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Sem dúvida, pedir falência é uma decisão enorme. Mas às vezes essa decisão é auxiliada por questões que estão além do nosso controle, como quando sofremos um acidente ou desenvolvemos uma doença que gera enormes contas médicas.
A falência é muitas vezes vista como uma falha ou sujeita a julgamento moral. Mas consideremos a Constituição dos EUA, que dá ao Congresso autoridade para estabelecer “leis uniformes sobre a questão da falência em todos os Estados Unidos. (Artigo 1, Secção 8, Cláusula 4). Até os nossos pais fundadores reconheceram a necessidade de um mecanismo para ajudar as pessoas a sair da dívida incontrolável e a começar de novo para avançar e tornarem-se membros contribuintes da sociedade. Em suma, a falência é boa para a economia.
O que é uma falência médica?
A falência médica não tem uma definição estrita. A maioria das pessoas pensa em falência médica como um pedido para se livrar (ou quitar) contas de hospitais e médicos, que para muitas pessoas chegam a milhares e milhares de dólares. Mas pode ser mais profundo do que isso. Mesmo que as contas médicas do devedor sejam cobertas, ele poderá sofrer uma falência médica devido à perda de rendimentos quando tiver de faltar ao trabalho após um acidente ou doença.
Um fator importante na decisão de declarar falência para muitas pessoas é a dívida médica avassaladora. Certamente, algumas pessoas ficam com dívidas médicas impressionantes porque não têm seguro de saúde. Mas não são apenas os não segurados que se encontram numa situação financeira difícil. Os prêmios de seguro médico são surpreendentemente altos. Mesmo as apólices disponíveis no mercado do Affordable Care Act são acessíveis apenas porque as seguradoras estabeleceram franquias muito altas. Não é incomum que a franquia seja de US$ 10.000 por pessoa ou US$ 20.000 por família, ou mais. É quanto você terá que pagar do próprio bolso antes que a seguradora cubra quaisquer outras despesas médicas.
A partir da documentação da falência, é difícil discernir se algum caso é uma falência médica. Em nenhum lugar da documentação da falência o devedor (a pessoa que abre o processo de falência) é obrigado a declarar o motivo do pedido de falência. O devedor é obrigado a listar todas as dívidas, incluindo contas médicas. Observar a lista de credores e os saldos das contas nos dará uma pista se as dívidas são numerosas e grandes. O administrador, na assembleia de credores do devedor, perguntará frequentemente ao devedor o que levou à decisão de declarar falência.
O Estudo de Harvard
Num estudo frequentemente citado, conduzido pela senadora Elizabeth Warren enquanto ela era professora na Faculdade de Direito de Harvard, as contas médicas foram um fator em mais de 62% dos casos de falência.Um estudo publicado pela Nerdwallet Health em 2014 descobriu que se espera que as contas médicas sejam o fator contribuinte mais importante, ainda mais do que dívidas de cartão de crédito ou hipotecas.De qualquer forma, o montante da dívida médica quitada em casos de falência nos Estados Unidos a cada ano é de centenas de milhões.
A dívida médica pode ser cancelada em caso de falência
Felizmente, essa dívida pode ser cancelada tanto em uma falência direta do Capítulo 7 quanto em um plano de reembolso do Capítulo 13. Você pode ter que se qualificar para um caso do Capítulo 7 sob o teste de recursos, que é um cálculo usando suas receitas e despesas para determinar se você pode fazer pagamentos. Se você não passar no teste de recursos, poderá abrir um caso do Capítulo 13 e pagar parte de sua dívida em três a cinco anos.
Eu realmente preciso declarar falência para eliminar dívidas médicas?
Se você não deve muito mais do que dívidas médicas e não atrasou os pagamentos de sua casa ou carro, pensão alimentícia ou pensão alimentícia, pode não ser necessário entrar com um processo de falência. Aqui estão alguns motivos:
- Os credores médicos são muitas vezes mais fáceis de trabalhar do que outros credores com outros tipos de dívida.
- As contas médicas permanecerão no departamento de cobrança do médico ou hospital o maior tempo possível antes de serem enviadas para um cobrador.
- Muitas vezes o seu médico ou outro profissional de saúde concorda em receber uma quantia muito pequena por mês, até mesmo US$ 5 ou US$ 10.
- Em alguns casos, especialmente se for um hospital público ou médico para um paciente do Medicare ou Medicaid, os prestadores nem se preocuparão em fazer muito além de enviar uma conta.
- Os credores médicos raramente pertencem a agências de relatórios de crédito, portanto, a dívida provavelmente não afetará muito sua pontuação de crédito.
Você pode estar seguro ao tentar acertar acordos de pagamento com seus credores médicos, em vez de entrar com um processo de falência. Você não perderá muito tentando, mas se não conseguir obter nenhuma satisfação em trabalhar com seus credores, o Capítulo 7 ou o Capítulo 13 estarão lá para cuidar disso para você.
