Como ter certeza de que a crise da aposentadoria não acontecerá com você

Economizando para a aposentadoria

Você tem um plano de aposentadoria? Se não, você não está sozinho. Mais de metade (56%) de todos os trabalhadores em 2019 não sabiam quanto precisariam de poupar para a reforma.Talvez seja por isso que 28% dos trabalhadores não pouparam pessoalmente nenhum dinheiro para a reforma, e 27% relataram que o valor total das suas poupanças e investimentos – excluindo a sua casa – era inferior a 25.000 dólares, em 2021. 

Para evitar essa circunstância, primeiro você precisará reduzir sua dívida e determinar quanto dinheiro precisará para se aposentar. Para manter seu padrão de vida, você deve planejar 10 vezes o salário anual do último ano de trabalho.

Em segundo lugar, você não deve retirar dinheiro do seu plano de aposentadoria, mesmo em uma crise econômica. O desafio aqui é que, à medida que os mercados flutuam de acordo com as circunstâncias globais e económicas, o valor do seu plano de reforma pode cair. Pode ser difícil superar as recessões e resistir à tentação de sacar seu 401 (k).

Se você contribuir para seu plano de aposentadoria durante períodos de crise, estará comprando investimentos a preços mais baixos. Quando o mercado reverter novamente, o valor do seu plano de aposentadoria também aumentará porque os preços dos seus investimentos existentes aumentarão. Isso é conhecido como média do custo em dólar.

Terceiro, contribua com mais do que o mínimo para o seu plano e economize fora dele também. Isto irá acelerar os seus ganhos – e se o seu empregador igualar as suas contribuições, poderá acelerar ainda mais os seus retornos.

Quarto, use um Roth IRA em vez de um IRA normal. As contribuições de Roth IRA são contribuições após os impostos, portanto, você não paga impostos ao receber distribuições.Isso evita que você tenha que calcular e se preocupar com impostos na aposentadoria.

Aposentadoria antecipada

Muitas pessoas simplesmente presumem que, se não tiverem o suficiente para se aposentar, simplesmente continuarão trabalhando. Infelizmente, muitos trabalhadores não conseguirão concluir este plano devido a circunstâncias fora do seu controlo. Alguns são forçados a reformar-se antecipadamente porque o seu empregador está a reestruturar-se ou a reduzir o pessoal. Alguns têm pais ou cônjuges doentes que precisam de cuidados. Outros precisam parar de trabalhar por causa de suas próprias doenças.

O Employee Benefit Research Institute (EBRI) descobriu em 2020 que quase metade (48%) dos trabalhadores se aposentam antes do planejado.Isto significa que os trabalhadores terão de trabalhar mais ou mais arduamente para se prepararem financeiramente para a reforma.

Trabalhando enquanto aposentado

Você provavelmente já percebeu que os balconistas mais velhos dos supermercados estão substituindo os adolescentes. Cada vez mais mulheres entre os 55 e os 64 anos continuam a trabalhar, atrasando a reforma. Aos 65 anos ou mais, ambos os sexos trabalham mais do que no passado.

O Bureau of Labor Statistics (BLS) prevê que, até 2030, o número de trabalhadores com mais de 55 anos crescerá para compreender 25,1% da força de trabalho.Estes trabalhadores estarão em empregos no sector dos serviços, onde ocorrerá a maior parte do crescimento do emprego. Muitos destes empregos – como balconistas de mercearia, garçonetes e professores substitutos – eram geralmente ocupados por pessoas mais jovens no passado.

De acordo com a EBRI, 71% dos trabalhadores inquiridos em 2020 esperavam trabalhar remunerados na reforma. Muitos aposentados também afirmaram trabalhar remunerados na aposentadoria (31%).A expectativa de precisar trabalhar para receber salário na aposentadoria decorre da crença de que os aposentados podem não ter outra escolha porque não terão condições de se aposentar totalmente.

Outra razão pela qual os trabalhadores com rendimentos mais baixos não podem dar-se ao luxo de se reformar é porque a Segurança Social enfrenta escassez, o que significa que os benefícios podem ser reduzidos. Isto afectará especialmente os trabalhadores que são forçados a reformar-se antecipadamente.

Se os trabalhadores forem forçados a reformar-se mais cedo, também poderão ser forçados a usufruir dos seus benefícios da Segurança Social. O primeiro momento em que você pode começar a se retirar da seguridade social é aos 62 anos; no entanto, isso pode resultar em uma queda nos benefícios de quase 30%.Se você for forçado a se aposentar e receber benefícios, ainda poderá trabalhar, mas seus rendimentos serão limitados. Se você ganhou mais de $ 18.960 em 2021 e sacou o Seguro Social, terá $ 1 deduzido de cada $ 2 que ganhar acima do limite.

Após a queda das ações em 2000, muitas pessoas que foram queimadas pelo mercado de ações colocaram o seu dinheiro em suas casas. Muitos Boomers perderam as suas poupanças para a reforma e as suas casas durante a crise financeira de 2008. Aqueles que também perderam os seus empregos não tiveram outra escolha senão aceitar qualquer trabalho que pudessem para sobreviver.

Efeito da desigualdade de renda na aposentadoria

As mulheres, em média, vivem mais do que os homens e ainda não recebem salários iguais. O Bureau of Labor Statistics dos EUA informou em julho de 2021 que as mulheres com 25 anos ou mais de idade, trabalhando em tempo integral, ganhavam um salário médio de US$ 210 por semana menos do que os homens com igual status de trabalho. Dos trabalhadores com diplomas avançados, os 25% mais pobres das mulheres ganhavam um salário médio de 330 dólares menos do que os homens no mesmo quartil.

Os 20% dos agregados familiares com maior rendimento arrecadaram mais em 2018 do que os outros 80% combinados – e o desequilíbrio continua a crescer. Embora a percentagem mais elevada de pessoas com rendimentos familiares continue a obter mais ganhos, o crescimento dos rendimentos da classe média está a abrandar, com a dimensão da classe média a diminuir.

Com a estagnação do crescimento salarial, o custo de vida a tornar-se mais caro, o fosso entre os que ganham mais e os que ganham menos a alargar-se e as diferenças salariais entre géneros, está a tornar-se mais difícil para determinados grupos demográficos poupar para a reforma.

As mulheres necessitarão, em média, de poupar mais do que os homens para a reforma, pelas razões mencionadas anteriormente. Independentemente das desigualdades de género e salariais, os trabalhadores dos níveis intermédios, cada vez mais reduzidos, e dos níveis crescentes de rendimentos mais baixos, terão de reduzir as suas despesas para pouparem mais para a reforma.

Organizações como o Instituto Haas para uma Sociedade Justa e Inclusiva e a Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Económico (OCDE) têm trabalhado para promover ideias que possam combater as disparidades de rendimento. A OCDE sugeriu que os governos precisam de trabalhar para responder à desigualdade de rendimentos através da implementação de políticas para promover o crescimento do emprego, limitar os incentivos fiscais para pessoas com rendimentos elevados e promover a educação, as competências e a formação.

Preparando-se para uma aposentadoria antecipada planejada ou não planejada

A maioria das pessoas tende a adiar o planejamento da aposentadoria até que seja tarde demais. Para evitar que você não consiga se aposentar ou seja afetado por uma aposentadoria antecipada inesperada, existem algumas etapas que você pode seguir. A primeira deve ser começar cedo.

Em seguida, sua saúde deve ser uma de suas principais preocupações. Mantenha-se saudável seguindo os conselhos do seu médico sobre medicamentos, exercícios e dieta alimentar. Se você tem entes queridos que possam precisar de cuidados, procure um seguro de cuidados de longo prazo para eles antes que precisem e trabalhe com eles para financiá-lo.

Assuma o controle de sua carreira e renda, preparando-se para reduções ou demissões, e evite habilidades obsoletas, tornando-se mais valioso para um empregador. Encontre métodos para melhorar profissionalmente e comece seu próprio planejamento de carreira definindo algumas metas de carreira.

Em seguida, analise alguns métodos para planejar a aposentadoria. Existem algumas etapas simples para traçar um plano geral para começar.

1. Determine quanta dívida você tem e crie um plano para pagá-la ou liquidá-la. Consulte um consultor financeiro se precisar de ajuda.
2. Descubra quanto você precisa de renda após a aposentadoria. Estime suas despesas mensais, certificando-se de contabilizar custos de saúde, necessidades não necessárias e algumas atividades que gostaria de realizar. Estime quanto você precisaria por um ano.
3. Retire seu extrato mais recente da Previdência Social ou acesse a Calculadora de Benefícios da Administração da Previdência Social e obtenha uma estimativa de quanto você receberá em benefícios.
4. Subtraia seu benefício anual do Seguro Social da renda anual necessária na aposentadoria.
5. Adicione qualquer valor de pensão anual que você espera receber, bem como quaisquer outras fontes de renda que você prevê.
6. Multiplique o valor pelo número de anos que você prevê se aposentar. É quanto você precisa economizar, seja em poupanças ou investido em ações e títulos.
7. Procure mais maneiras de reduzir despesas ou aumentar sua renda antes de se aposentar e trabalhe para economizar o máximo que puder – enquanto encontra maneiras de fazer seu dinheiro trabalhar para você. Procure outros instrumentos de investimento que possam ajudá-lo a aumentar seus ativos e trabalhe para estabelecer um pecúlio confortável.
8. Fale com um planejador financeiro se precisar de ajuda para criar um plano.