Aprenda como funcionam os empréstimos antes de pedir emprestado

Muitas pessoas recorrem à dívida para financiar compras que de outra forma não seriam capazes de fazer sem poupar durante um período prolongado. Embora os empréstimos possam ser excelentes ferramentas financeiras quando utilizados de forma adequada, também podem ser grandes adversários. Para não assumir muitas dívidas, você deve entender como funcionam os empréstimos e como o dinheiro é ganho para os credores antes de começar a pedir dinheiro emprestado a credores ansiosos.

Os empréstimos são um grande negócio no mundo financeiro. Eles são usados ​​para ganhar dinheiro para os credores. Nenhum credor quer emprestar dinheiro a alguém sem a promessa de algo em troca. Tenha isso em mente ao pesquisar empréstimos para você ou para uma empresa – a forma como os empréstimos são estruturados pode ser confusa e causar grandes dívidas.

É importante saber como funcionam os empréstimos antes de pedir dinheiro emprestado. Com uma melhor compreensão deles, você pode economizar dinheiro e tomar melhores decisões sobre dívidas – inclusive quando evitar adquirir mais ou como usá-las a seu favor.

Elementos-chave do empréstimo

Antes de pedir um empréstimo, é aconselhável familiarizar-se com alguns termos-chave associados a todos os tipos de empréstimos. Esses termos são principal, taxa de juros e prazo.

Principal

Esta é a quantia original de dinheiro que você está pedindo emprestado a um credor – e concorda em reembolsar.

Prazo

Este é o tempo que dura o empréstimo. Você deve devolver o dinheiro dentro deste prazo específico.Diferentes tipos de empréstimos têm termos diferentes.Os cartões de crédito são considerados empréstimos rotativos, portanto você pode pedir emprestado e pagar quantas vezes quiser sem solicitar um novo empréstimo.

Taxa de juro

Este é o valor que o credor está cobrando pelo empréstimo de dinheiro. Geralmente é uma porcentagem do valor do empréstimo,e baseia-se na taxa que o Federal Reserve cobra dos bancos para emprestar dinheiro uns dos outros durante a noite.Isso é chamado de “taxa de fundos federais” e é a taxa na qual os bancos baseiam suas próprias taxas de juros.

Várias taxas são baseadas na taxa de fundos federais – como a taxa básica de juros, que é uma taxa mais baixa reservada para os mutuários com maior capacidade de crédito, como as empresas. Taxas médias e altas são então aplicadas àqueles que apresentam maior risco para o credor, como pequenas empresas e consumidores com pontuações de crédito variadas.

Custos associados a empréstimos

Compreender quaisquer custos associados a um empréstimo pode ajudá-lo a descobrir qual escolher. Embora os credores devam divulgar todos os custos, eles geralmente são explicados em terminologia financeira e jurídica que pode ser confusa. Aqui estão alguns dos custos de empréstimo mais importantes para entender.

Custos de juros

Ao pedir um empréstimo, você deve pagar o valor emprestado mais os juros, que geralmente são distribuídos ao longo do prazo do empréstimo.Você pode obter um empréstimo pelo mesmo valor principal de diferentes credores, mas se a taxa de juros e/ou prazo variarem, você pagará um valor diferente de juros totais.

O número mais simples de saber quando se trata de taxas é a taxa percentual anual (APR). A TAEG explica quanto você pagará em juros e outras taxas relevantes anualmente e é útil para comparar os custos do empréstimo.

Por exemplo, se você tiver uma TAEG de 6% em um empréstimo para compra de automóveis de quatro anos de $ 13.000, sem entrada de dinheiro e sem outras taxas, pagaria um total de $ 1.654,66 em juros. Seus pagamentos mensais podem ser maiores com um empréstimo de quatro anos, mas um empréstimo para compra de um automóvel de cinco anos custará US$ 2.079,59 em juros.

A maneira mais fácil de calcular os juros do empréstimo é usar uma calculadora de amortização do empréstimo para determinar quanto você acabará pagando durante o prazo do empréstimo.

Amortização é o termo usado para definir como o dinheiro é aplicado ao principal do empréstimo e ao saldo de juros.Você paga um valor fixo a cada período, mas o valor é dividido de forma diferente entre principal e juros para cada pagamento, dependendo dos termos do empréstimo. A cada pagamento, seus custos de juros por pagamento diminuem com o tempo.

A tabela de amortização mostra um exemplo de como o pagamento mensal é aplicado ao principal e aos juros.

Tarifas

Às vezes você tem que pagar taxas sobre empréstimos. Os tipos de taxas que você pode ter que pagar podem variar, dependendo do credor. Estes são alguns tipos comuns de taxas:

• Taxa de inscrição:Paga pelo processo de aprovação de um empréstimo
• Taxa de processamento:Semelhante a uma taxa de inscrição, cobre os custos associados à administração de um empréstimo.
• Taxa de originação:O custo de garantir um empréstimo (mais comum para hipotecas)
• Taxa anual:Uma taxa fixa anual que você deve pagar ao credor (mais comum para cartões de crédito).
• Taxa de atraso:O que o credor cobra por atrasos nos pagamentos
• Taxa de pré-pagamento:O custo do pagamento antecipado de um empréstimo (mais comum para empréstimos para habitação e automóveis).

Os credores definem os termos do empréstimo com base nos juros totais que ganharão ao longo da vida do empréstimo. Quando você paga seu empréstimo antecipadamente, eles perdem o valor da receita pelo número de anos que você não pagará – a taxa de pré-pagamento foi projetada para compensá-los por não receberem toda a receita de juros que teriam recebido se você não tivesse pago.

Nem todos os empréstimos vêm com essas taxas, mas você deve estar atento a elas e perguntar sobre elas ao considerar um empréstimo. Observe também que algumas dessas taxas, como taxas de solicitação, processamento e originação, estão incluídas na TAEG divulgada. Outros, como multas por atraso ou taxas de pré-pagamento, não estão incluídos na TAEG, pois você pode evitá-los cumprindo seu contrato de empréstimo.

Qualificação para um empréstimo

Para obter um empréstimo, você terá que se qualificar. Os credores só concedem empréstimos quando acreditam que serão reembolsados. Existem alguns fatores que os credores usam para determinar se você é elegível para um empréstimo ou não.

Seu crédito é um fator chave para ajudá-lo a se qualificar, pois mostra como você usou empréstimos no passado. Se você tiver uma pontuação de crédito mais alta, é mais provável que obtenha um empréstimo a uma taxa de juros razoável.

Provavelmente, você também precisará mostrar que tem renda suficiente para pagar o empréstimo. Os credores geralmente analisam a relação dívida / rendimento – a quantidade de dinheiro que você pediu emprestado em comparação com a quantia que você ganha.

Se você não tiver um crédito forte ou se estiver pedindo muito dinheiro emprestado, também poderá ter que garantir o empréstimo com garantias – também conhecido como empréstimo garantido.Isso permite que o credor pegue algo e venda se você não conseguir pagar o empréstimo.Você pode até precisar de alguém com boa garantia de crédito para o empréstimo, o que significa que eles assumem a responsabilidade de pagá-lo se você não puder.

Solicitando um empréstimo

Quando você deseja pedir dinheiro emprestado, você visita um credor – online ou pessoalmente – e solicita um empréstimo. Seu banco ou cooperativa de crédito é um bom lugar para começar. Você também pode trabalhar com credores especializados, como corretores de hipotecas e serviços de empréstimo ponto a ponto.

Depois de fornecer informações sobre você,o credor avaliará sua solicitação e decidirá se concederá ou não o empréstimo. Se você for aprovado, o credor enviará fundos para você ou para a entidade que você está pagando – se você estiver comprando uma casa ou um carro, por exemplo, o dinheiro poderá ser enviado para você ou diretamente para o vendedor.

Pouco depois de receber o financiamento, você começará a reembolsar o empréstimo em uma data recorrente acordada (geralmente uma vez por mês), com uma taxa de juros pré-determinada.

Perguntas frequentes (FAQ)