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Muita coisa mudou em 2021, incluindo, para muitos de vocês, a sua situação financeira. Com o final do ano se aproximando rapidamente, é uma boa ideia fazer um balanço de suas finanças e ter certeza de não perder a chance de tomar algumas decisões potencialmente importantes. Aqui estão cinco coisas a considerar fazer antes de 2022, de acordo com profissionais financeiros.
Coloque esse bônus em direção ao seu futuro
Muitos empregadores adoçaram o pote este ano para atrair ou manter trabalhadores. Se seu chefe adicionou incentivos para garantir que você permanecesse onde estava, ou se você encontrou um emprego com melhor remuneração, você pode receber seu primeiro (ou maior) bônus de final de ano.
Se você não precisar usar o bônus, considere incluí-lo em seu plano 401(k), especialmente se sua empresa corresponder às suas contribuições. Você não apenas aumentará seu fundo de aposentadoria, mas também reduzirá sua renda tributável na época do imposto, já que o dinheiro adicionado é antes dos impostos.
Para adicionar seu bônus a um 401(k) tradicional, quaisquer alterações em suas instruções de contribuição deverão ser feitas antes que o bônus seja pago a você, portanto, verifique com seu empregador ou provedor de 401(k) detalhes sobre como fazer isso. Apenas certifique-se de que isso não ultrapassará o limite de contribuição de $ 19.500 (ou $ 26.000 se você tiver pelo menos 50 anos) permitido pelo IRS para este ano. (As contribuições do empregador são contabilizadas separadamente.)
Se você não estiver em um 401 (k) tradicional fornecido pelo empregador ou perder a chance de alterar suas contribuições antecipadamente, talvez você tenha um IRA tradicional ou um Roth IRA. Você tem até o prazo normal de apresentação da declaração de imposto de renda (geralmente 15 de abril) para adicionar seu bônus a qualquer um deles e, no caso de um IRA tradicional, você receberá uma dedução fiscal para este ano (a menos que também tenha um 401 (k) através de seu empregador e ganhe mais do que uma determinada quantia.)
Observação
Se você ou seu cônjuge deixaram o mercado de trabalho este ano, isso não significa necessariamente um ano perdido de poupança para a aposentadoria. Considere abrir um IRA conjugal, onde o dinheiro pode ser economizado em nome do cônjuge que não trabalha, desde que o casal declare impostos em conjunto. As contribuições são deduzidas do lucro tributável quando você apresenta sua declaração de imposto de renda.
Pegue o dinheiro da sua aposentadoria
Se você já está aposentado e tem 72 anos ou mais com um 401 (k) ou IRA tradicional, você pode ter escolhido – se tivesse condições de pagar – não retirar dinheiro de sua conta no ano passado. O IRS suspendeu as regras de distribuição mínima exigida (RMD) e até disse que se você retirasse, poderia aproveitar uma cláusula especial de última hora que permitia revertê-lo para sua conta.Talvez você quisesse evitar vender ativos a preços mais baixos ou simplesmente não se sentisse confortável em sacar dinheiro com tantas incertezas sobre a economia.
Mas este ano as regras se aplicam novamente, e o IRS quer que você pague imposto de renda sobre essa parte do dinheiro da sua aposentadoria. Se você não sacar o valor exigido até 31 de dezembro (ou para aqueles que completaram 72 anos no segundo semestre deste ano, 1º de abril de 2022), você enfrentará uma penalidade grave: um imposto de 50% sobre o valor que não for sacado.
Obtenha uma pausa extra no apoio às suas causas
Dizem que dar é receber, e este ano isso é especialmente verdade. O Congresso estendeu uma disposição da era pandêmica de 2020 que adiciona incentivo para fazer doações para sua instituição de caridade favorita até o final deste ano. Ao contrário de antes da pandemia, se você faz parte da grande maioria dos contribuintes que fazem a dedução padrão em sua declaração de imposto de renda (em vez de discriminar suas deduções), ainda pode deduzir até US$ 300 em contribuições em dinheiro para organizações qualificadas (e a novidade deste ano, casais que fazem o pedido em conjunto podem deduzir até US$ 600). Apenas certifique-se de fazer suas doações até o final do ano e guardar seus recibos.
E, se acontecer de você ter condições de doar a maior parte ou toda a sua renda para instituições de caridade, há outro incentivo. A disposição temporária permite que aqueles que discriminam as suas deduções deduzam até 100% do seu rendimento bruto ajustado, em vez do máximo habitual de 60%, em contribuições em dinheiro para instituições de caridade qualificadas.As pessoas mais velhas, especialmente, podem querer considerar esta disposição especial se estiverem a planear uma grande doação este ano e tiverem os RMDs que mencionámos acima.
“As doações anuais de caridade permitem que você repasse alguns benefícios e reduza o tamanho de seu patrimônio para crescimento futuro e tributação futura”, disse Lauren Wybar, consultora sênior de patrimônio da Vanguard.
Na verdade, procure por perdas
Muitos mercados financeiros recuperaram este ano, mas se alguns dos seus investimentos perderam dinheiro com a volatilidade recente, existe uma estratégia fiscal que poderá querer utilizar antes do final do ano. Se você tiver ganhos de capital consideráveis sobre os quais terá que pagar impostos, você pode querer considerar a venda de alguns investimentos com perda de dinheiro para compensar os ganhos. Você pode reduzir seu lucro tributável em até US$ 3.000 em 2021 fazendo isso, e potencialmente mais em anos futuros, dependendo da diferença entre seus ganhos e perdas.
Apenas certifique-se de que você realmente concluiu esses investimentos, já que a regra da venda por lavagem proíbe você de comprá-los de volta em 30 dias.
“Você perderá o benefício fiscal se comprar de volta o que vendeu em 30 dias”, alertou Renee Hanson, consultora de patrimônio privado da Ameriprise Financial.
Pague a dívida do cartão de crédito
Idealmente, você nunca precisará ter saldo em seu cartão de crédito, mas se tiver um, há ainda mais urgência para pagá-lo ou, pelo menos, reduzi-lo. Depois de ter deixado a taxa de juro de referência praticamente nula desde o início da pandemia, a Reserva Federal sinalizou na semana passada que poderá aumentá-la três vezes no próximo ano (num total de 0,75 pontos percentuais) para tentar conter o aumento da inflação.O primeiro aumento poderá ocorrer assim que abril.
Embora nada realmente mude à meia-noite do Ano Novo, quanto mais cedo você começar, maior será a probabilidade de pagar seu saldo antes do primeiro aumento das taxas ou logo depois. Embora os aumentos do próximo ano possam aumentar o seu pagamento mensal em apenas alguns dólares, espera-se que a taxa de referência apenas suba, atingindo 2% ou 3% até 2024.
Observação
O mesmo princípio se aplica a qualquer dívida que você tenha com uma taxa variável influenciada pela taxa dos fundos federais, incluindo linhas de crédito de home equity. E se você não puder pagá-los rapidamente, você pode tentar converter para uma taxa de juros fixa.
E então em 2022…
Depois de encerrar este ano da melhor forma possível, há algumas coisas que você deve considerar ao se preparar para declarar seus impostos em 2022.
Primeiro, se você se qualificar, ainda poderá obter seu cheque de estímulo de 2021 de até US$ 1.400 por pessoa, caso ainda não o tenha recebido, portanto, certifique-se de reivindicá-lo em sua declaração de imposto de renda de 2021. E mesmo que tenha, se você teve um bebê em 2021, o IRS provavelmente não levou em conta esse dependente qualificado porque seu cheque foi baseado na declaração de imposto de renda do ano anterior, então são outros $ 1.400 que podem ser devidos a você.
“Você terá que reivindicar isso, já que não há como o IRS saber que você tinha um bebê”, disse Mark Steber, diretor de informações fiscais do Jackson Hewitt Tax Service.
Da mesma forma, se você teve um bebê em 2021, mesmo às 23h59. em 31 de dezembro, você provavelmente se qualificará para obter o crédito fiscal federal para crianças de 2021, que subiu de US$ 2.000 para US$ 3.600 por criança, portanto, certifique-se de reivindicá-lo também.
“É um crédito grande, gordo e agradável de se obter este ano”, disse Steber.
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