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É uma boa prática verificar seu relatório de crédito e pontuação de crédito para ver sua situação antes de solicitar um empréstimo. No entanto, é improvável que a pontuação de crédito que você vê seja a mesma que seu credor usa ao tomar uma decisão sobre sua solvabilidade. Ambas as pontuações provavelmente são precisas, mas os credores usam pontuações especializadas calculadas de forma diferente dependendo do tipo de empréstimo.
Embora isso signifique que você não verá exatamente o que o credor vê, geralmente ainda é uma boa ideia revisar seu relatório de crédito e pontuação de crédito para avaliar a probabilidade de você ser aprovado ou se deve trabalhar mais em seu crédito antes de aplicar. No entanto, não se preocupe com uma taxa de juros específica ou mesmo com a aprovação garantida de um empréstimo com base em uma pontuação de crédito que você comprou pela Internet. Use a pontuação para avaliar sua classificação de crédito geral e não se esqueça de que os credores consideram outros fatores além do seu crédito.
O uso dos credores de pontuação de crédito
A pontuação que você obteve das agências de crédito ou de outro provedor terceirizado foi uma pontuação de crédito educacional, fornecida apenas para lhe dar uma perspectiva sobre sua posição de crédito. Não são as pontuações que os credores realmente usam para aprovar sua inscrição. Os serviços que fornecem pontuação de crédito incluem essas informações em suas isenções de responsabilidade.
Além disso, você provavelmente adquiriu uma pontuação de crédito genérica que cobre uma variedade de produtos de crédito. Credores e credores usam pontuações de crédito mais específicas do setor, personalizadas para o tipo de produto de crédito que você está solicitando. Por exemplo, os credores de automóveis normalmente usam uma pontuação de crédito que prevê melhor a probabilidade de inadimplência em um empréstimo para aquisição de automóveis. Os credores hipotecários usam uma pontuação desenvolvida especificamente para empréstimos hipotecários. Seu credor também pode usar uma pontuação de crédito proprietária desenvolvida para uso apenas por essa empresa.
Observação
Muitos credores usam a pontuação FICO, mas mesmo a pontuação que você recebe por meio do myFICO pode ser diferente daquela que seu credor vê. Alguns credores também usam o VantageScore, mas, novamente, a versão deles é diferente da sua.
A pontuação que o credor obtém pode diferir daquela que você usou às vezes em vários pontos, possivelmente o suficiente para desqualificá-lo para a melhor taxa de juros ou talvez o suficiente para ter seu pedido negado. Ao solicitar seu relatório de crédito e pontuação do myFICO, você receberá acesso às pontuações FICO mais amplamente usadas do setor. Isso dará a melhor ideia do que o credor vê ao verificar sua pontuação de crédito.
Discrepâncias nos relatórios de crédito
Existem dois motivos comuns pelos quais as informações na sua cópia do seu relatório de crédito podem ser diferentes das informações na cópia do seu credor. Existem três principais agências de crédito, o que significa que existem três versões do seu relatório. Além disso, os dados podem ter sido atualizados no período entre a retirada do relatório e o momento em que o credor o extraiu.
Observação
Pequenas discrepâncias entre os relatórios de crédito das três agências de crédito podem ser atribuídas a fatores como o momento da atualização dos dados, mas é uma boa ideia monitorar todos os três relatórios. Uma grande discrepância muitas vezes é um sinal de alerta que precisa de atenção imediata.
As três agências de crédito são Equifax, Experian e TransUnion. Cada um coleta as mesmas informações sobre seu histórico de crédito, mas não é incomum que haja pequenas variações entre os diferentes relatórios. Se, por exemplo, você obteve uma cópia do seu relatório Experian e seu credor está analisando o seu relatório TransUnion, os dados podem não ser idênticos.
Alterações no seu relatório de crédito também podem explicar variações importantes. Se já se passaram vários dias ou semanas desde que você acessou seu relatório de crédito, alterações nos dados podem levar a informações atualizadas. Se a pontuação obtida for baseada em um relatório de crédito e a do credor for baseada em outro, haverá diferenças devido a diferenças nos dados entre os dois relatórios. Também é possível que a pontuação que o credor está usando seja baseada em todos os três relatórios de crédito.
Divulgações obrigatórias
Se um credor negar sua solicitação ou aprová-lo com condições menos favoráveis devido à sua pontuação de crédito, será necessário enviar-lhe uma cópia desse relatório e pontuação de crédito.Se você estiver solicitando uma hipoteca, o credor deverá fornecer uma cópia da pontuação de crédito usada para qualificá-lo para o empréstimo.
Lembre-se de que sua pontuação de crédito é baseada em seu relatório de crédito. Antes de solicitar um empréstimo, revise seus relatórios de crédito para ter certeza de que os dados de cada um deles estão corretos. Cuide dos saldos vencidos e dos erros antes de solicitar o empréstimo para ter certeza de que seu crédito está na melhor forma possível.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você verifica sua pontuação de crédito?
A lei federal garante a todos o direito de verificar sua pontuação de crédito uma vez por ano em todas as principais agências de crédito. Você pode solicitar esses relatórios online ou ligar para 1-877-322-8228.Você também pode usar serviços de monitoramento de crédito de terceiros que rastreiam quaisquer alterações em sua pontuação de crédito, mas talvez seja necessário pagar por esses serviços.
Minha pontuação de crédito diminuirá quando um credor verificar meu crédito?
Sua pontuação de crédito pode diminuir depois que um credor verifica seu crédito, mas o impacto negativo não será muito significativo, desde que seja apenas uma única verificação. Alguns credores fazem apenas uma verificação suave que não prejudicará sua pontuação, mas geralmente você deve esperar que os credores realizem uma investigação de crédito rígida. Sua pontuação de crédito cairá mais visivelmente se você se inscrever em vários credores ao mesmo tempo e todos eles realizarem verificações de crédito rigorosas.
