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Acompanhar sua dívida é um aspecto importante do gerenciamento de suas finanças, mas enfrentar o que você deve pode ser intimidante. Ignorar suas dívidas pode salvá-lo do estresse – pelo menos temporariamente – mas não é uma atitude inteligente.
A dívida, especialmente a dívida com taxas de juro elevadas, pode sair do controlo se a ignorarmos, advertiu Madison Block, do American Consumer Credit Counseling.
Você pode não ter certeza sobre onde encontrar detalhes de todas as suas dívidas, mas as informações não são muito difíceis de rastrear. Mostraremos como reunir uma lista de suas contas e orientaremos você em algumas dicas sobre como organizar as informações para que seja mais fácil agir.
Como encontrar todas as suas dívidas
Como a maioria dos emissores e credores de seu cartão de crédito terá relatado os detalhes de sua conta a pelo menos uma das três principais agências de crédito, seus relatórios de crédito são um ótimo lugar para começar.Você pode solicitar seus relatórios diretamente de qualquer uma das agências de crédito ou obter uma cópia gratuita em AnnualCreditReport.com.
Observação
Até 20 de abril de 2022, você pode obter um relatório gratuito todas as semanas em AnnualCreditReport.com. Normalmente, você pode acessar seus relatórios gratuitamente uma vez por ano.
Depois de obter seus relatórios de crédito, você verá uma lista de contas abertas e encerradas. Isso incluirá cartões de crédito, empréstimos pessoais e para automóveis e cobranças (contas inadimplentes que foram enviadas a terceiros para cobrança posterior). Seu relatório de crédito incluirá o último saldo informado, mas como os relatórios de crédito não são atualizados em tempo real, seu relatório de crédito pode não refletir o saldo mais recente em todas as suas contas.
Sua lista de dívidas também deve incluir dívidas não identificadas em seu relatório de crédito. Podem ser parcelamentos, multas ou taxas, dívidas médicas e empréstimos de familiares e amigos, e qualquer outra coisa que não possa ser informada às agências de crédito. Por exemplo, você pode incluir em sua lista de dívidas um telefone celular parcelado, aluguel próprio ou comprar agora e pagar saldos posteriores. Certifique-se de listar também pensão alimentícia, aluguel ou impostos atrasados que você deve, para que seu plano de dívida também aborde isso.
Observação
Sua lista de dívidas não precisa incluir contas mensais regulares, como serviço de energia elétrica, a menos que você tenha um saldo vencido.
Você pode verificar os saldos e os valores de suas dívidas acessando seu cartão de crédito e conta de empréstimo on-line, verificando extratos de cobrança ou contratos de empréstimo ou revisando ordens judiciais.
Organizando suas contas de dívida
Ter uma lista de suas dívidas lhe dá uma ideia melhor de sua situação, mas pode ser difícil agir de acordo com uma lista de dívidas. Ao priorizar os números da sua lista, você tem um roteiro para orientar a jornada da sua dívida. Por exemplo, se você estiver seguindo o método da bola de neve da dívida, organizará sua lista de dívidas do saldo mais baixo para o mais alto. Ou você pode decidir pagar primeiro as dívidas inadimplentes – aquelas com altas taxas de juros – e depois se concentrar em se livrar de suas dívidas menos caras.
Planilha
Se você tiver experiência com software de planilha, como Microsoft Excel ou Planilhas Google, poderá usá-lo para organizar suas contas de dívidas e criar cálculos personalizados para entender melhor o quadro de sua dívida.
Observação
Criamos uma planilha do Planilhas Google (Planilha de Dívidas de Cartão de Crédito da Saúde Teu) para ajudar você a coletar os dados do seu cartão de crédito e fazer as contas para quitar dívidas de cartão de crédito. Além de somar os totais de dívidas de quaisquer cartões adicionados à lista, a planilha calcula o índice de utilização de crédito, fator importante na pontuação de crédito. Com apenas algumas edições, você também poderá usar essa ferramenta para rastrear todas as suas dívidas.
Aplicativos dedicados
Usar um aplicativo de redução de dívidas para computador ou smartphone pode ajudá-lo a organizar suas contas de dívidas, economizando tempo na entrada de dados e na realização de cálculos. Existem opções gratuitas e pagas com recursos que incluem criação automática de plano de dívida, atualizações de saldo em tempo real e sincronização de calendário.
Rastreando dívidas e gerenciando seu orçamento
Acompanhar sua dívida no mesmo local que seu orçamento – por exemplo, em um aplicativo de orçamento ou planilha – permite que você tome decisões mais informadas sobre a redução de sua dívida. Você pode fazer ajustes em seu orçamento e ver como isso pode afetar sua capacidade de reduzir sua dívida.
Se estiver usando uma planilha para acompanhar sua dívida, você pode criar fórmulas para fornecer informações adicionais sobre suas contas. Por exemplo, você pode determinar quanto de sua renda mensal vai para o pagamento de dívidas com uma fórmula para calcular sua relação dívida / renda – o total de pagamentos mensais de dívida dividido por sua renda mensal total.Ou você pode estimar os juros totais que pagará em um empréstimo com o cálculo CUMIPMT em uma planilha do Planilhas Google, usando a taxa de juros, número de pagamentos, saldo e prazo do primeiro e do último pagamentos.
Não importa o método que você escolher, acompanhar seus pagamentos mensais, saldo atual e quaisquer alterações nas taxas de juros é fundamental para se manter no caminho certo.
O resultado final
A vida pode mudar enquanto você paga dívidas, e isso pode significar reorganizar suas contas quando sua renda mudar, sua família crescer ou até mesmo quando você pagar dívidas. Revise seu plano periodicamente – uma vez por ano, por exemplo – para verificar seu progresso e fazer ajustes, se necessário.
Agora que você tem todas as suas dívidas em um só lugar, o próximo passo será escolher uma estratégia de redução de dívidas. Ter sua dívida organizada torna mais fácil comparar estratégias e escolher aquela que será mais eficaz para suas finanças e para sua meta de pagamento da dívida.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você descobre quais agências de cobrança você realmente deve e precisa pagar?
Seu relatório de crédito é um bom lugar para começar a encontrar uma lista de agências de cobrança que você deve. Se a conta foi atualizada recentemente, é uma boa indicação de que seu relatório de crédito mostra a agência correta. Se você tem contas que não foram pagas, mas não estão listadas em seu relatório de crédito, entre em contato com o credor original para descobrir a quem ele atribuiu ou vendeu a conta.
Quanta dívida você pode contrair antes de declarar falência?
Não há um valor específico de dívida que você precise ter para declarar falência. O valor da dívida que você pode pagar depende de suas receitas, despesas e do tipo de dívida.Dependendo desses fatores, você pode ter que entrar com o pedido de falência do Capítulo 13 para pagar suas dívidas ou pode ser elegível para solicitar a quitação sob o Capítulo 7 da falência.
