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Principais conclusões
- O banco comercial oferece às empresas ofertas semelhantes que estão disponíveis aos consumidores, além de serviços adicionais que atendem exclusivamente às empresas.
- Abrir uma conta bancária comercial para sua empresa pode proteger suas contas pessoais de quaisquer obrigações comerciais ou questões fiscais.
- Muitas empresas dependem da banca comercial para fornecer dinheiro em momentos críticos de necessidade e para manter as suas operações em funcionamento.
Definição e exemplo de banco comercial
Os bancos comerciais atendem clientes muito maiores do que o banco de varejo padrão, que é projetado para correntistas individuais e algumas pequenas empresas. Esses grandes bancos são projetados para atender às necessidades que as empresas têm de grandes empréstimos, linhas de crédito e contas de depósito. Muitas vezes, os bancos de retalho são simplesmente sucursais destas instituições maiores.
Os bancos comerciais podem ajudar as pequenas empresas através de um braço de banca empresarial, bem como as grandes empresas através de um braço de banca de investimento. Eles também podem trabalhar com consumidores individuais, atuando adicionalmente como bancos de varejo.
Dado que estes bancos são tipicamente sociedades por ações, o seu objetivo é obter lucro para os seus acionistas. A forma como normalmente fazem isto é através do que é conhecido como “intermediação financeira”, através da qual os poupadores que estão dispostos a manter os seus depósitos no banco são combinados com os mutuários que necessitam de empréstimos.
Para facilitar a movimentação de dinheiro entre poupadores e mutuários, os bancos comerciais recebem depósitos de clientes, colocam-nos em diferentes tipos de contas, concedem empréstimos com juros sobre esses depósitos a empresas e indivíduos e pagam juros aos mutuários sobre os depósitos.
Observação
Embora os juros pagos aos mutuários representem um passivo para os bancos comerciais, estes bancos normalmente emprestam fundos a taxas de juro mais elevadas do que as taxas que pagam aos mutuários, o que lhes permite obter lucro.
Como funciona o banco comercial
Embora os bancos comerciais se especializem na concessão de crédito de curto prazo às empresas, eles oferecem uma série de ofertas diversas.
Contas de Depósito
As empresas, assim como os indivíduos, precisam de contas correntes e de poupança. As contas correntes ajudam as empresas a fazer pagamentos a fornecedores e funcionários, enquanto as contas poupança podem reter reservas de caixa e render juros.
Empréstimos
As empresas precisam de dinheiro para operar e crescer, mas se estiverem apenas começando, ou se seus ativos estiverem vinculados a estoques ou equipamentos caros, poderão precisar de fundos adicionais para grandes compras. Os bancos comerciais desempenham este papel, concedendo empréstimos para ajudar as empresas a adquirir fornecimentos, imóveis e veículos necessários às operações.
Linhas de Crédito
Uma linha de crédito é semelhante a um cartão de crédito para pequenas empresas e fornece financiamento de curto prazo para diversas despesas comerciais. Uma linha de crédito de um banco comercial pode ajudar a proporcionar uma infusão de dinheiro enquanto se espera pela entrada de contas a receber – quando uma empresa precisa de pagar aos seus empregados mas ainda está à espera de pagamentos de clientes por encomendas recentemente enviadas, por exemplo.
Cartas de Crédito
Este é um documento que uma empresa pode obter de um banco para atestar sua capacidade de pagar por bens ou serviços.Negociar com clientes e fornecedores no exterior é complicado e pode ser arriscado. Quando as empresas não sabem com quem estão negociando ou quando a outra pessoa está em um país diferente com leis diferentes, uma carta de crédito pode aumentar a probabilidade de uma transação bem-sucedida.
Serviços de cofre
Se as empresas precisarem lidar com eficiência com pagamentos em grandes volumes, os cofres podem ajudar. Os clientes enviam os pagamentos para uma caixa postal instalada por um banco em locais próximos, e o banco transfere os fundos para a conta da empresa. Ao aceitar pagamentos desta forma, as empresas podem receber e depositar cheques mais rapidamente.
Processamento de pagamentos e transações
Assim como os indivíduos, as empresas podem precisar aceitar pagamentos de clientes de diversas maneiras. Os clientes gostam de pagar com cartões de crédito, cheques eletrônicos e até mesmo cheques em papel. Os bancos ajudam a fazer com que isso aconteça e também podem ajudar as empresas a gerir os riscos de pagamentos fraudulentos e estornos.
Câmbio
Quando as empresas operam no exterior aceitando ou gastando dinheiro, talvez precisem lidar com moedas locais. Os bancos comerciais ajudam-nos a converter dinheiro e a gerir o risco de alteração dos preços das moedas.
Banco de investimento
Muitos bancos comerciais têm um braço de banco de investimento que ajuda as empresas a realizar transações financeiras importantes e menos frequentes. Por exemplo, se uma empresa pretende “abrir o capital”, vender uma grande quantidade de dívida ou utilizar outros métodos para financiar uma expansão, esta função de banco comercial pode ajudar.
Observação
Os novos proprietários de empresas normalmente devem garantir pessoalmente ou concordar em ser responsáveis pelos empréstimos comerciais, a menos que a empresa possua ativos que possa penhorar como garantia.
Benefícios de uma conta em banco comercial
Mesmo que você tenha um pequeno negócio baseado em casa, abrir uma conta empresarial oferece várias vantagens:
- Ele separa suas finanças comerciais e pessoais.Ter uma conta diferente para banco comercial pode ajudar na contabilidade diária, limitar sua responsabilidade pessoal no caso de uma ação judicial contra sua empresa e ser útil na hora de apresentar sua declaração de imposto de renda. Você saberá exatamente quais atividades eram pessoais e quais estavam relacionadas ao seu negócio.
- Isso confere credibilidade à sua empresa.Os clientes, por exemplo, podem se sentir mais confortáveis em fazer pagamentos a uma empresa do que a você, pessoalmente, por um produto ou serviço.
- Ajuda sua empresa a pagar a conta de grandes despesas.Um empréstimo, linha de crédito ou cartão de crédito de um banco comercial pode fornecer à sua empresa um capital que você talvez não consiga financiar sozinho.
- Pode ajudar a construir crédito empresarial.Abrir uma linha de crédito, por exemplo, pode ajudar a construir o perfil de crédito da sua empresa e garantir melhores condições de empréstimo no futuro.
- As contas comerciais são seguradas.Assim como suas contas bancárias pessoais são seguradas pelo FDIC até US$ 250.000, suas contas comerciais também estão protegidas.
Observação
As contas empresariais podem não ter a mesma proteção ao consumidor que a maioria das contas pessoais. Se os ladrões drenarem sua conta, a lei federal poderá não exigir que os bancos o reembolsem.
Banco Comercial vs. Banco de Investimento
| Banco Comercial | Banco de investimento |
| Atende diretamente clientes de bancos comerciais | Serve como intermediário entre investidores e empresas |
| Facilita serviços bancários para clientes de bancos comerciais, como contas de depósito, empréstimos e muito mais. | Auxilia na captação de capital, no lançamento de uma oferta pública inicial, na realização de fusões e aquisições e muito mais. |
Embora os bancos comerciais muitas vezes tenham funções de banco de investimento, é importante observar que esses dois tipos de serviços bancários servem a propósitos diferentes. Os bancos de investimento servem como intermediários para investidores e empresas, ajudando na captação de capital, no lançamento de uma oferta pública inicial, na realização de fusões e aquisições e muito mais. Estas são separadas das funções bancárias tradicionais oferecidas pelos bancos comerciais.
Observação
Se o seu banco de varejo também atuar como banco comercial, você poderá reter depósitos comerciais no mesmo banco para maior comodidade. Mas se você dirige uma pequena empresa, mesmo como único proprietário, é uma boa ideia abrir contas separadas para suas necessidades comerciais e pessoais.
