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Quando você já está passando por dificuldades financeiras, ser atingido por taxas de cheque especial pode ser devastador, tanto emocional quanto financeiramente. Mesmo quando você não está enfrentando tempos difíceis, uma taxa de cheque especial é um incômodo.
Os bancos podem limitar o número de taxas de saque a descoberto que cobram em um único dia, mas mesmo assim, a taxa pode ficar bastante cara, especialmente para pessoas que fazem saques a descoberto regularmente. Os saques a descoberto frequentes têm em média cerca de 11 taxas de saque a descoberto ou fundos insuficientes (NSF), de acordo com um estudo de 2020 da empresa de pesquisa Oliver Wyman, e as taxas de saque a descoberto e NSF geram US$ 17 bilhões anualmente para os bancos.
No entanto, você tem opções para isentar taxas de cheque especial, especialmente se não gastar demais rotineiramente em sua conta corrente. Com uma melhor compreensão de quando os bancos os cobram, você poderá evitar futuras taxas de cheque especial. Nas raras ocasiões em que você gasta demais, saber como falar com seu banco pode reduzir ou até eliminar as taxas de cheque especial.
O que são taxas de cheque especial?
Seu banco cobra uma taxa de cheque especial quando paga uma transação, mesmo que você não tenha dinheiro suficiente em sua conta para cobrir a transação. Descobertos podem acontecer se você preencher um cheque ou passar seu cartão de débito por um valor maior do que o valor disponível em sua conta corrente. Ter várias transações em sua conta no mesmo dia também pode colocá-lo em risco de incorrer em múltiplas taxas de cheque especial.
Observação
A taxa média de cheque especial dos 50 maiores bancos por participação de mercado é de US$ 34, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.
Em alguns casos, o banco pode devolver a transação ao comerciante e cobrar de você uma taxa de fundos insuficientes ou de fundos insuficientes, em vez de cobrir a compra para você e cobrar uma taxa de cheque especial.
Como funcionam as taxas de cheque especial?
As taxas de cheque especial podem ser bastante caras, custando cerca de US$ 40 cada ocorrência, dependendo do seu banco. A taxa não precisa ser uma surpresa. Alguns bancos permitem que você se inscreva em alertas que irão notificá-lo por mensagem de texto, e-mail ou notificação móvel se sua conta estiver com saldo negativo. Você também pode identificar a taxa ao verificar seu histórico de transações on-line ou ler seu extrato de cobrança. Sua conta online pode registrar a transação que acionou a taxa de cheque especial.
As taxas de saque a descoberto são cobradas por transação, o que significa que seu banco pode cobrar várias taxas no mesmo dia se você tiver várias transações lançadas em sua conta após o saque a descoberto. Dependendo do banco, você pode acabar com quase US$ 200 em taxas de cheque especial em um único dia.
Observação
Seu banco pode limitar o número de taxas de cheque especial cobradas em um único dia, o que evita que você receba uma cobrança excessiva de taxas de cheque especial.
Taxas de cheque especial por banco
A maioria dos bancos grandes e pequenos cobra taxas de cheque especial, embora o valor e o número máximo de taxas cobradas por dia variem.
| Banco | Taxa de cheque especial | Taxas máximas por dia |
| Banco Aliado | US$ 0 | N / D |
| Banco da América | $ 35 em transações acima de $ 1 | 4 |
| Capital Um | US$ 0 | N / D |
| Perseguir | US$ 34 | 3 |
| Citi | US$ 34 | 4 |
| Banco do Cidadão | $ 37 e uma taxa adicional de $ 30 no quinto, oitavo e 11º dia em que uma conta permanecer com saldo negativo | 5 |
| Truísta | US$ 36 | 6 |
Como obter o reembolso das taxas de cheque especial
Se tiver sido cobrada uma taxa de cheque especial, você poderá obtê-la reembolsada em apenas algumas etapas, desde que não seja reincidente.
Ligue para o seu banco
Assim que você perceber que uma taxa de cheque especial foi cobrada, ligue para seu banco. Você pode encontrar o número rapidamente no verso do seu cartão de débito, no site do banco ou no seu aplicativo móvel.
Faça seu pedido
Informe ao banco que você gostaria de isentar a taxa de cheque especial. Você pode dizer algo como: “Percebi que foi cobrada uma taxa de cheque especial em [data] e gostaria de removê-la”.
Pode ser útil fornecer ao banco algumas informações básicas sobre o que levou ao saque a descoberto. Por exemplo, seu pagamento atrasou, uma fatura foi processada antes do esperado ou você está passando por dificuldades financeiras.
Use o histórico do seu banco
Se você já foi um bom cliente de banco e evitou taxas de cheque especial até agora, traga isso à tona. Por exemplo, você pode dizer: “Sou um bom cliente há vários anos e o saque a descoberto não é comum para mim. Há algo que você possa fazer?”
Ser bem educado
Lembre-se de que você está pedindo ao banco uma cortesia. Pedir com educação ajuda muito. Evite ficar com raiva, mesmo que o representante de atendimento ao cliente não ceda à isenção da taxa.
Dicas para evitar taxas de cheque especial
Os bancos podem estar menos dispostos a renunciar à taxa de cheque especial se você tiver transformado os gastos excessivos em um hábito. Existem algumas maneiras de evitar transações com cheque especial, economizando centenas de dólares em taxas e eliminando o estresse de solicitar a isenção de taxas.
- Deposite ou transfira fundos antes do horário limite: Depositar dinheiro suficiente para cobrir as transações pendentes pode evitar que você saque a descoberto em sua conta.
- Procure um banco que não cobre taxas de cheque especial: eles ainda podem processar transações de cheque especial, mas não cobrarão nenhuma taxa por isso.
- Inscreva-se para receber alertas de saldo bancário: esses alertas notificam você se o saldo da sua conta cair abaixo de um determinado valor, o que pode informar que você precisa fazer um depósito antes do horário limite de depósito daquele dia.
- Inscreva-se para proteção de cheque especial. Este recurso transfere dinheiro de uma conta bancária ou cartão de crédito vinculado para evitar saque a descoberto. Alguns bancos ainda cobram uma taxa para transferências de cheque especial, mas normalmente é menor do que uma taxa de cheque especial.
Observação
As transferências de cheque especial de um cartão de crédito podem ser tratadas como um adiantamento em dinheiro, o que normalmente envolve o pagamento de uma taxa de adiantamento em dinheiro e uma taxa de juros mais alta do que a cobrada pelas compras. As transações de adiantamento de dinheiro não têm período de carência para evitar encargos financeiros – os juros começam na data da transação.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quantas vezes um banco reverterá uma taxa de cheque especial?
Os bancos renunciam às taxas de cheque especial a seu critério. Não há garantia de que reverterão uma taxa de cheque especial.
Quando são cobradas taxas de cheque especial?
As taxas de cheque especial são cobradas quando um banco paga uma transação em seu nome porque o saldo da sua conta não é alto o suficiente para cobrir a transação. Alguns bancos podem não cobrar a taxa até o final do dia útil ou na manhã seguinte, o que pode lhe dar tempo para fazer um depósito em dinheiro em sua conta para cobrir as transações do cheque especial.
Qual banco tem as taxas de cheque especial mais baixas?
Ally Bank, Capital One, Discover e USAA não cobram taxas de cheque especial para transações com cartão de débito. A plataforma bancária online Chime não cobra taxa de cheque especial se você estiver com saldo negativo de $ 200 ou menos.
