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Um empréstimo hipotecário convencional é aquele que não é apoiado por uma entidade governamental como a Federal Housing Administration. As hipotecas convencionais em conformidade aderem às diretrizes de subscrição definidas pelos gigantes do financiamento hipotecário Fannie Mae e Freddie Mac.
Os empréstimos convencionais podem oferecer taxas de juros mais baixas do que as seguradas pelo governo. Você precisará de um bom crédito, uma renda estável e fundos para cobrir um pagamento inicial para se qualificar para um desses empréstimos. Eles também podem fechar mais rápido do que seus equivalentes apoiados pelo governo.
Saiba mais sobre hipotecas convencionais e seus requisitos.
Principais conclusões
- Uma hipoteca convencional é um empréstimo residencial que não faz parte de um programa governamental.
- Algumas hipotecas convencionais estão em conformidade. Isso significa que eles atendem aos padrões estabelecidos pela Freddie Mac e pela Fannie Mae.
- Algumas hipotecas convencionais exigem seguro hipotecário privado (PMI) se você fizer um pagamento inicial inferior a 20%.
O que é uma hipoteca convencional?
Os empréstimos convencionais incluem empréstimos conformes e não conformes. Um empréstimo conforme atende às diretrizes da Freddie Mac e da Fannie Mae. Estas são empresas patrocinadas pelo governo – empresas privadas que foram fundadas pelo governo. Eles apoiam hipotecas para reduzir o risco para os credores.
Freddie Mac e Fannie Mae têm diretrizes para suas hipotecas. Uma delas é que os empréstimos têm limites. O limite de empréstimo conforme é de US$ 647.200 em 2022, acima dos US$ 548.250 em 2021, na maioria das áreas dos Estados Unidos. O limite é maior em áreas com custo de vida mais elevado. O tamanho máximo do empréstimo para uma área de alto custo é de US$ 822.375 em 2021, aumentando para US$ 970.800 em 2022.
As hipotecas em conformidade podem ter uma taxa de juros fixa ou ajustável. Uma taxa de juros fixa significa que sua taxa permanece a mesma durante a duração da hipoteca. Uma hipoteca de taxa ajustável significa que a taxa pode subir ou descer.
Conformidade com os requisitos convencionais de empréstimo
A Fannie Mae e a Freddie Mac exigem que todos os mutuários cumpram determinadas pontuações de crédito, níveis de rendimento, histórico de trabalho, rácios dívida / rendimento e pagamentos iniciais mínimos. Alguns dos itens que um credor analisará ao considerar o financiamento incluem:
- Suas despesas mensais totais
- Sua renda bruta total por mês
- Seu histórico de emprego
- Sua pontuação de crédito e histórico de pagamentos
- Seus ativos, incluindo contas correntes, de poupança e de aposentadoria
O seu credor hipotecário pode solicitar mais informações depois de analisar pessoalmente o seu pedido. Alguns requisitos básicos para empréstimos conformes incluem:
- Uma pontuação de crédito mínima de 620
- Rácio dívida / rendimento total de 45% ou menos
- Um pagamento inicial de 3% ou mais
- Fundos de adiantamento provenientes de uma fonte de ativos documentada
- Limites de renda para alguns empréstimos da Fannie Mae e Freddie Mac
- Uma certa quantidade de reservas de caixa, dependendo da sua pontuação de crédito e da relação dívida / rendimento
Observação
Pode ser necessário fazer um curso de educação para compradores de casas para se qualificar para uma hipoteca da Fannie Mae ou Freddie Mac.
Seguro hipotecário privado
As hipotecas da Fannie Mae e Freddie Mac também podem exigir que você adquira um seguro hipotecário privado (PMI). O PMI protege o credor se você parar de pagar sua hipoteca e sua casa for executada. É uma taxa mensal adicionada ao pagamento da hipoteca. O PMI geralmente é necessário se você fizer um pagamento inicial inferior a 20% do preço de compra.
Você pode cancelar seu PMI assim que atingir 20% do patrimônio líquido de sua casa. Seu credor deve cancelar seu PMI quando você atingir 22% do patrimônio líquido em sua casa ou quando atingir o ponto médio do cronograma de pagamento do empréstimo, o que ocorrer primeiro.
FHA vs. hipotecas convencionais em conformidade
Os empréstimos FHA exigem que uma propriedade atenda a diretrizes rígidas quanto a preço, localização e condição. Os credores convencionais não estão sujeitos a essas mesmas regras.
Os empréstimos FHA também têm requisitos de pontuação de crédito menos rigorosos do que as hipotecas conformes. Você pode se qualificar com uma pontuação tão baixa quanto 500 a 580. Você provavelmente não receberá taxas extras ou taxas mais altas se sua pontuação de crédito for inferior à média.
Os empréstimos convencionais podem ser usados para financiar praticamente qualquer tipo de propriedade. Alguns complexos de condomínio e certas casas não são aprovados para financiamento FHA.
Qualquer uma das opções de hipoteca pode funcionar para muitos mutuários. Entre em contato com os credores e discuta ambos para descobrir qual é a melhor opção para você. Os credores podem ajudá-lo a determinar qual opção é melhor para sua situação financeira e necessidades de aquisição de casa própria.
