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Principais conclusões
- Um banco agente geralmente trabalha em nome de outras instituições financeiras, indivíduos e empresas.
- Um acordo de banco agente junto com regulamentações estaduais e federais pode afetar o papel que um banco agente desempenha no relacionamento.
- As empresas costumam usar bancos de investimento como agentes para garantir financiamento para grandes projetos que garantem fundos de vários credores.
- Os indivíduos podem usar bancos agentes para realizar transações cotidianas, como depósitos e retiradas do banco que mantém suas contas.
- Para obter compensação, os bancos agentes recebem frequentemente comissões através de taxas que outras instituições financeiras, empresas ou indivíduos pagam pelos seus serviços.
Definição e exemplos de bancos agentes
Os bancos agentes atuam em nome de outras partes em questões financeiras e podem trabalhar em diversas funções para atender às necessidades do indivíduo, da empresa ou de outro banco. Eles oferecem uma variedade de serviços que podem ajudar na condução de negócios tanto nacional quanto internacionalmente.
- Nome alternativo: Agência bancária
Por exemplo, os bancos agentes podem ajudar as empresas a obter acesso a múltiplas fontes de financiamento para expansão ou para serem capazes de oferecer serviços que não conseguiriam por si próprios. As empresas também podem consultar bancos agentes para organizar transações de títulos.
As instituições financeiras, por outro lado, podem utilizar bancos agentes para tornar os seus serviços mais acessíveis aos clientes que talvez não vivam perto de uma agência local ou não possam visitá-la durante o horário bancário normal. Além disso, os bancos agentes podem ajudar outros bancos a expandir as suas ofertas de serviços, externalizar tarefas de mão-de-obra intensiva ou movimentar títulos com segurança entre diferentes países.
Observação
Embora um banco agência possa aceitar depósitos de clientes como um de seus serviços, o banco que é o verdadeiro provedor da conta continua a manter a conta.
Como indivíduo, você também pode usar os serviços de um banco agente que celebra um acordo com seu banco comercial regular. Embora o banco agente não retenha os fundos da sua conta, ele terá acesso à rede bancária para que você possa realizar diversas transações na conta. A localização terceirizada do agente pode incluir um local conveniente, como uma agência dos correios ou um quiosque de um varejista.
Como funciona um banco agente?
O funcionamento de um banco agente depende do tipo específico. Alguns bancos agentes são simplesmente responsáveis por realizar transações de contas para clientes em nome do banco detentor ou por providenciar empréstimos ou cartões de crédito. Outros têm responsabilidades mais complexas, como lidar com a movimentação de valores mobiliários no exterior ou ajudar nos aspectos financeiros de fusões internacionais.
Como um banco agente pode desempenhar muitas funções diferentes, haverá um acordo entre o banco agente e o indivíduo, empresa ou instituição financeira parceira. Este acordo detalha as funções específicas que o banco agente desempenhará e como todos os termos funcionarão.
Por exemplo, uma instituição financeira que utiliza um banco agente para lidar com transações de clientes especificará quais tipos de transações o banco agente pode realizar em seu nome. O acordo também definirá as responsabilidades do banco agente e os requisitos de monitorização e reporte à entidade parceira.
Observação
Os bancos agentes geralmente recebem uma comissão pelos serviços que prestam, como a obtenção de empréstimos e o tratamento de transações bancárias em geral.
Além disso, os governos podem estabelecer restrições sobre o que um banco agente pode ou não fazer, especialmente quando o agente presta serviços bancários diretamente ao público. Por exemplo, os regulamentos do estado da Geórgia exigem que os bancos agentes utilizem os seus próprios funcionários para prestar serviços bancários e que não se apresentem como os verdadeiros bancos com os quais os clientes fazem negócios. Ao mesmo tempo, o estado dá permissão a um banco agente para lidar com diversas transações, desde depósitos e saques diários até serviços de empréstimos.
Tipos de bancos agentes
Várias entidades podem servir como bancos agentes que facilitam as transferências de títulos, fornecem acesso a empréstimos e oportunidades de investimento, expandem as ofertas potenciais de serviços e auxiliam nas transações bancárias diárias dos consumidores. Alguns tipos principais de bancos agentes incluem:
Bancos de Investimento
Um banco de investimento normalmente servirá como banco agente para uma empresa que precisa tomar dinheiro emprestado para um grande projeto e precisa de fundos de mais de um credor. Por exemplo, sua empresa pode querer fazer uma grande expansão para um país estrangeiro ou fundir-se com outra empresa. Nessa situação, o banco de investimento poderia ajudar sua empresa a obter financiamento de um grupo de bancos denominado sindicato.
Os credores individuais fornecerão os fundos para o seu negócio. No entanto, como agente, o banco de investimento normalmente tem um papel de liderança na organização do empréstimo, na definição dos termos e no tratamento dos pagamentos e relatórios futuros. O banco agente recebe uma comissão por sua função.
Observação
Os sindicatos são frequentemente utilizados quando uma empresa necessita de um empréstimo muito elevado, uma vez que os bancos individuais não podem emprestar mais de 15% das suas poupanças ou capital.
Bancos Agentes de Varejo
Um banco comercial pode utilizar um banco agente para ajudar os clientes a lidar com as transações bancárias diárias. Muitas vezes, um banco comercial deseja este acordo quando os clientes achariam inconveniente visitar uma agência regular devido ao tempo ou à distância, pelo que este acordo é útil em áreas remotas. O banco agente de varejo pode estar localizado em uma empresa, como um varejista terceirizado ou uma agência postal, ou um indivíduo designado pode atuar como agente.
O banco agente de varejo precisa ter tecnologia e credenciais para lidar com transações em nome da instituição financeira onde o cliente possui conta. Dependendo das capacidades do agente e do acordo celebrado com o banco principal, os clientes poderão utilizar o banco agente para saques, depósitos, transferências e diversas transações de empréstimo.
Bancos Agentes Estrangeiros
Quando os investimentos precisam ser negociados entre países, uma instituição financeira de custódia pode utilizar um ou mais bancos agentes no país alvo para facilitar a transação. Esses bancos agentes atuarão como subcustodiantes e orientarão o banco custodiante sobre como funciona a liquidação de títulos naquele local e as regras locais associadas à negociação. As partes estabelecem regras sobre as expectativas de ambos os lados.
Como os bancos agentes estrangeiros normalmente detêm ativos, o banco custodiante deve garantir que todos os regulamentos sejam seguidos e que os bancos agentes estejam seguros e em conformidade. Isto pode ser particularmente complexo quando o banco agente estrangeiro detém títulos de diferentes países, uma vez que se aplicam vários regulamentos. O banco custodiante também deve definir regras sobre o monitoramento contínuo do desempenho dos bancos agentes estrangeiros.
Bancos agentes de cartão de crédito
Alguns bancos agentes auxiliam outras instituições financeiras que desejam oferecer cartões de crédito com marca própria. Nessa situação, o banco emissor cuidaria do processo de solicitação e cobraria os pagamentos dos clientes. Entretanto, o banco agente teria menos riscos e responsabilidades do que assumiria todas as funções internamente.
Embora pagasse comissões, o banco agente ainda se beneficiaria financeiramente da receita de taxas proveniente da capacidade de oferecer esses cartões de crédito de marca aos clientes. O banco emissor também forneceria ao banco agente suporte ao cliente e marketing durante todo o relacionamento.
