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Ao obter uma hipoteca, é aconselhável procurar o melhor negócio. Mas como exatamente você compara os credores? Muitos mutuários podem comparar a taxa percentual anual (APR) de vários credores e escolher a mais baixa. Essa estratégia faz sentido em teoria, mas se você não tomar cuidado, pode levá-lo ao caminho errado.
A TAEG é uma ferramenta de comparação válida ao comparar maçãs com maçãs, mas os credores nem sempre facilitam a identificação de qual empréstimo é uma maçã e qual é uma laranja. Para garantir que comparar as taxas APR seja a melhor estratégia para você, esteja atento a algumas dessas armadilhas comuns.
As taxas estão incluídas?
Os credores têm alguma margem de manobra quando calculam a TAEG para você. Eles podem ou não incluir custos selecionados, mas você ainda precisará pagar esses custos. Por exemplo, taxas de avaliação, impostos sobre a propriedade e custos de seguro podem não fazer parte de uma determinada cotação de APR. Como diferentes provedores podem cobrar taxas diferentes, comparar a TAEG torna-se difícil.
Observação
Credores mais honestos incluem mais taxas, mas isso faz com que sua TAEG pareça mais alta. Certifique-se de compreender todas as taxas envolvidas nos custos de fechamento e como elas se relacionam com a TAEG.
A Federal Trade Commission possui uma planilha de comparação que você pode usar para comparar empréstimos. Os itens em “taxas” e “outros custos” podem ajudá-lo a saber quais taxas extras procurar.
APRs baixos podem acarretar custos iniciais mais elevados
Depois de descobrir quais custos estão incluídos em sua TAEG, você deve comparar os custos iniciais de um empréstimo com TAEG baixa com um empréstimo com TAEG mais alta. Muitos mutuários descobrirão que uma TAEG baixa acarreta taxas iniciais mais altas. Isso significa que você terá que rapidamente conseguir milhares de dólares.
Você pode se beneficiar com pagamentos mensais mais baixos ao longo do tempo, mas vale a pena? E você pode arcar com esses custos extras hoje?
Isca e troca com APR
APR também pode enganar ao revisar anúncios. Anúncios de credores podem apresentar TAEGs atraentes – muito mais baixas do que qualquer outra que você já encontrou. O problema é que, embora o credor possa realmente oferecer essas taxas de hipoteca, você pode não se qualificar para elas.
Essas cotações atraentes de APR são para os melhores mutuários que existem. Se você tiver um crédito abaixo do ideal ou uma pequena entrada, ou precisar de um empréstimo com pouca documentação, terá uma TAEG mais alta do que a melhor taxa anunciada.
Uma TAEG anunciada pode não incluir custos de seguro hipotecário.Se você precisar de seguro hipotecário privado (PMI), sua TAEG será maior.
APR assume um relacionamento de longo prazo
Os cálculos da TAEG pressupõem que um empréstimo será pago ao longo de toda a sua vida. Por exemplo, a TAEG de um empréstimo de 30 anos pressupõe que você manterá o empréstimo por 30 anos completos. Na realidade, muitas pessoas não mantêm os seus empréstimos durante todo o prazo.
Se você pagar um empréstimo de 30 anos após sete anos, por exemplo, uma TAEG mais baixa pode não ser tão útil quanto você gostaria. Você provavelmente pagará mais custos iniciais para obter uma TAEG baixa, e sete anos de uma TAEG mais baixa podem não compensar os altos custos de fechamento.
Observação
Se você pagar o empréstimo antecipadamente, a TAEG real que você pagará será maior do que a cotada. A TAEG é mais precisa se você planeja manter um empréstimo durante todo o prazo.
O resultado final
Embora a TAEG seja uma ferramenta de comparação melhor do que uma simples taxa de juros, obter a TAEG mais baixa não significa que você está conseguindo o melhor negócio. Para descobrir o melhor negócio, você precisa ter uma visão geral com todos os itens de custo incluídos e calcular a taxa anual efetiva, que representa a taxa de juros total cobrada.
Observar o ponto de equilíbrio pode fornecer algum contexto. O mesmo pode acontecer com a consideração de outros usos para altos custos iniciais. Por exemplo, em vez de investir alguns milhares de dólares nos custos de encerramento, considere como esse dinheiro poderia ser usado numa conta de reforma.
Ao analisar o panorama geral e calcular alguns números em cenários alternativos, você terá mais chances de garantir o melhor empréstimo para sua situação financeira.
