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Uma garantia geral é um tipo de garantia em que um credor tem o direito de confiscar vários, ou mesmo todos, os ativos de uma empresa porque foram usados como garantia para um empréstimo.
À medida que os proprietários de empresas exploram as diferentes maneiras de obter financiamento, o termo “garantia geral” pode surgir com certos credores. A própria garantia é uma reivindicação legal contra um ativo que foi usado como garantia. Uma garantia geral é uma garantia contra vários ativos.
Vamos aprender exatamente como funciona uma garantia geral quando você pode encontrá-la e como isso pode impactar seus negócios. Dessa forma, você pode decidir se deseja assumir o risco adicional de gravames gerais ao obter financiamento.
Definição e exemplos de garantias gerais
Uma garantia geral dá ao credor o direito de confiscar vários ativos comerciais em caso de não pagamento por parte do devedor. Com uma reivindicação legal sobre vários ativos, os credores recebem proteções maiores, em vez de terem direito a apenas uma única garantia para recuperar quaisquer perdas potenciais.
Observação
Em essência, garantias adicionais significam mais segurança para o credor caso ele precise recuperar seu dinheiro caso você não efetue seus pagamentos. O direito a gravames gerais costuma ser uma prática padrão com alguns credores, dependendo dos tipos de financiamento e programas comerciais.
Por exemplo, digamos que você seja proprietário de uma pequena empresa e esteja solicitando um aumento de US$ 16.000 em relação ao seu empréstimo anterior de US$ 10.000 para desastres econômicos devido à Covid-19 (EIDL) da Small Business Administration (SBA). A SBA exige que os ativos empresariais sejam usados como garantia para empréstimos superiores a US$ 25.000.
Nesse caso, você teria que usar os ativos da sua empresa como garantia para garantir o financiamento, porque o empréstimo total seria de US$ 26.000. Portanto, se você tivesse um negócio de pintura, provavelmente teria que usar seu estoque, contas a receber e veículo de entrega como garantia sob a garantia geral.
Observação
Se você não reembolsar o empréstimo, a SBA poderá reivindicar seus ativos e usá-los para compensar suas perdas. Nesse cenário, você perderia esses ativos, que é o risco que os mutuários devem considerar ao aceitarem um empréstimo garantido.
Como funcionam as garantias gerais
As garantias gerais funcionam de forma semelhante a outras garantias com empréstimos garantidos, ou empréstimos que exigem o apoio de garantias para financiamento, apenas que são para um grupo de ativos ou para todos os ativos do mutuário. Por exemplo, se você tem uma empresa de transporte, um credor pode exigir o direito de colocar um penhor sobre toda a sua frota de veículos em vez de apenas um carro.
Os credores apresentarão um UCC-1 ao seu estado. O formulário UCC é uma declaração de financiamento legal que descreve o devedor, a parte garantida e a garantia. O site de cada secretário de estado listará o formulário publicamente.
Observação
“UCC” é a abreviação de Código Comercial Uniforme, que é o conjunto de leis que regula as transações comerciais, incluindo todos os tipos de gravames.
Uma garantia geral dá ao credor o direito aos ativos se você deixar de pagar o empréstimo. Portanto, os proprietários de empresas devem avaliar cuidadosamente o risco de perder os seus activos antes de garantir um empréstimo geral.
A maioria das garantias gerais são válidas por cinco anos a partir da data do pedido. Se o prazo do seu empréstimo for mais longo, o seu credor poderá apresentar uma declaração de continuação para estender o pedido do UCC.
Tipos de garantias gerais
Em algumas situações, um mutuário pode precisar contrair mais de um empréstimo usando vários ativos comerciais como garantia. Digamos que a ABC Painters solicitou um empréstimo a dois credores ao longo de um ano, sendo que ambos exigiam que a empresa penhorasse todos os ativos do negócio no momento da assinatura. Nesse caso, o empresário estaria contraindo um empréstimo sujeito a um primeiro e um segundo penhor geral.
Observação
Essencialmente, o credor que apresentar primeiro o UCC-1 teria prioridade sobre a recuperação de dívidas no caso de incumprimento do empréstimo pela empresa. O segundo titular da garantia só seria capaz de recuperar perdas sobre os ativos remanescentes após o cumprimento da primeira garantia.
Dado que o primeiro credor tem precedência legal, os proprietários de empresas podem ter mais dificuldade em penhorar os mesmos activos a vários credores.
Os registros UCC-1 são registrados em um sistema de arquivamento público, para que outros credores e agências de relatórios de crédito, entre outros, tenham acesso gratuito. As empresas que pagam empréstimos com garantias gerais devem preencher um formulário UCC-3 para que a garantia seja rescindida porque os credores não podem remover automaticamente os registros da garantia.
Principais conclusões
- Uma garantia geral é uma garantia em que um credor tem o direito de reivindicar vários ativos, geralmente todos os ativos de uma empresa, que foram usados como garantia para um empréstimo.
- As empresas que consideram empréstimos com garantias gerais devem considerar os riscos de perder os seus activos caso não consigam reembolsar o empréstimo.
- A duração típica de uma garantia geral é de cinco anos; no entanto, pode ser estendida se os prazos do empréstimo forem mais longos.
