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O seguro de vida pode proteger seus entes queridos quando você morrer, mas às vezes é melhor usar os fundos de uma apólice de seguro de vida antes da morte. Por exemplo, se você estiver enfrentando despesas significativas no fim da vida, você e sua família podem preferir ter dinheiro para despesas médicas e para colocar seus assuntos em ordem.
Algumas apólices de seguro de vida fornecem acesso a fundos enquanto você ainda vive com os chamados benefícios de subsistência. Os benefícios de subsistência oferecem flexibilidade, mas é importante escolher cuidadosamente os recursos da apólice – é tentador esperar que sua apólice de seguro de vida faça muito. Quando isso acontecer, você poderá acabar com uma cobertura que fica aquém do que você precisa. Analisaremos como funcionam os benefícios de subsistência e quando eles fazem mais sentido.
Principais conclusões
- O seguro de vida é pago após a morte, mas algumas apólices oferecem benefícios enquanto você ainda está vivo.
- Os benefícios de subsistência podem fornecer dinheiro para despesas médicas, cuidados de longo prazo e outras necessidades.
- Os benefícios de subsistência estão incluídos em algumas apólices sem nenhum custo, mas outras apólices podem exigir que você os adicione por uma taxa extra.
- Acelerar o benefício por morte reduz o valor que seus beneficiários acabam recebendo.
- Revise as políticas cuidadosamente para entender quais opções estão disponíveis e quais são os requisitos para reivindicar benefícios.
Quais são os benefícios de subsistência no seguro de vida?
Os benefícios de subsistência são recursos do seu contrato de seguro de vida que você pode usar enquanto estiver vivo. A maioria das pessoas usa seguro de vida para fornecer os fundos necessários aos beneficiários, mas algumas apólices incluem recursos que oferecem benefícios adicionais antes da morte do segurado.
Exemplos de benefícios de vida comuns
As seguradoras de vida oferecem uma variedade de opções, e alguns dos benefícios de subsistência mais populares estão abaixo. Mas uma seguradora pode ter ideias criativas para benefícios ou usar uma linguagem diferente, por isso verifique com sua seguradora para saber o que está disponível. É importante observar que muitos benefícios, também chamados de “passageiros”, normalmente só podem ser adicionados quando a apólice é emitida e não mais tarde.
Observação
Um benefício por morte é uma quantia fixa em dinheiro que os beneficiários recebem, enquanto os benefícios de subsistência estão disponíveis para o titular da apólice antes da morte.
Benefício por Morte Acelerada (ADB)
Um recurso de benefício por morte acelerada (ADB) permite que você receba um adiantamento sobre o benefício por morte se atender a critérios específicos. Por exemplo, se você for diagnosticado com uma doença terminal, precisar de cuidados de longo prazo ou sofrer de uma doença crônica ou crítica, poderá obter fundos “acelerando” o benefício por morte antes que a morte ocorra.
O uso de um ADB normalmente reduz o eventual benefício por morte que vai para os beneficiários. Como resultado, seus entes queridos podem receber menos dinheiro, mas podem ficar mais do que felizes em ver esses fundos destinados ao seu conforto e cuidado em seus últimos dias.
Se você está planejando possíveis problemas de saúde, é relativamente fácil encontrar uma apólice com um ADB. O recurso é comum em apólices de seguro de vida permanente e está cada vez mais disponível em seguros temporários. Você pode até encontrar esse benefício na cobertura do seu local de trabalho. Mas nem todos os ADBs são criados iguais. Por exemplo, o ADB de uma empresa pode cobrir problemas crónicos, críticos,edoenças terminais, enquanto o de outro só poderá pagar em caso de diagnóstico terminal. Se esse recurso for importante para você, compare os ADBs que diferentes empresas oferecem e seus custos associados.
Observação
Para usar um ADB, sua política precisa estar em vigor. As apólices de seguro ou a cobertura do seu trabalho podem terminar antes de você se qualificar para benefícios ou precisar de cuidados (geralmente em idade avançada), portanto, tenha isso em mente ao planejar o futuro.
Acesso ao valor em dinheiro
As apólices de seguro de vida permanente, também conhecidas como seguro de vida com valor em dinheiro, geralmente permitem que você acesse seu valor em dinheiro. Você pode sacar fundos ou pedir emprestado de sua apólice e reembolsar esses fundos para repor o valor em dinheiro. Se você pedir um empréstimo contra a apólice, o dinheiro poderá ficar disponível sem consequências fiscais imediatas.
Seguro universal e de vida inteira são duas formas comuns de cobertura permanente projetadas para gerar valor em dinheiro. No entanto, as apólices permanentes frequentemente têm períodos de resgate, durante os quais você pode pagar uma taxa de resgate para sacar fundos. Além disso, os saldos pendentes de empréstimos que permanecem após a morte são deduzidos do benefício por morte, deixando os beneficiários com um pagamento menor. Uma desvantagem tanto dos saques quanto dos empréstimos é que a apólice pode ficar sem dinheiro. Isso pode acontecer se as cobranças da apólice e/ou juros consumirem o valor em dinheiro restante.
Se a apólice ficar sem dinheiro, você poderá perder a cobertura e poderá dever impostos sobre saques que excederam o valor pago pela apólice.
Observação
O seguro de vida não tem valor em dinheiro, portanto não há acesso a fundos.
Renúncia de Prêmio
Se você estiver incapacitado e perder sua renda, pode ser difícil pagar os prêmios de seguro de vida. Mas a isenção do recurso premium pode ajudá-lo a manter a cobertura em vigor – sem a necessidade de pagar prêmios. Além do mais, qualquer aumento de valor monetário pode continuar ininterrupto.
A deficiência é um risco para todos e estão disponíveis isenções tanto em apólices temporárias como permanentes. Essa opção geralmente é barata e pode reduzir o risco de perda de cobertura.Lembre-se de que este não é um seguro de invalidez – ele apenas mantém seu seguro de vida em vigor durante os períodos de invalidez.
As especificações variam de apólice para apólice e isenções de prêmio também podem estar disponíveis para outras situações. Verifique com sua seguradora como esse recurso pode afetar sua cobertura e quanto custa.
Retorno do Prêmio
Com apólices de seguro de vida, você obtém cobertura temporária por um número específico de anos. As apólices são relativamente baratas e a cobertura dura até você parar de pagar os prêmios ou o prazo terminar. Mas algumas pessoas acreditam que esses pagamentos de prémios são um desperdício de dinheiro e gostam da ideia de receber o seu dinheiro de volta no final do prazo.
Um retorno de prêmio (ROP) está disponível apenas em apólices de seguro de vida. Ele reembolsa seu dinheiro se você pagar prêmios durante a vigência da apólice e não morrer. Se você morrer enquanto a apólice estiver em vigor, seus beneficiários receberão o benefício por morte, que geralmente é significativo. No entanto, as apólices ROP custam mais do que as apólices de seguro de vida padrão – o que faz sentido, já que você corre menos riscos. Mas se você parar de pagar os prêmios antecipadamente, poderá perder o direito de recuperá-los. Portanto, você precisa poder arcar com o pagamento do prêmio durante todo o período da apólice para usar esse recurso.
Observação
Os prêmios mais altos com uma apólice ROP podem consumir fundos essenciais do seu orçamento mensal. Considere pagar prêmios mais baixos com uma apólice padrão e economizar ou investir a diferença.
Como você obtém benefícios de subsistência?
Entre em contato com um emissor ou agente de seguros se estiver interessado em comprar uma apólice com benefícios de subsistência. Cada seguradora é diferente e, em alguns casos, esses benefícios são passageiros opcionais que você inclui por um custo adicional. Por exemplo, apólices de seguro de vida podem exigir que você pague mais para adicionar um passageiro ROP. No entanto, com apólices de seguro de vida permanente, a capacidade de sacar fundos e pedir empréstimos de sua apólice normalmente é o padrão.
Observação
Explore todos os passageiros disponíveis enquanto compra um seguro. Pode ser necessário solicitar benefícios de subsistência e outros recursos antes da emissão de sua apólice. Adicionar passageiros posteriormente pode não ser permitido.
Vale a pena o custo?
É importante avaliar os custos que você paga pelos benefícios de subsistência e decidir se a despesa vale a pena. Essa é uma decisão que você só poderá tomar depois de revisar suas finanças e discutir detalhadamente os prós e os contras com um profissional de seguros. Por exemplo, a isenção de passageiros premium costuma ser barata, e a sabedoria convencional é adicionar esta opção quando disponível. Mas os utilizadores da ROP podem aumentar significativamente o custo da cobertura, o que pode dificultar a obtenção de uma cobertura adequada.
Você se qualifica para benefícios?
Leia atentamente o seu contrato de seguro para entender como funciona a sua apólice. A simples adição de um passageiro não garante que você obterá benefícios, pois muitas vezes você precisa atender a requisitos específicos. Por exemplo, um ADB pode pagar apenas uma parte do benefício por morte, deixando-o com menos dinheiro do que o necessário para cuidados de fim de vida. Além do mais, pode ser necessário ter cobertura por vários anos antes de aproveitar o benefício.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quando vale a pena um seguro de vida com benefícios de subsistência?
Se for provável que você se beneficie de um recurso – ou se um passageiro puder reduzir substancialmente o risco – pode valer a pena aproveitar os benefícios de moradia. Por exemplo, é trágico ver alguém ficar incapacitado e mais tarde morrer sem cobertura porque não podia pagar os prémios de seguro. A isenção do prêmio por invalidez pode evitar essa situação.
Quais empresas oferecem seguro de vida com benefícios de subsistência?
A maioria das grandes seguradoras oferece algum tipo de benefício de subsistência. Mas é crucial examinar os detalhes de cada política e decidir quais recursos atendem às suas necessidades. Escolha seguradoras com boas classificações financeiras, preços razoáveis e uma linha de soluções que funcione melhor para você e seus entes queridos.
