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Se você participar de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como o 401(k), o que acontecerá se um dia você deixar a empresa para um novo emprego ou for demitido? Para onde vai esse dinheiro?
Principais conclusões
- Você tem quatro opções para seu plano 401 (k) depois de deixar o emprego; você pode mantê-lo no plano, sacá-lo, transferi-lo para o plano do seu novo empregador ou transferi-lo para um IRA.
- Os IRAs de rolagem funcionam da mesma forma que os IRAs tradicionais, a menos que os fundos estejam sendo rolados de um Roth 401 (k), caso em que a conta de rolagem funciona como um Roth IRA.
- Um IRA de rolagem evita penalidades fiscais de retirada antecipada, ao mesmo tempo que oferece mais opções de investimento e taxas mais baixas do que os planos 401 (k).
O que você contribui para um 401 (k) é seu para manter
Todo o dinheiro com o qual você contribuiu para um plano de aposentadoria da empresa ainda é seu. Se você fosse elegível para uma equiparação de empregador, também poderá ter direito às contribuições de seu empregador, dependendo de seu cronograma de aquisição de direitos. Uma empresa pode levar até cinco anos antes de conceder a você a propriedade total de suas contribuições.
Opções de conta de aposentadoria do seu empregador
Pode ser reconfortante saber que você ainda tem acesso às suas contribuições e às contribuições equivalentes do empregador. Sempre que você rescindir o emprego após participar de um plano de aposentadoria no local de trabalho, você terá várias opções sobre o que fazer com o valor adquirido nessa conta. Na verdade, existem quatro opções que você deve considerar:
- Sacar do plano
- Deixe o dinheiro no plano
- Passe para o plano qualificado do seu novo empregador
- Passe para um IRA
Sacar o plano de aposentadoria do seu antigo empregador quase nunca é aconselhável. É um dos principais erros de planejamento de aposentadoria a serem evitados. Embora deixar seu dinheiro no plano de seu antigo empregador ou transferi-lo para um novo plano de empregador sejam boas opções, não ignore a oportunidade de transferir seus fundos para um IRA de prorrogação. Um rollover IRA vem com seu próprio conjunto de benefícios estratégicos e, quando executado corretamente, garante que você não provocará quaisquer consequências fiscais negativas.
O que é um Rollover IRA?
Um IRA de rolagem é idêntico a um IRA tradicional – ou Roth IRA no caso de rolagem de fundos Roth 401 (k) – exceto que a fonte do dinheiro não são as contribuições anuais. Em vez disso, o dinheiro que vai para um IRA de rolagem é dinheiro de um plano de aposentadoria anterior, como um plano 401 (k). Se você ainda não possui um IRA, poderá abrir um com a finalidade de transferir seus fundos 401 (k) sem fazer quaisquer contribuições anuais adicionais. Por outro lado, se você tiver um IRA, poderá transferir seu 401 (k) para a conta contributiva IRA existente.
É importante observar, entretanto, que você não pode combinar fundos IRA tradicionais e 401(k) com fundos Roth IRA e Roth 401(k).
Benefícios de Rollover IRAs
Muitas pessoas ignoram a opção de prorrogação do IRA, porque ficam igualmente felizes em continuar a manter seus fundos de aposentadoria em alguma forma de plano do empregador. Existem alguns motivos convincentes para optar pelo rollover IRA:
Benefício de rolagem IRA 1: diferimento contínuo de impostos
Uma grande vantagem de uma prorrogação do IRA é a continuação do tratamento com imposto diferido que você tinha em sua conta de aposentadoria no local de trabalho. Além do mais, nenhum imposto é devido sobre uma rolagem devidamente executada, embora seja uma transação reportável ao IRS.
Benefício de rolagem IRA 2: maiores opções de investimento
Dentro de um plano 401(k), suas opções de investimento são limitadas às opções fornecidas a você pelo custodiante e pelo empregador do plano. Muitas vezes, estas escolhas são suficientes, mas raramente são extensas. Com um rollover IRA, você pode optar por investir seu dinheiro em praticamente qualquer investimento convencional imaginável.
Benefício de rolagem IRA 3: taxas mais baixas
Além das opções de investimento limitadas, alguns planos 401(k) patrocinados pelo empregador têm altas taxas administrativas. Estas taxas não são suficientes para tornar a contribuição para o plano um mau negócio, mas faz mais sentido manter esses activos de reforma a crescer numa opção com vantagens fiscais semelhantes. Os IRAs tendem a ter taxas mais baixas, se houver, dependendo de onde e como você abre a conta – digamos, uma instituição bancária ou banco online, ou através de um consultor financeiro.
Benefício de rolagem IRA 4: simplificação
Em vez de fazer malabarismos com uma série de contas de aposentadoria anteriores no local de trabalho à medida que você muda de emprego ao longo de sua carreira, transferir consistentemente seus planos para um único IRA de prorrogação reduz a complexidade. Você pode consultar o extrato de uma conta e ver Saúde Teu, desempenho recente e seleções de investimento da maior parte de suas economias para aposentadoria em uma conta.
