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O fluxo de caixa refere-se à quantidade total de dinheiro que entra e sai de uma empresa durante um período de tempo e serve como um indicador-chave da situação financeira da empresa. Ter um fluxo de caixa saudável não é apenas crucial para o funcionamento do seu negócio, mas também pode fornecer informações para a tomada de decisões financeiras.
Esteja você apenas começando seu negócio ou procurando expandir, você pode descobrir que precisa de mais capital de giro e, portanto, deve aumentar seu fluxo de caixa. Se você já reduziu suas despesas comerciais, mas ainda precisa de fundos para administrar seu negócio com eficiência, você pode optar por contrair um empréstimo para fluxo de caixa.
Se você está considerando essa opção, é importante entender como funciona um empréstimo de fluxo de caixa e os requisitos de qualificação típicos para determinar se ele é adequado para o seu negócio.
Principais conclusões
- Um empréstimo de fluxo de caixa é um empréstimo comercial usado para cobrir despesas operacionais e, em última análise, melhorar o fluxo de caixa.
- Os empréstimos de fluxo de caixa não são garantidos e normalmente não são exigidas garantias. Em vez disso, as projeções de receita e fluxo de caixa da empresa são usadas para respaldar o empréstimo.
- Embora os empréstimos para fluxo de caixa possam ser adquiridos por empresas com pouco ou mau crédito (ou nenhum crédito ou garantia), eles apresentam taxas de juros mais altas e podem exigir uma garantia pessoal.
- O processo de solicitação de empréstimos para fluxo de caixa pode variar dependendo do credor. Alguns podem precisar de documentação considerável, enquanto outros podem confiar mais na sua pontuação de crédito.
O que é um empréstimo para fluxo de caixa?
Um empréstimo de fluxo de caixa é um tipo de empréstimo comercial usado para melhorar o fluxo de caixa de uma empresa para que ela possa cobrir suas despesas. Esse tipo de empréstimo geralmente cobre despesas operacionais necessárias para administrar o negócio (como aluguel ou espaço de escritório), serviços públicos, equipamentos, suprimentos e estoque.
Os empréstimos de fluxo de caixa não são garantidos, o que significa que propriedades ou ativos não são necessariamente exigidos como garantia para “garantir” o empréstimo. Em vez disso, o empréstimo é aprovado com base nas projeções de fluxo de caixa ou na receita que a empresa espera obter.
Como funciona um empréstimo para fluxo de caixa?
Como muitos outros empréstimos comerciais, os empréstimos de fluxo de caixa são geralmente aprovados por um determinado valor e pagos em parcelas dentro de um determinado período. Geralmente, o credor recebe os pagamentos dos empréstimos diretamente da conta da empresa e é aplicada uma taxa de juros mais alta, uma vez que esses empréstimos não são garantidos.
Os empréstimos para fluxo de caixa funcionam de forma semelhante aos empréstimos para capital de giro, pois os recursos são utilizados para cobrir despesas operacionais diárias. No entanto, em vez de utilizar garantias, o empréstimo de fluxo de caixa depende da receita real da empresa, e os credores referem-se às projeções de fluxo de caixa passado e futuro de uma empresa para decidir se as aprovam.
Observação
A demonstração de projeção do fluxo de caixa fornece aos credores uma visão sobre a receita esperada, pois mostra as entradas e saídas de caixa que a empresa espera durante o ano.
Prós e contras de empréstimos para fluxo de caixa
Empresas com crédito ruim, pouco crédito ou nenhum crédito podem ser aprovadas
Não requer garantia
Ativos pessoais e empresariais não estão em risco
Deve estar no mercado por um determinado período de tempo
As empresas devem comprovar fluxo de caixa eficiente ou receita projetada
As taxas de juros são geralmente mais altas porque nenhuma garantia é oferecida
Pode ser necessária uma garantia pessoal
Prós explicados
Existem vários benefícios de um empréstimo de fluxo de caixa, que pode ajudar empresas que possam estar com dificuldades em determinadas áreas.
Por exemplo, empresas com crédito ruim que não conseguem garantir um empréstimo tradicional podem se qualificar para empréstimos de fluxo de caixa porque o foco está nas suas receitas e não no seu histórico de crédito. As empresas que têm um bom crédito, mas não têm garantias – e os proprietários de empresas que não querem que os seus bens pessoais estejam em risco – também beneficiam, uma vez que as receitas da empresa servem como forma de garantir o empréstimo em vez de garantias.
Contras explicados
Existem algumas desvantagens nos empréstimos de fluxo de caixa, dependendo da situação geral do seu negócio. Por exemplo, normalmente é necessário que uma empresa esteja aberta e operacional por um determinado período de tempo (como um a dois anos). Isso comprova o histórico do fluxo de caixa de uma empresa e fornece uma representação mais precisa da receita projetada.
Como não são exigidas garantias, os credores dependem fortemente das informações baseadas na projeção do fluxo de caixa da empresa para tomar uma decisão. Esta falta de garantias também resulta em taxas de juro mais elevadas do que as dos empréstimos garantidos. Juntamente com as taxas mais elevadas, os credores também podem exigir uma garantia pessoal para reduzir o risco. Isso significa que se a sua empresa não puder pagar um empréstimo de fluxo de caixa, você, como proprietário da empresa, será pessoalmente responsável por fazê-lo.
Quando um empréstimo de fluxo de caixa é adequado para minha empresa?
Os empréstimos de fluxo de caixa podem ser uma boa solução para empresas como varejistas que atingem picos sazonais e precisam comprar estoque para atender a um aumento na demanda. As startups também podem considerar empréstimos para fluxo de caixa ao tentar expandir ou desenvolver um novo produto.
Se sua empresa tiver crédito ruim ou histórico de crédito insuficiente, você pode considerar um empréstimo de fluxo de caixa, pois a pontuação de crédito não é um fator importante no processo de inscrição. Estes empréstimos também podem ser benéficos para aqueles que não têm garantias ou que não preferem utilizar garantias para um empréstimo, uma vez que são utilizadas receitas.
Observação
Se você decidir que um empréstimo para fluxo de caixa não é uma opção viável, você pode procurar caminhos alternativos. Isso inclui empréstimos da Small Business Administration (SBA), cartões de crédito empresariais ou factoring de faturas, o último dos quais permite que as empresas recebam uma porcentagem por faturas não pagas.
Como obter um empréstimo para fluxo de caixa
Os empréstimos para fluxo de caixa podem ser mais fáceis de obter quando uma empresa mostra uma projeção de fluxo de caixa saudável. Se você decidir seguir em frente, aqui estão algumas etapas importantes que você deve seguir:
- Faça pesquisas para comparar credores e considere suas opções.
- Revise sua pontuação de crédito para saber a classificação de sua empresa, pois esse é um requisito geral para solicitações de empréstimo e pode ter impacto na taxa de juros.
- Reúna todos os documentos necessários exigidos pelo credor, como extratos bancários, projeções de fluxo de caixa e outras demonstrações financeiras.
- Revise suas projeções de fluxo de caixa e valores de receita esperados para ver se há precisão.
- Envie sua inscrição conforme orientação do credor, com todos os documentos e informações necessários.
Observação
O processo de solicitação de empréstimos para fluxo de caixa pode variar dependendo do credor. Alguns podem exigir mais documentação, enquanto outros podem confiar mais na pontuação de crédito. Entre em contato com seu credor para entender o que é necessário.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quais são as taxas de juros típicas para empréstimos de fluxo de caixa?
As taxas de juros variam dependendo do credor e da situação financeira geral do seu negócio, mas podem variar de 8% a bem mais de 35%.As taxas de juros dos empréstimos para fluxo de caixa são normalmente mais altas do que os empréstimos tradicionais, uma vez que os empréstimos para fluxo de caixa não são garantidos.
Para onde vão os empréstimos em sua demonstração de fluxo de caixa?
Na sua demonstração de fluxo de caixa, qualquer atividade de empréstimo seria registrada na seção “Fluxo de caixa das atividades de financiamento”. Os fundos recebidos do empréstimo de fluxo de caixa seriam registrados como entrada de caixa, enquanto os pagamentos e juros do empréstimo seriam registrados como saída, uma vez que se trata de uma despesa comercial.
