Table of Contents
Quando se trata de crédito, existem dois tipos principais que você deve conhecer: rotativo e não rotativo. Compreender as diferenças é fundamental para saber que tipo utilizar nas diversas situações de financiamento e como cada uma afeta o seu crédito a longo prazo.
O que é crédito rotativo?
O crédito rotativo é um tipo de crédito que pode ser utilizado repetidamente até um determinado limite, desde que a conta esteja aberta e os pagamentos sejam feitos dentro do prazo. Com o crédito rotativo, o valor do crédito disponível, Saude Teu, e o pagamento mínimo podem aumentar ou diminuir dependendo das compras e pagamentos efetuados na conta.As linhas de crédito rotativo são às vezes conhecidas como “empréstimos perenes” e, às vezes, têm um requisito de limpeza em que os mutuários são solicitados a pagar o Saude Teu a US$ 0 por um período de tempo.
Normalmente, porém, os pagamentos são feitos uma vez por mês, com base no saldo pendente atual. Dependendo do tempo que você leva para pagar o empréstimo, uma taxa de juros pode ser adicionada ao Saude Teu periodicamente até que o Saude Teu seja totalmente reembolsado.
Você provavelmente já conhece dois tipos comuns de crédito rotativo: cartões de crédito e linhas de crédito.
Observação
Com o crédito rotativo, você tem a opção de reembolsar o Saude Teu no prazo ou imediatamente. Se você optar por pagar seu saldo ao longo do tempo, precisará pagar apenas o pagamento mínimo mensal exigido pelo emissor do cartão de crédito.
Como funciona o crédito rotativo
Você pode obter um cartão de crédito no ACME Bank com limite de crédito de $ 1.000 e a capacidade de fazer compras no cartão a qualquer momento, desde que cumpra os termos (ou seja, não ultrapasse o limite e pague pelo menos o pagamento mínimo em dia todos os meses).
Digamos que no primeiro mês você faça compras de US$ 100. Você teria US$ 900 de crédito disponível para outras compras. Você pode pagar o saldo total de $ 100, fazer o pagamento mínimo especificado em seu extrato de cobrança ou pagar um valor entre o pagamento mínimo e o saldo total. Digamos que você opte por fazer o pagamento mínimo de US$ 25 e seu saldo caia para US$ 75 e seu crédito disponível suba para US$ 925.
Você começa o segundo mês com $ 75 e $ 925 de crédito disponível. São cobrados US$ 10 em encargos financeiros porque você não pagou o saldo integralmente no mês passado. Você faz mais US$ 100 em compras, elevando seu saldo para US$ 185 (saldo anterior + juros + seus novos pagamentos) e seu crédito disponível é de US$ 815. Novamente, você tem a opção de pagar o Saude Teu integralmente ou fazer o pagamento mínimo. Você escolhe pagar integralmente desta vez. Você paga o saldo total de $ 185, elevando seu saldo para $ 0 e seu crédito disponível de volta para $ 1.000 para iniciar o terceiro mês.
Observação
Os cartões de débito divergem ligeiramente da definição de crédito rotativo. Embora você possa usar o crédito disponível repetidamente, você não pode movimentar o Saude Teu por vários meses sem enfrentar penalidades. Os cartões de crédito exigem que você pague o Saude Teu integralmente todos os meses.
Crédito não rotativo definido
O crédito não rotativo é diferente do crédito rotativo em um aspecto importante. Não pode ser usado novamente depois de pago. Exemplos são empréstimos estudantis e empréstimos para automóveis que não podem ser usados novamente depois de reembolsados.
Quando você pede inicialmente o dinheiro emprestado, você concorda com uma taxa de juros e um cronograma de pagamento fixo, geralmente com pagamentos mensais. Dependendo do seu contrato de empréstimo, pode haver uma penalidade pelo pagamento antecipado do seu saldo.
Os produtos de crédito não rotativo geralmente têm uma taxa de juros mais baixa em comparação com o crédito rotativo. Isto decorre do menor risco associado aos produtos de crédito não rotativos, que muitas vezes estão vinculados a garantias que o credor pode confiscar se não cumprir os pagamentos. Por exemplo, sua hipoteca está vinculada a imóveis que o credor pode executar se você atrasar o pagamento do empréstimo.
Depois de pagar uma conta de crédito não rotativo, a conta será encerrada e não poderá ser usada novamente. Você terá que fazer outra inscrição e passar pelo processo de aprovação para solicitar fundos adicionais. Não há garantia de que você será aprovado nos mesmos termos e se seu crédito ou situação financeira mudar, você poderá ser negado.
Crédito rotativo vs. crédito não rotativo
Embora o crédito não rotativo muitas vezes tenha uma taxa de juros mais baixa e um cronograma de pagamento previsível, ele não tem a flexibilidade do crédito rotativo. Você pode usar crédito rotativo para uma variedade de compras, desde que cumpra os termos do cartão de crédito.
Por outro lado, o crédito não rotativo tem mais poder de compra porque você pode ser aprovado para valores maiores, dependendo de sua renda, histórico de crédito e outros fatores. Devido ao risco envolvido, os bancos muitas vezes limitam o valor que você pode pedir emprestado no crédito rotativo. Por exemplo, talvez você não consiga comprar uma casa com cartão de crédito sem ter um limite de crédito alto o suficiente para cobrir o custo.
Ambos os tipos de contas de crédito são úteis em situações diferentes. Certifique-se de escolher a opção mais adequada para a compra que você está fazendo. Esteja você escolhendo um produto de crédito rotativo ou não rotativo, considere cuidadosamente os termos e os custos do empréstimo e cumpra o contrato de reembolso para não prejudicar seu crédito.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é uma boa porcentagem de uso de crédito rotativo?
A utilização de crédito, que é a porcentagem do crédito rotativo que você está usando em um determinado mês, é um dos fatores mais importantes que afetam sua classificação de crédito. Uma taxa de utilização abaixo de 30% é considerada boa e, quanto mais baixa você mantiver, mais impactará positivamente sua pontuação. Isso significa que se você tiver $ 10.000 em crédito rotativo, deverá manter o saldo total do seu extrato abaixo de $ 3.000 por mês.
Quando é melhor usar o crédito rotativo?
O crédito rotativo é geralmente mais adequado para obter acesso a pequenas quantias de dinheiro para compras de consumidores, reformas residenciais ou reparos. Ele foi projetado para ser acessado e pago de forma rotativa, então você não poderá usá-lo para compras importantes, como um empréstimo para uma casa ou um automóvel – e seria muito mais caro fazê-lo. Você deseja ter crédito rotativo e não rotativo em seu registro para melhorar sua pontuação de crédito, mas o crédito rotativo geralmente tem um impacto maior em sua classificação.
Qual é a data de vencimento de uma linha de crédito rotativa?
A data de vencimento de uma linha de crédito rotativo é a data em que todos os juros e principal restantes são devidos. As linhas rotativas que possuem esse recurso geralmente terão um período inicial em que você só terá que pagar juros, seguido da data de vencimento em que você precisará pagar o empréstimo integralmente.
