Qual é a regra de poupança de 10%?

Definição e exemplos da regra de poupança de 10%

A regra de poupança de 10% é uma diretriz que sugere reservar 10% de sua renda bruta para a aposentadoria e outras poupanças importantes. É mais um compromisso pessoal do que uma regra real. Estabelecer um orçamento pessoal que reserve 10% da sua renda bruta a cada contracheque é uma forma de priorizar a poupança.

Uma conta de aposentadoria é um dos lugares onde você pode colocar o dinheiro economizado, mas não é a única opção. Os fundos que você reservou sob a regra dos 10% também podem ser usados ​​para criar um fundo de emergência, economizar para o pagamento de uma casa e muito mais.

Economizar 10% de sua renda bruta é comprometer-se com um padrão superior ao que a maioria das pessoas nos EUA economiza. Desde 1983, a taxa de poupança pessoal nos Estados Unidos tem estado na maioria das vezes na casa de um dígito – e esse cálculo baseia-se apenas numa percentagem do rendimento disponível e não numa percentagem do rendimento bruto. Por outras palavras, os assalariados médios nos EUA normalmente poupam menos de 10% do seu rendimento disponível, que é apenas o que sobra após a dedução dos impostos e o pagamento das contas necessárias.Esta taxa aumentou temporariamente em 2020 e 2021, mas em outubro de 2021 voltou a cair para 7,3%.

Como você calcula a regra de poupança de 10%?

Descobrir quanto economizar sob a regra de poupança de 10% é tão simples quanto uma equação pode parecer. É ainda mais simples se você receber um salário fixo. Nesse caso, seus contracheques regulares serão todos iguais, o que significa que você só precisará calcular o valor uma vez. Se você é pago por hora, seu pagamento bruto pode variar de contracheque para contracheque.

De qualquer forma, pegue seus ganhos brutos – o valor antes da retenção de impostos ou outras deduções – e multiplique esse número por 0,10. (Isso é o mesmo que dividir por 10.) Por exemplo, se o seu salário quinzenal tiver um ganho bruto de $ 1.350, isso significa que você reservaria $ 135 para economizar em cada contracheque.

Como funciona a regra de economia de 10%

Economizar muitas vezes envolve autodisciplina. Requer moderação para reservar dinheiro para o futuro, em vez de gastá-lo agora. Quanto antes você começar a poupar, maior será o impacto devido ao efeito dos juros compostos. Compreender os juros compostos pode ajudar a motivá-lo a economizar.

Por exemplo, a renda pessoal média média nos EUA no final de 2020 era de cerca de US$ 36.000 anuais.Isso equivale a cerca de US$ 3.000 por mês. De acordo com a regra dos 10%, isso significaria economizar US$ 300 por mês.

Se você começasse a seguir a regra de poupança de 10% aos 25 anos e investisse essa fração todos os meses em uma conta de aposentadoria com juros de 5%, aos 65 anos você teria contribuído com US$ 144.000. A conta também poderia ter ganho $ 313.806,05 em juros, totalizando $ 457.806,05. Mas se você esperou até os 30 anos para começar a economizar, sua conta poderia ter apenas US$ 340.827,73 quando você tivesse 65 anos. Em outras palavras, os cinco anos que você economizou dos 25 aos 30 anos custaram apenas US$ 18.000 em contribuições, mas rendeu quase US$ 100.000 em juros. Você pode ver o impacto dos juros compostos usando uma calculadora de juros compostos.

Se suas economias estão começando do zero, é uma boa ideia colocar dinheiro em um fundo de emergência. Este é um dinheiro que deve estar facilmente acessível para ajudar a lidar com despesas inesperadas que possam surgir. Uma conta poupança básica com juros é uma boa opção.

Se estiver economizando para uma despesa que pode levar vários meses ou até alguns anos – como uma casa ou um casamento – os CDs podem ser uma boa opção. Eles são menos acessíveis do que contas poupança, mas normalmente rendem mais juros.

Para poupança para aposentadoria, você pode usar uma conta 401 (k) ou uma conta IRA. Um dos benefícios dos 401(k)s é que eles são bons para qualquer pessoa que possa ter dificuldades com a autodisciplina, uma vez que os fundos são retidos do seu contracheque. O dinheiro nunca chega à sua conta bancária, então você não pode gastá-lo. Na verdade, as leis fiscais dissuadem você de tocar no dinheiro. Há uma multa de 10% sobre a maioria dos saques de contas de aposentadoria antes dos 59 anos e meio.

Quando a regra de economia de 10% não funciona

Quanto menos você ganha, mais difícil será economizar, especialmente se você estiver tentando reservar 10% do seu salário bruto. Se você tem uma renda mais baixa ou mora em uma área muito cara, o aluguel, os mantimentos e os serviços públicos podem custar tanto que a regra dos 10% é um padrão impossível de cumprir. Nesse caso, economize o máximo possível, tendo como meta quitar eventuais dívidas e aumentar seus ganhos a ponto de 10% ser mais realista.

Mesmo que você tenha uma renda alta o suficiente para economizar 10%, você pode querer reconsiderar essa abordagem se tiver muitas dívidas com juros altos. Se, por exemplo, você tem muitas dívidas de cartão de crédito com taxas de juros em torno de 20%, pagará mais juros sobre sua dívida do que pode ganhar em juros compostos sobre suas economias. Nesse caso, você deve reservar algum dinheiro para emergências (para não acumular mais dívidas) e depois se concentrar em pagar sua dívida com juros altos antes de começar a economizar.