O que é uma hipoteca de pagamento gradual?

As hipotecas de pagamento gradual (GPMs) são um tipo de empréstimo que substitui a estrutura típica de um pagamento igual a cada mês por um pagamento crescente ao longo do tempo. Ao aumentar o pagamento em 2% a 7,5% a cada ano durante cinco ou 10 anos, estes produtos de empréstimo permitem que indivíduos e famílias se qualifiquem inicialmente para um pagamento de hipoteca mais baixo.Os pagamentos aumentam de forma previsível, permitindo que você planeje ao longo do tempo fazer os pagamentos crescentes. Depois de alguns anos, essas hipotecas se estabilizam e o pagamento permanece em um único nível pelo resto do prazo.

Os GPMs visam criar mais oportunidades para quem compra uma casa pela primeira vez e para proprietários de baixa renda. Eles são garantidos pelo governo federal como empréstimos FHA. Os benefícios dessas hipotecas também apresentam desvantagens. O empréstimo é mais caro em geral do que seria com uma hipoteca padrão. Os pagamentos podem tornar-se inacessíveis se você passar por dificuldades financeiras, como o desemprego.

Saiba mais sobre como funcionam as hipotecas de pagamento gradual e se elas são a opção certa para você.

Definição e exemplos de hipotecas de pagamento gradual

As hipotecas de pagamento gradual são um tipo de empréstimo oferecido pela Federal Housing Administration (FHA).Esses empréstimos começam com um pagamento menor do que você normalmente receberia durante o primeiro ano de sua hipoteca. Após o primeiro ano, o pagamento está estruturado para crescer a cada ano, geralmente algo entre 2% e 7,5%, durante os primeiros anos do empréstimo.

Qualificar-se para um empréstimo à habitação quando se tem baixos rendimentos pode ser um desafio. Uma hipoteca com pagamento gradual pode ser uma boa opção se você não puder arcar com os pagamentos de um empréstimo convencional, mas espera que sua renda cresça nos próximos anos. O HUD desenvolveu o programa na década de 1970 para remover barreiras à compra de casas para famílias de baixa renda.

Por exemplo, se um empréstimo residencial normal custar US $ 1.200 por mês e sua renda não puder suportar esse custo no momento, você poderá considerar uma hipoteca de pagamento gradual com prazo de cinco anos. Isso pode trazer seu primeiro pagamento para, digamos, US$ 800 por mês durante o primeiro ano. Depois disso, seu pagamento aumentaria 7,5%. O pagamento aumentaria a cada ano durante cinco anos antes de se estabilizar – e permaneceria o mesmo até que você pagasse a casa.

• Acrônimo: GPM

Como funciona uma hipoteca de pagamento gradual?

As hipotecas de pagamento gradual mantêm baixos os pagamentos antecipados das hipotecas, adiando os juros. Isso significa que você paga menos do que o valor total dos juros devidos nos primeiros meses ou mesmo anos do empréstimo. Esses juros são adicionados ao principal do empréstimo e pagos posteriormente. Essa estrutura de empréstimo significa que você pagará mais juros no longo prazo em troca de pagamentos mais acessíveis no início.

Para se qualificar para uma hipoteca de pagamento gradual segurada pela FHA, você precisará trabalhar com um credor HUD aprovado que possa emitir esses empréstimos apoiados pelo governo. Nem todos os credores podem oferecer esse tipo de hipoteca e alguns podem não oferecê-lo, mesmo que sejam aprovados pelo HUD.

Existem cinco planos de hipotecas com pagamento gradual. Os três primeiros têm prazo de cinco anos e aumentam a cada ano em 2,5%, 5% ou 7,5%. Os outros dois têm prazo de dez anos e aumentam em 2% ou 3%.

Uma desvantagem de um empréstimo GPM é que ele pode ter um período de amortização negativo. Isso ocorre quando os juros não pagos são adicionados à Saúde Teu do seu empréstimo. Isso pode significar que o valor devido na hipoteca é superior ao valor de mercado da sua casa (muitas vezes chamado de “subaquático”).

Superar esse período e começar a construir patrimônio líquido em casa é fundamental. Dessa forma, se você tiver que vender sua casa, poderá pagar o saldo total devido pela hipoteca. Caso contrário, você ainda estará em dívida com o credor, mesmo depois da venda da casa.

Preciso de uma hipoteca de pagamento gradual?

Muitos compradores de casas pela primeira vez e compradores de casas de baixa renda consideram os empréstimos FHA. Esses empréstimos permitem que você financie uma grande parte de sua hipoteca usando apenas 3,5% para o pagamento inicial. Se os empréstimos forem GPMs, eles também terão um pagamento inicial atraente e baixo, que aumentará com o tempo.

Porém, se você puder esperar e economizar uma entrada maior ou aumentar sua renda antes de solicitar uma hipoteca, esta pode ser uma opção inteligente. Um empréstimo convencional geralmente será mais barato porque você pagará menos juros ao longo da vida do empréstimo. Vale a pena considerar ambas as opções, bem como os benefícios de ter sua propriedade agora ou mais tarde.

Alternativas às hipotecas de pagamento gradual

Se você sabe que não poderá arcar com os pagamentos de um empréstimo convencional para a propriedade que está considerando, você tem duas alternativas principais aos GPMs. Você pode adiar a compra de uma casa enquanto aumenta suas economias e renda. Ou você pode escolher um imóvel mais barato e se qualificar para um tipo diferente de empréstimo.

Entre as hipotecas com juros diferidos, entretanto, existem outras estruturas, incluindo um empréstimo com pagamento inicial. Este é um empréstimo hipotecário que permite um pagamento mensal mais baixo, mas você terá que pagar uma grande parcela única posteriormente. Esse pagamento pode vencer após alguns anos ou no final do empréstimo. Você precisará economizar dinheiro para pagar o pagamento inicial, o que pode ser um desafio, dependendo de sua renda e de sua capacidade de economizar.

Depois de encontrar credores em potencial, converse com cada um sobre os tipos de FHA e produtos de empréstimo convencionais para os quais você pode se qualificar. As taxas e multas que você pode dever variam de acordo com cada tipo de empréstimo. Conheça os prós e os contras de cada escolha antes de se comprometer com uma hipoteca.