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Definição e exemplo de empréstimo de férias
Um empréstimo de férias é um tipo de empréstimo pessoal usado para despesas relacionadas a férias. Esses empréstimos são oferecidos por bancos, cooperativas de crédito e credores online.
Um empréstimo de férias tem uma taxa de juros fixa, pagamento mensal fixo e um prazo de empréstimo definido, normalmente oferecendo um cronograma de reembolso previsível de seis meses a cinco anos. Alguns credores podem cobrar uma taxa inicial de originação para cobrir os custos de criação do empréstimo.
Dependendo do credor, você poderá pedir emprestado até US $ 5.000 para comprar presentes para entes queridos ou para pagar outras despesas de feriados, como refeições festivas e passagens aéreas.
Observação
A taxa de originação normalmente é deduzida do empréstimo antes que o valor seja transferido para o mutuário.
Como funcionam os empréstimos para férias
Como muitos empréstimos pessoais, a maioria dos empréstimos de férias não tem garantia e não exige garantias, desde que você atenda às qualificações do credor. No entanto, alguns credores podem exigir que você garanta empréstimos maiores com garantias, como um veículo. Sua renda e classificação de crédito normalmente afetam a taxa de juros, o valor do empréstimo e, em última análise, o pagamento mensal.
Alguns credores permitem que você se pré-qualifique para um empréstimo de férias sem impacto em sua pontuação de crédito, fornecendo algumas informações financeiras. A pré-qualificação permite comparar ofertas de empréstimo com base em seus termos, APRs, pagamentos mensais e taxas de originação, que podem chegar a 10% do valor do empréstimo. Cada um destes custos afecta o custo global do empréstimo.
Das opções disponíveis, os empréstimos de férias das cooperativas de crédito podem ser mais atraentes, desde que você seja um membro em situação regular. Algumas cooperativas de crédito oferecem taxas de juros mais baixas ou não exigem verificação de crédito.
Quanto custam os empréstimos para férias em juros?
O valor dos juros que você pagará em um empréstimo de férias depende de muitos fatores. Imagine que você gostaria de pedir emprestado US$ 5.000 para presentes e viagens. Você consideraria um empréstimo de férias de 24 meses com uma TAEG de 19% e uma taxa de originação de 3,7%. Se o seu credor deduzisse a taxa de originação do seu empréstimo no início, você receberia apenas $ 4.815 – o que pode não pagar todas as despesas que você planejou cobrir. Para contabilizar essa taxa, suponha que você solicite um empréstimo de $ 5.200. Após 24 pagamentos mensais de $ 262,12, você teria pago $ 1.091,00 em juros e um total de $ 6.291,00.
Procurar um credor que não cobre uma taxa de originação pode ajudá-lo a economizar. O mesmo empréstimo sem taxa de originação teria pagamentos mensais de US$ 252,04 e um custo total de juros de US$ 1.049,03, elevando o valor total de reembolso para US$ 6.049,03.
Aumentar o prazo do empréstimo é outra forma de reduzir o pagamento mensal, mas essa estratégia aumenta o total de juros que você pagará. Considere nosso empréstimo de $ 5.000 com TAEG de 19%, mas sem taxa de originação. Distribuir os pagamentos ao longo de 36 meses reduz o pagamento mensal para $ 183,28, mas aumenta os juros para $ 1.598,08. Você pagaria um total de $ 6.598,08.
Reembolsar o empréstimo mais cedo economiza mais juros, mas também significa que você terá um pagamento mensal mais alto. Escolher um empréstimo de 12 meses significaria que você teria um pagamento mensal de $ 460,78, mas pagaria apenas $ 529,39 em juros durante esse prazo. O reembolso total seria de $ 5.529,39.
Observação
Se você aceitar um empréstimo de férias, espere começar a fazer pagamentos mensais diretamente ou por meio de pagamento automático cerca de 30 dias após receber os fundos, mas verifique seu contrato de empréstimo para ter certeza. Você deve fazer seus pagamentos mensais em dia para evitar multas por atraso.
Prós e contras dos empréstimos para férias
Pré-qualifique-se sem afetar seu crédito
As taxas de juros podem ser inferiores às dos cartões de crédito
Pagamento mensal fixo e prazo de empréstimo
Possíveis taxas iniciais
APRs potencialmente altos se você tiver uma pontuação de crédito baixa
Aumento da carga de dívida
Podem ser exigidas garantias para montantes de empréstimos maiores
Prós explicados
- Pré-qualifique-se sem afetar seu crédito:Muitos credores permitem que você forneça algumas informações e saiba se você está pré-qualificado para um empréstimo de férias. A pré-qualificação torna mais fácil encontrar o melhor empréstimo sem afetar sua pontuação de crédito.
- As taxas de juros podem ser inferiores às dos cartões de crédito:Algumas TAEGs de empréstimos de férias podem ser inferiores às TAEGs médias de cartão de crédito, economizando dinheiro em juros.
- Pagamento mensal fixo e prazo de empréstimo:Um cronograma de reembolso definido facilita o orçamento e fornece um cronograma firme para pagar o empréstimo.
Contras explicados
- Possíveis taxas iniciais:Alguns credores podem cobrar uma taxa de originação, o que pode aumentar o valor que você precisa pedir emprestado e o valor geral dos juros que você paga.
- TAEGs potencialmente altas se você tiver uma pontuação de crédito baixa:As TAEGs para empréstimos de férias geralmente são baseadas em sua classificação de crédito. Uma pontuação de crédito baixa pode limitá-lo a TAEGs mais altas, o que aumenta seu pagamento mensal e pode tornar o empréstimo mais difícil de pagar.
- Aumento da carga de dívida:Pedir empréstimos para presentes de Natal aumenta o montante da dívida que você carrega. Uma dívida elevada pode afetar sua pontuação de crédito e aumentar sua TAEG para futuros cartões de crédito e empréstimos.
- Podem ser exigidas garantias para montantes de empréstimos maiores: alguns credores podem exigir que você ofereça garantias, especialmente para empréstimos de valores elevados. Se você aceitar o empréstimo, corre o risco de perder seu ativo se atrasar os pagamentos.
Alternativas aos empréstimos de férias
Linha de crédito pessoal
Uma linha de crédito pessoal é uma quantia de dinheiro que você pode pedir emprestado repetidamente por um determinado período de tempo. Ao contrário de um empréstimo, uma linha de crédito não exige que você retire o valor total disponível, o que pode ajudá-lo a reduzir ao mínimo os gastos com férias.
Empréstimo P2P
Os empréstimos peer-to-peer (empréstimos P2P) estão disponíveis para empresas ou mesmo outros consumidores através de plataformas de mercado online. As taxas de juros podem ser mais altas do que as de um empréstimo de férias, mas mais baixas do que as dos cartões de crédito. Pessoas com histórico de crédito curto podem achar mais fácil obter aprovação para um empréstimo P2P do que para um empréstimo bancário.
Cartão de crédito
Usar um cartão de crédito pode ser preferível a contrair um empréstimo de férias, especialmente quando você pode aproveitar uma oferta promocional da TAEG. Por exemplo, um cartão de crédito que oferece um longo período de TAEG de 0% permitiria que você pagasse Saude Teu ao longo do tempo, sem juros.
Observação
Alguns cartões de crédito permitem que você use o crédito disponível existente para acessar um empréstimo de taxa fixa baixa com uma TAEG mais baixa do que para compras normais. Você não precisará solicitar um novo empréstimo, porque estará aproveitando o crédito não utilizado. Esta opção também pode ajudá-lo a evitar taxas.
Compre agora, pague depois (BNPL)
O financiamento BNPL permite que você faça pagamentos em parcelas fixas de curto prazo nas compras, às vezes sem verificação de crédito antecipada e sem impacto em seu crédito ao reembolsar o empréstimo. Muitos varejistas oferecem o BNPL como uma opção de pagamento que permite quitar seu saldo, geralmente em pagamentos bimestrais ou mensais.
Reduza seu orçamento de férias
Limite sua lista para que você possa fazer todas as suas compras com o dinheiro que tem. Apertar o seu orçamento de férias pode significar comprar menos presentes ou fazer compras para menos pessoas, mas evitará que você assuma mais dívidas. Você também pode ser criativo com seus presentes: considere oferecer experiências acessíveis, itens feitos à mão e outras opções gratuitas ou de baixo custo.
Aceite um trabalho temporário de férias
Muitos varejistas procuram ajuda extra durante as férias. Considere candidatar-se a um emprego temporário de férias ou fazer turnos extras em um que você já tenha. Trazer dinheiro extra lhe daria flexibilidade para gastar um pouco mais em presentes sem precisar pedir dinheiro emprestado.
Use pontos de cartão de crédito
Dependendo do programa de recompensas do seu cartão de crédito, você poderá resgatar pontos como crédito no extrato ou depositá-los em sua conta bancária para cobrir quaisquer presentes que já tenha colocado em seu cartão de crédito. Você também pode aproveitar melhor suas recompensas trocando-as por cartões-presente, que você pode dar de presente ou usar para comprar um presente de um varejista.
Se você estava planejando usar um empréstimo de férias para cobrir custos de viagem, verifique se você pode resgatar seus prêmios de viagem.
Principais conclusões
- Um empréstimo de férias é um tipo de empréstimo pessoal que pode ser usado para comprar presentes de Natal ou cobrir despesas de viagem.
- Os termos do empréstimo, taxas de juros, taxas e pagamentos mensais podem variar, dependendo do credor e da sua posição de crédito.
- Em vez de contrair um empréstimo para férias, considere alternativas que lhe permitam pedir um empréstimo por menos – ou até mesmo evitar completamente o empréstimo para férias.
