Compre agora, pague depois tornou-se tão popular que as principais agências de crédito estão encontrando maneiras de incorporar o novo método de pagamento em relatórios de crédito para benefício tanto dos consumidores quanto dos credores.
Principais conclusões
- Embora mais consumidores estejam usando compre agora e pague depois como método de pagamento, suas transações não têm sido informadas regularmente às principais agências de crédito.
- As agências de crédito começaram a tentar preencher a lacuna através da recolha de dados para que os credores possam avaliar melhor os riscos dos seus empréstimos e os consumidores possam beneficiar dos seus históricos de pagamentos dentro do prazo.
- As medidas do departamento de crédito podem ajudar a aliviar algumas preocupações expressas numa investigação do BNPL pelo Consumer Financial Protection Bureau.
A Experian disse na quinta-feira que planeja lançar uma agência dedicada de compra agora e pagamento posterior nesta primavera para permitir que os fornecedores de BNPL relatem dados sobre todos os tipos de produtos no ponto de venda e pagamentos ao consumidor.A Equifax disse que começará a incluir a atividade BNPL dos consumidores como uma entrada nos relatórios de crédito tradicionais neste trimestre, permitindo que os consumidores que fazem pagamentos dentro do prazo aumentem ou melhorem potencialmente sua pontuação FICO (usada pelos credores para determinar os riscos de emprestar dinheiro). A Transunion também está trabalhando em seu próprio serviço de relatórios de crédito BNPL, mas a empresa não retornou ligações para comentar.
Embora 45 milhões de americanos tenham utilizado produtos BNPL no ano passado, um aumento de 300% em relação a 2018, segundo uma estimativa, a maioria das contas BNPL não foram comunicadas às agências de crédito porque os actuais modelos de pontuação baseiam-se em produtos de crédito convencionais, como cartões de crédito. Além disso, os fornecedores de BNPL não são obrigados a considerar a capacidade do consumidor de efetuar pagamentos, pelo que normalmente realizam apenas uma verificação de crédito “suave” ou não realizam qualquer verificação. Isso significava que os consumidores que pagavam atempadamente não recebiam crédito para efetuar os seus pagamentos e os credores não obtinham a visibilidade que os ajudaria a determinar quanto emprestar e a quem. Os programas Equifax e Experian visam resolver estes problemas.
O novo “gabinete especializado” da Experian, por exemplo, permitirá que os fornecedores forneçam dados sobre os pagamentos dos consumidores, incluindo o número de empréstimos BNPL pendentes, os montantes totais dos empréstimos BNPL e o estado dos pagamentos do BNPL. Os credores poderão aproveitar essas informações para ajudar a avaliar melhor os riscos associados ao empréstimo de dinheiro. Eventualmente, a agência de crédito planeja incorporar alguns de seus dados BNPL nos relatórios de crédito tradicionais dos consumidores para ajudá-los a construir crédito, disse Greg Wright, vice-presidente executivo e diretor de produtos da Experian Consumer Information Services, por e-mail.
Os serviços BNPL oferecem aos clientes o que muitas vezes é uma forma sem juros de distribuir os pagamentos de compras no varejo ao longo do tempo. Os serviços são semelhantes aos antigos programas de armazenamento, embora o cliente possa levar seus itens para casa imediatamente.
A crescente popularidade do método de pagamento gerou polêmica. Em Dezembro, o Consumer Financial Protection Bureau iniciou uma investigação às empresas BNPL para determinar se os clientes que utilizam o BNPL estão a acumular dívidas excessivas, se as empresas estão a contornar as leis de protecção do consumidor e o que estão a fazer com as informações financeiras que recolhem dos clientes.
Affirm, uma empresa BNPL que trabalha com a Experian e agências de relatórios de crédito, disse que os relatórios às agências de crédito devem aliviar algumas dessas preocupações e fornecer proteção aos consumidores.
“Reportar às agências de crédito ajuda a proteger os consumidores e a construir seus históricos de crédito”, disse um porta-voz da Affirm por e-mail. “Também permite que todos os subscritores responsáveis avaliem o risco com mais precisão e ajudem a evitar que os consumidores fiquem sobrecarregados. Acreditamos que os dados das agências de crédito desempenham um papel vital para garantir resultados de crédito positivos.”
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