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Se você tiver meios para pagar sua hipoteca antecipadamente, mas optar por não fazê-lo, estará na verdade optando por investir com dinheiro emprestado. Isso faria sentido se a taxa de retorno dos seus ativos excedesse o custo dos juros da sua hipoteca, depois de levar em conta o risco e os impostos. Para a maioria das pessoas, esse não é o caso.
Principais conclusões
- Se você está pensando em pagar sua hipoteca antes de se aposentar, compare os prós e os contras de cada opção.
- Uma das vantagens de pagar a hipoteca é que se trata de um retorno garantido e sem riscos.
- Uma das desvantagens de pagar a hipoteca é a redução da liquidez, pois é muito mais fácil acessar os fundos que estão em uma conta de investimento ou bancária.
- Um estudo do Center for Retirement Research concluiu que “todos, exceto [uma] pequena minoria, ficarão em melhor situação se pagarem suas hipotecas”.
Prós de pagar sua hipoteca
Uma das vantagens de pagar a hipoteca é que é uma maneira segura de obter um retorno sem riscos. Você pode investir em ativos seguros e sem risco, como certificados de depósito ou títulos do Tesouro. No entanto, você raramente obterá um retorno maior sobre esses investimentos do que a taxa de juros paga pela hipoteca.
Você pode estar disposto a assumir riscos e abordar o investimento com uma visão de longo prazo. Para que isso funcione, você precisaria investir seu dinheiro em ações (os fundos de índice de ações são melhores para começar) para ter a melhor chance de obter um retorno que exceda o custo de sua hipoteca.
O principal risco é a má gestão dos investimentos de sua parte. Por exemplo, muitos investidores obtêm retornos abaixo da média porque tomam decisões de investimento emocionais, e não racionais.
Tenha em mente que a dívida é uma aposta na sua capacidade futura de reembolsar o dinheiro. Embora a maioria das pessoas se sinta confortável em assumir riscos, há mais em que pensar do que apenas a taxa de juros. Se os acontecimentos da vida o deixassem em um lugar onde você não pudesse pagar sua hipoteca, para onde você iria? Se você não consegue trabalhar para gerar renda, você tem poucas opções. Pagar a hipoteca antes de se aposentar é a opção menos arriscada para a maioria das pessoas.
Contras de pagar a hipoteca
A maior desvantagem de pagar uma hipoteca antecipadamente é a redução da liquidez. É muito mais fácil aceder a fundos que estão numa conta de investimento ou numa conta bancária do que aceder a fundos sob a forma de home equity. Depois que o empréstimo à habitação for liquidado, considere abrir uma linha de crédito de home equity, para que você tenha liquidez ou acesso ao patrimônio da sua casa, se necessário.
Estudo descobre que a maioria deveria pagar a hipoteca
O Center for Retirement Research do Boston College conduziu um estudo sobre aposentados, renda e hipotecas. Concluiu que, nos agregados familiares reformados, pagar uma hipoteca é melhor para todos, excepto para algumas pessoas.
A pequena percentagem de pessoas para quem o estudo concluiu que era melhor não pagar um empréstimo à habitação estava disposta a investir um montante em ações igual ou superior ao montante que pediram emprestado para a hipoteca. Este estudo analisou tanto o risco como os impostos e descobriu que, para a maioria dos reformados, pagar a hipoteca é a melhor opção se tiverem meios para o fazer.
Quais ativos você deve usar para pagar sua hipoteca?
Se você está aposentado e deseja pagar sua hipoteca antecipadamente, como proceder para liquidar ativos para fazer isso?
Primeiro, converta os investimentos sem risco em contas tributáveis. Por que? Você está negociando um ativo sem risco por outro; sua conta poupança para uma casa sem empréstimo, por exemplo.
Em segundo lugar, converter investimentos de baixo risco em contas tributáveis em prol de investimentos que possam gerar retornos mais elevados. Você os trocaria por uma casa que possuiria de graça e desimpedida. Isso liberaria renda que você poderia colocar em outros ativos ou economizar.
Observação
Antes de usar seus ativos para pagar antecipadamente sua hipoteca, você pode considerar o impacto que os impostos terão sobre seus saques e hipotecas.
Terceiro, se você tiver mais de 59 anos e meio, poderá pensar em sacar contas com impostos diferidos. Você poderia usá-los para pagar uma parte de sua hipoteca.
Observe que os saques de contas com impostos diferidos estão incluídos no seu lucro tributável no ano em que você fizer o saque.Se você retirar uma grande quantidade de dinheiro de um IRA ou 401 (k), a renda extra poderá levá-lo a uma faixa de impostos mais alta. Você pode evitar essa consequência dividindo grandes retiradas em incrementos menores a serem retirados ao longo de vários anos.
A Saude Teu não fornece serviços ou consultoria tributária, de investimento ou financeira. As informações estão sendo apresentadas sem considerar os objetivos de investimento, a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que acontece se você pagar sua hipoteca antecipadamente?
Contanto que os termos do seu empréstimo não incluam uma multa de pré-pagamento, ao fazer o pagamento final da hipoteca, você estará livre de sua maior despesa mensal. Lembre-se de que você ainda precisará pagar o seguro residencial e os impostos sobre a propriedade. Você provavelmente pagou por meio de depósito antes, mas agora os pagará diretamente à sua seguradora e à agência fiscal local.
Quanto tempo de hipoteca devo obter?
A duração ideal da hipoteca para você depende de sua idade, obrigações financeiras e outros objetivos financeiros. Um prazo mais curto implicará um pagamento muito maior, mas você pagará o empréstimo mais cedo. Se você optar por um prazo mais longo, pagará muito mais juros ao longo da vida do empréstimo em troca de pagamentos mensais mais baixos. Você deve considerar os termos da hipoteca em relação ao seu quadro financeiro mais amplo.
Quando a maioria das pessoas se aposenta?
De acordo com uma pesquisa Gallup de 2021, a idade média de aposentadoria nos EUA é de 62 anos. No entanto, aqueles que não se aposentaram esperam se aposentar mais tarde – a idade média esperada de aposentadoria relatada na mesma pesquisa era de 64 anos.Para obter benefícios integrais da Previdência Social, você deve esperar até os 66, 67 anos ou algo entre isso, dependendo de quando você nasceu.
