Table of Contents
Decidir se deve ajudar seus filhos adultos a pagar as contas pode ser uma decisão difícil. Vários factores podem entrar em jogo, mas tudo se resume a duas questões básicas: o impacto nas suas finanças e se o pagamento da dívida está realmente a ajudar ou simplesmente a capacitar o seu filho.
Uma investigação da Reserva Federal de Nova Iorque mostra que muitos jovens adultos entre os 18 e os 39 anos enfrentam elevados níveis de inadimplência em cartões de crédito e empréstimos, o que pode levá-los a recorrer à ajuda dos pais.Num estudo realizado pela Merrill, 79% dos pais com filhos adultos disseram que fornecem algum apoio financeiro para as suas despesas de subsistência, tanto grandes como pequenas, desde casamentos a contas telefónicas.
Você pode pagar a dívida do seu filho adulto?
Considere primeiro suas próprias finanças. Você ainda está pagando suas próprias dívidas? Ajudar seu filho afetaria suas economias para a aposentadoria ou dificultaria o pagamento de suas próprias despesas mensais? E se você tiver que se endividar para ajudar seu filho a saldar a dívida que ele criou? Tenha cuidado ao ajudar seu filho se isso significar colocar em risco sua própria segurança financeira.
Existem implicações fiscais?
Pode haver implicações fiscais se você pagar a dívida do seu filho se estiver planejando pagar mais do que a exclusão anual de doações de US$ 15.000 em 2021. Este limite aumenta para US$ 16.000 no ano fiscal de 2022.Consulte seu planejador tributário ou contador para entender o impacto potencial em seu imposto de renda.
Observação
O IRS define um presente como “qualquer transferência para um indivíduo, direta ou indiretamente, onde a contraprestação integral (medida em dinheiro ou valor em dinheiro) não é recebida em troca”. O doador geralmente é responsável pelo pagamento do imposto sobre doações.
Você está co-assinado na dívida em questão?
Não há dúvida de que você deve fazer pagamentos se seu filho estiver com dificuldades para pagar um empréstimo ou cartão de crédito que você assinou. Recusar-se a ajudar neste caso prejudicaria sua própria classificação de crédito, porque essas contas também estão listadas em seu relatório de crédito. Pague pelo menos o mínimo para evitar que a conta entre em inadimplência, mas pense em uma solução de longo prazo, como a possibilidade de cancelar o empréstimo, se seu filho não conseguir retomar o pagamento após alguns meses.
Observação
Sua co-assinatura também dá ao credor o direito de ir atrás de você para efetuar o pagamento. Eles poderiam processá-lo e obter permissão judicial para enfeitar seus salários ou cobrar sua conta bancária. Você será totalmente responsável por qualquer saldo restante em contas co-assinadas se seu filho obtiver o cancelamento da falência por suas dívidas conjuntas.
Cuidado com as consequências não intencionais
Pagar a dívida do seu filho adulto pode criar uma dependência difícil de quebrar. Eles podem não praticar bons hábitos financeiros se souberem que você estará lá para resgatá-los. Deixe claro que você os está ajudando apenas uma vez e imponha limites financeiros rígidos se seu filho voltar para você em busca de ajuda.
Reduzir os saldos do cartão de crédito do seu filho também abre o crédito disponível, criando uma oportunidade para eles acumularem grandes saldos novamente. Também poderia ter um impacto positivo na sua pontuação de crédito, o que poderia permitir-lhes qualificar-se para mais cartões de crédito.
Tenha em mente que concordar em emprestar dinheiro ao seu filho cria uma relação credor-mutuário, que você deve abordar como qualquer credor faria. Avalie não apenas se seu filho pode pagar, mas se é provável que ele também pague. Uma coisa é ajudar uma criança que está passando por um momento difícil e outra é ajudar alguém que é simplesmente irresponsável e administra mal seu dinheiro.
Você pode decidir emprestar dinheiro ao seu filho para pagar suas dívidas, em vez de dar-lhe os fundos. Mas esteja ciente de que ter seu filho em dívida com você pode prejudicar seu relacionamento, especialmente se seu filho não tiver condições de retribuir ou não estiver comprometido em retribuir. Seu filho pode concordar em retribuir quando estiver desesperado por ajuda e, mais tarde, ficar ressentido por exigir que ele lhe pague de volta.
Se você decidir ajudar
Explore os hábitos financeiros que endividaram seu filho e elabore um plano para mudar a situação. Faça disso uma condição para ajudá-los.
Você pode fazer um acordo com seu filho. Você pode concordar em pagar metade da dívida se eles pagarem a outra metade fazendo um pagamento único ou igualando seus pagamentos a cada mês, semelhante a uma correspondência 401 (k) do empregador.
Observação
Você pode exigir que eles obtenham ajuda financeira de um crédito ou de outro profissional de finanças pessoais como condição para sua ajuda. Seu filho deve compreender conceitos básicos de finanças, como gestão de dinheiro e redução de dívidas.
Se você decidir não ajudar
Se você decidir não ajudar, explique o porquê. Você pode dizer: “Não podemos ajudá-lo agora” ou “Acreditamos que é melhor para você sair dessa situação sozinho”. Você ainda pode estar presente para obter orientação e apoio, mesmo que não lhes empreste dinheiro. Aponte-os na direção de bons recursos financeiros que possam ajudá-los a sair da situação.
