O que é banco interestadual?

O sistema bancário interestadual descreve a capacidade de um banco se expandir além das fronteiras do seu estado de origem para possuir e operar bancos em outros estados. As restrições bancárias interestaduais estão em vigor desde a Guerra Civil, embora mudem consistentemente.

Aprenda como funciona o banco interestadual e como você pode se beneficiar como consumidor.

Definição e exemplo de banco interestadual

O banco interestadual ocorre quando um banco com sede em um estado dos EUA se expande além das fronteiras estaduais para possuir e operar bancos em um ou mais outros estados. Historicamente, o setor bancário nos Estados Unidos teve uma regulamentação pesada. Essas regulamentações normalmente incluem itens como os preços que os bancos podem cobrar, requisitos mínimos de capital e proteção ao consumidor.Algumas das regras também envolveram o acesso do consumidor ao crédito, bem como restrições geográficas às operações bancárias, como a limitação de agências bancárias. No entanto, muitas destas restrições foram gradualmente relaxadas ao longo do tempo.

Em termos bancários, “geografia” refere-se ao local onde as atividades bancárias podem ocorrer. Banco interestadual refere-se à capacidade de uma instituição financeira de oferecer serviços bancários além das fronteiras estaduais. O termo é frequentemente confundido com serviços bancários intraestaduais (vários locais no mesmo estado) e agências interestaduais (uma ou mais agências em outros estados).

Um exemplo de banco interestadual seria se um banco localizado em Indiana quisesse adquirir uma agência de um banco localizado em Illinois.

Como funciona o banco interestadual?

Geralmente, as leis estaduais sempre determinaram se os bancos licenciados ou não licenciados poderiam estabelecer subsidiárias e filiais adicionais.

Durante a maior parte do século 20, as leis estaduais e federais tornaram praticamente impossível para os bancos terem filiais em mais de um estado. Um dos motivos foi proteger os bancos locais da concorrência interestadual e intraestadual. Outra razão foi a preocupação de que os bancos nacionais se tornassem demasiado poderosos e prejudicassem as economias locais.

No entanto, durante a década de 1980, a maioria dos estados começou a flexibilizar as leis. Eles começaram a permitir alguma forma de operação bancária interestadual dentro de suas fronteiras, numa base recíproca ou não recíproca. O processo bancário interestadual começou com a formação de bancos regionais (quando bancos menores foram combinados para criar instituições maiores).

História dos bancos interestaduais

As restrições bancárias interestaduais diminuíram e diminuíram desde a Guerra Civil.A Lei McFadden de 1927 esclareceu quanto controlo os estados tinham sobre as sucursais dos bancos nacionais dentro das suas fronteiras. Os reguladores eliminaram algumas restrições na década de 1930; no entanto, muitos estados aplicaram regulamentações até a década de 1970.

O relaxamento das restrições bancárias e de filiais interestaduais normalmente envolvia um processo de duas etapas. Primeiro, os estados permitiram que holdings multibancárias convertessem bancos subsidiários em sucursais. Isto significava que os bancos podiam expandir-se para além das fronteiras estaduais, adquirindo bancos fora do estado e convertendo-os numa sucursal subsidiária já existente. Em segundo lugar, os estados começaram a permitir o que é conhecido como sucursais “de novo”, o que significava que podiam abrir novas filiais em qualquer lugar dentro das fronteiras do estado.

Em 1992, todos os estados, exceto o Havaí, haviam aprovado leis de reciprocidade. Estas leis permitiam que bancos de fora do estado adquirissem bancos num estado de origem apenas se o estado de origem também tivesse permissão para adquirir bancos nos seus estados.

A Emenda Douglas

Normalmente, a maior parte da legislação relacionada ao setor bancário interestadual ocorre em nível estadual e não federal.A Lei das Holdings Bancárias de 1956 foi promulgada para limitar o crescimento das empresas bancárias. A lei incluiu a Emenda Douglas, que autorizava aquisições quando autorizadas pelo estado do banco-alvo.Por outras palavras, cabia ao Estado decidir se a actividade bancária interestadual seria permitida dentro das suas fronteiras.

Lei Riegle-Neal

Em 1994, o presidente Clinton assinou a Lei de Eficiência Bancária e de Agências Interestaduais Riegle-Neal de 1994. Esta aprovação desta lei eliminou essencialmente quaisquer restrições federais restantes contra a expansão bancária interestadual. No entanto, ainda permitiu aos estados uma margem de manobra significativa para governar ao decidir sobre a entrada de filiais fora do estado.

Após a aprovação da Lei Riegle-Neal, o setor bancário nos EUA passou de um sistema de bancos operados localmente para um sistema que se tornou integrado nacionalmente. No entanto, tornar o sistema bancário dos EUA mais competitivo economicamente não foi a única razão pela qual a Lei Riegle-Neal foi aprovada. Acreditava-se que o setor bancário interestadual tornaria o setor bancário mais diversificado, menos arriscado e mais eficiente.O Congresso também considerou que esta legislação proporcionaria mais conveniência e opções aos consumidores.

Acontecimentos notáveis

Depois que a Lei de Eficiência Bancária e de Agências Interestaduais Riegle-Neal de 1994 removeu as restrições federais aos bancos interestaduais, os bancos maiores engoliram os bancos menores na tentativa de ganhar participação de mercado.

Dado que os grandes bancos controlavam a maior parte dos activos do sector bancário, o governo federal foi forçado a resgatá-los durante a crise financeira de 2008.Na altura, o governo acreditava que a economia entraria em colapso se os grandes bancos falissem.

O que o sistema bancário interestadual significa para os consumidores individuais?

Os serviços bancários interestaduais beneficiam os consumidores e também os grandes bancos. Uma vantagem é que os clientes do banco têm mais opções ao poderem visitar uma agência bancária fora do estado de origem da organização bancária.

Além disso, o aumento da concorrência significa melhores preços nos produtos e serviços bancários e melhor conveniência. O sistema bancário interestadual também levou a melhorias consideráveis ​​na eficiência dos bancos. Estudos demonstraram que o sistema bancário interestadual levou a um declínio nas perdas com empréstimos dos bancos.Assim, os consumidores beneficiam ao receber preços mais baixos nos empréstimos.

Além disso, ter acesso a bancos maiores proporciona aos consumidores uma gama mais ampla de produtos e serviços que os bancos mais pequenos podem não oferecer.