Table of Contents
Principais conclusões
- FICO Score 8 é um modelo de pontuação de crédito desenvolvido por Fair, Isaac.
- É o modelo mais amplamente utilizado pelos credores para ajudar a determinar até que ponto os potenciais mutuários são merecedores de crédito e qual a taxa de juro que lhes deverá ser cobrada.
- A FICO oferece vários modelos de pontuação de crédito, e muitos também estão disponíveis por meio de outras empresas, como a VantageScore.
Definição e exemplos da pontuação FICO 8
FICO Score 8 é uma das muitas fórmulas criadas pela Fair Isaac Corporation (FICO) para produzir uma pontuação de crédito para consumidores individuais. Os credores e credores decidirão se lhe emprestarão dinheiro ou oferecerão linhas de crédito e cobrarão taxas de juros com base em uma série de fatores, mas o FICO Score 8 é amplamente visto como uma fonte confiável de avaliação de crédito.
Embora tenha sido lançado pela FICO há mais de uma década, o Score 8 é a versão utilizada com mais frequência pelas três principais empresas de relatórios de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.Essas empresas com fins lucrativos, também chamadas de “agências de crédito”, compilam relatórios de crédito sobre os mutuários e cada uma oferece suas próprias pontuações de crédito FICO com base nas informações de crédito disponíveis. Os credores analisam os relatórios de crédito e as pontuações de crédito de um potencial mutuário para tomar decisões sobre hipotecas, empréstimos de automóveis e solicitações de cartão de crédito.
Observação
FICO Score 8 é uma pontuação básica, o que significa que é usada para considerar o risco de um mutuário não efetuar pagamentos de qualquer tipo de empréstimo. Outros tipos de pontuação FICO são usados para um tipo específico de empréstimo, como um empréstimo para compra de um automóvel.
O modelo FICO Score 8 mudou em relação à versão anterior de várias maneiras importantes:
- Presta mais atenção aos cartões de crédito de alta utilização. Se um mutuário mantiver um saldo alto e estiver perto de atingir o limite do cartão, sua pontuação provavelmente será mais baixa do que nos modelos anteriores.
- É mais indulgente com um único atraso de pagamento em um histórico de pagamentos sólido. No entanto, também penaliza mais severamente um padrão de atrasos nos pagamentos.
- Minimiza qualquer benefício do piggybacking de crédito ou do aluguel de linha comercial, a prática de pagar a uma empresa para que você seja adicionado à conta de outra pessoa – sem realmente obter acesso à conta dela – a fim de se beneficiar de seu melhor histórico de crédito.
- Não leva em consideração contas de cobrança de dívidas nas quais o saldo original devido era inferior a US$ 100.
Como funciona a pontuação 8 do FICO?
A FICO não revela sua metodologia exata para determinar a pontuação de crédito. No entanto, tal como acontece com a versão anterior, a FICO afirmou que atribui os seguintes pesos percentuais aos cinco critérios de crédito que utiliza no seu modelo Score 8.
- 35% para histórico de pagamentos: Inclui seu registro de pagamentos em todos os tipos de empréstimos e os valores devidos (e número deles) em quaisquer contas inadimplentes.
- 30% para utilização de crédito ou valores devidos: Inclui fatores como o percentual do crédito total disponível em todos os cartões de crédito do mutuário que está sendo usado e o valor ainda devido de um empréstimo parcelado.
- 15% para idade de crédito ou duração do histórico de crédito: Inclui a idade de sua conta de crédito mais antiga, a idade de sua conta mais recente e a idade média de todas as suas contas.
- 10% para novos créditos ou aplicações recentes: Inclui o número de novas contas que você abriu, bem como o número de solicitações recentes de credores para revisar seus relatórios ou pontuações de crédito.
- 10% para mix de crédito: Inclui se você possui diferentes tipos de contas de crédito, divididas em rotativas (como cartões de crédito e linhas de crédito de home equity) e parceladas (como hipotecas e empréstimos estudantis).
As pontuações variam de 300 a 850, sendo que pontuações mais altas são melhores. Uma pontuação de 800 ou mais é considerada excepcional. Um de 740 a 799 é muito bom. Um de 670 a 739 é bom. Um de 580 a 669 é justo. E uma pontuação de 579 ou menos é ruim.
A FICO e todas as três empresas de relatórios de crédito podem fornecer seu FICO Score 8, embora normalmente seja oferecido como parte de um monitoramento e relatórios de crédito e/ou serviço de proteção contra roubo de identidade com uma cobrança mensal.
Observação
A administradora do seu cartão de crédito ou outro credor pode fornecer uma pontuação de crédito gratuitamente.
Alternativas para oFICO Score 8
FICO Score 9 é uma versão mais recente do modelo de pontuação base da FICO. Os credores também podem usar um modelo de pontuação concorrente chamado VantageScore.
A FICO lançou o FICO Score 9 em agosto de 2014. Há duas grandes mudanças em relação ao Score 8: O modelo 9 ignora contas de agências de cobrança que foram pagas e penaliza menos os consumidores por contas de agências de cobrança médica não pagas.
Observação
Um estudo do Consumer Financial Protection Bureau descobriu que as pontuações de crédito dos consumidores sofreram injustamente com cobranças de dívidas médicas nos seus registos, quer porque os consumidores ainda eram dignos de crédito, apesar da dívida, quer porque já tinham pago a dívida.
O modelo VantageScore foi desenvolvido em conjunto pela Equifax, Experian e TransUnion e lançado em 2006. A VantageScore Solutions LLC, que é propriedade conjunta das três empresas de relatórios de crédito, detém os direitos de propriedade intelectual do modelo e o atualiza regularmente. A versão mais recente em agosto de 2020 é VantageScore 4.0.
