 anos. Os benefícios do Medicare começam aos 65,e após essa idade não há penalidades para saques antecipados de contas de aposentadoria.
Assim como acontece com todos os estágios da aposentadoria, você terá algumas decisões importantes a tomar. Considere o seu plano de saúde: se você estiver inscrito no Medicare, ele cobrirá todas as suas necessidades? Você pode querer pensar sobre possíveis despesas com cuidados de longo prazo e como lidar com futuros declínios cognitivos. Analise os diferentes tipos de políticas de saúde suplementares.
Esteja ciente de que a idade de aposentadoria completa para seus benefícios do Seguro Social é 66 anos ou mais, e não 65 anos.Para a maioria das pessoas, isso significa que mesmo que você se aposente aos 65 anos, será melhor esperar um ano ou mais antes de iniciar seus benefícios do Seguro Social.
Observação
Em todas as idades de aposentadoria, você precisará de um plano de “desacumulação” sobre como fará saques de diferentes contas, em que ordem e por quanto. Reavalie frequentemente.
Como se aposentar aos 70
Se você ainda trabalha aos 70 anos, pode ser do tipo que nunca quer se aposentar. Muitas pessoas continuam a trabalhar nos seus anos dourados, simplesmente porque podem, e preferem permanecer ativas.
Se você quiser se aposentar aos 70 anos, a boa notícia é que você receberá o valor máximo dos benefícios da Previdência Social se esperar até os 70 anos para iniciar os pagamentos. (Observação: não há benefício em esperar além dos 70.)
Há mais boas notícias: como o vinho, alguns produtos de aposentadoria melhoram com o tempo. Anuidades e hipotecas reversas são dois produtos mais atrativos na velhice, porque um prazo reduzido funciona a seu favor no cálculo de custos e taxas de juros.
A partir dos 70 anos, você também precisará ter em mente os limites mínimos de distribuição em suas contas de aposentadoria. Muitos planos exigem saques até 72 anos para aqueles que completaram 70 anos e meio após 31 de dezembro de 2019. Se você perder esses saques, haverá uma penalidade pesada, portanto, certifique-se de iniciá-los na hora certa.
Por último, embora se aplique a pessoas de todas as idades, quando tiver 70 anos (ou até antes), deve certificar-se de que todos os seus assuntos estão em ordem: se ainda não o fez, reveja todas as suas contas e políticas para designações de beneficiários, crie uma directiva avançada e cuide do planeamento patrimonial.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como posso saber quando devo me aposentar?
Ao considerar quando é o momento certo para você se aposentar, há diferentes coisas que você precisa considerar. Isso inclui quanto você idealmente deveria ter economizado, quando poderá começar a receber diferentes benefícios e quando poderá começar a utilizar seus planos de aposentadoria.
Quando posso começar a sacar meu 401(k) sem penalidades?
Na maioria dos casos, os 401(k)s permitem que você comece a sacar fundos após os 59 anos e meio sem penalidades, desde que você tenha parado de trabalhar. Você deve começar a receber as distribuições mínimas exigidas até abril após o ano em que completar 72 anos (ou 70 anos e meio se tiver nascido antes de 1º de julho de 1949) ou se aposentar, o que ocorrer depois.
