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Se você morrer inesperadamente, seus entes queridos poderão enfrentar dificuldades financeiras. O seguro de vida pode oferecer proteção, mas obter cobertura pode parecer confuso à medida que você lida com todas as outras responsabilidades da vida. Como saber quando precisa de seguro de vida e o que deve pensar ao avaliar a cobertura?
O melhor momento para obter seguro geralmente é quando você é jovem e saudável, mas também pode ser útil em outras situações. Analisaremos por que é melhor comprar antecipadamente e destacaremos várias situações em que o seguro de vida pode ser importante.
Principais conclusões
- O seguro de vida pode fornecer fundos essenciais para evitar dificuldades financeiras, mesmo enquanto você ainda está vivo, em alguns casos.
- A cobertura normalmente é mais acessível quando você é jovem e saudável.
- Embora as pessoas com filhos muitas vezes precisem de seguro de vida, ele pode ser útil em outras situações.
- Mesmo que você obtenha seguro do seu trabalho, pode precisar de cobertura adicional ou pode querer sua própria apólice.
Por que você deve obter seguro de vida
O seguro de vida pode proteger seus entes queridos, fornecendo uma quantia substancial de dinheiro após sua morte. O benefício por morte é normalmente isento de impostos para os beneficiários, e esses fundos podem pagar dívidas ou cobrir despesas diárias dos sobreviventes.
Quando é o momento certo para comprar um seguro de vida? A resposta curta é comprar assim que perceber que precisa. Os custos aumentam à medida que você envelhece e, com o passar do tempo, você corre o risco de desenvolver (ou descobrir) problemas de saúde que podem torná-lo insegurável ou tornar a cobertura mais cara.
Kyle Hill, CFP da Hill-Top Financial Planning, LLC, torna-se proativo quando os clientes antecipam uma necessidade futura de seguro. “Com as famílias jovens com quem trabalho, se houver algum potencial para ter filhos, procuramos implementar algo mais cedo ou mais tarde, porque nunca se sabe o que pode acontecer para torná-los inseguráveis no futuro”, disse Hill à Saude Teu por e-mail.
Observação
Se alguém enfrentar dificuldades financeiras após sua morte, é aconselhável explorar a cobertura de seguro de vida.
A morte de um pai que trabalha é um exemplo clássico da necessidade de seguro de vida. No entanto, a proteção também pode ser útil em outras circunstâncias. Por exemplo, se um progenitor que fica em casa morre, um progenitor sobrevivente terá de providenciar cuidados infantis (e pagar por isso), além de todas as outras tarefas domésticas que o progenitor que fica em casa fazia, ou deixar de trabalhar – ambas as quais têm impactos financeiros.
Meu seguro de vida do trabalho é suficiente?
Se você obtiver cobertura do seu trabalho, ainda é fundamental examinar quanto seguro de vida você precisa. A cobertura do seu trabalho pode não ser suficiente. Por exemplo, alguns empregadores oferecem um benefício por morte igual ao seu salário anual (ou um pequeno múltiplo do seu salário), embora você possa ter a opção de comprar mais.
Infelizmente, um ano de ganhos pode não ser suficiente para sustentar sua família. Algumas regras práticas sugerem comprar 10 vezes o seu salário, enquanto outras analisam suas obrigações financeiras para determinar o valor certo do seguro de vida.
Há também a questão do que acontece quando você sai do emprego. Em alguns casos, você pode levar essa cobertura com você. No entanto, essa opção nem sempre está disponível; e mesmo que o seja, os prémios dessa apólice poderão aumentar ao longo do tempo, tornando-a, em última análise, inacessível.
Observação
Se você sabe que precisará de seguro e poderá mudar de emprego, pode fazer sentido comprar a apólice necessária por conta própria.
Quando obter seguro de vida
Começando uma família
As famílias jovens e em crescimento muitas vezes precisam de seguro de vida. Quando você tem filhos que não conseguem se sustentar, sua morte pode deixá-los em circunstâncias trágicas. Além disso, um parceiro sobrevivente pode ficar sem qualquer rendimento familiar ou com exigências (incluindo cuidados infantis) que o impedem de obter um rendimento.
O seguro de vida pode ajudar uma família a substituir a renda de um assalariado, saldar dívidas, financiar a educação dos filhos e evitar dificuldades financeiras. Para muitas famílias, o seguro de vida é uma excelente solução.
“Sou um grande defensor do seguro de vida de longo prazo, especialmente para famílias jovens”, disse Hill, apontando que prêmios relativamente pequenos podem comprar um benefício considerável por morte. Além disso, observou Hill, os filhos podem se tornar autossuficientes após 20 anos, e você pode acumular bens durante esse período para sustentar o cônjuge.
Crianças com necessidades especiais
O seguro de vida geralmente faz sentido se você tiver dependentes que não serão capazes de se sustentar financeiramente, como crianças com necessidades especiais. Como pai, você sustenta seus dependentes durante a vida, mas não viverá para sempre. O seguro de vida é uma forma de ajudar a garantir que crianças com necessidades especiais tenham segurança financeira.
Megan Kopka, CFP da Kopka Financial, LLC, disse à Saude Teu por e-mail que uma apólice de seguro de vida permanente pode ser útil para algumas famílias neste tipo de situação. Por exemplo, sua apólice pode financiar um fundo para necessidades especiais com ativos que sustentam uma criança por toda a vida. Kopka salienta que uma apólice de segunda morte para ambos os progenitores pode ser uma solução relativamente acessível, uma vez que ambos os progenitores devem morrer antes de qualquer pagamento, o que reduz os prémios de seguro.
Prover para os entes queridos
Mesmo que você não tenha filhos, pode fazer sentido comprar um seguro. Por exemplo, se você morrer, o impacto emocional no seu cônjuge ou parceiro poderá dificultar o trabalho em tempo integral. Você gostaria de ir trabalhar imediatamente se os papéis fossem invertidos, mesmo que vocêpoderiacontinuar pagando a hipoteca? Especialmente se a independência financeira estiver muito distante, algum tipo de cobertura pode ser apropriado para pagar uma hipoteca ou proporcionar alívio.
Despesas Finais
O custo médio para um funeral com exibição nos EUA foi de US$ 7.848 em 2021.Se você está preocupado com as despesas finais para você ou para um ente querido, o seguro de despesas finais pode ser uma solução. Essas apólices geralmente oferecem benefícios por morte relativamente pequenos – com prêmios relativamente pequenos – mas podem ajudar a garantir que você tenha um memorial significativo. Uma política de despesas finais também pode pagar pequenas dívidas ou contas médicas.
Observação
Existem inúmeras situações em que o seguro de vida pode ser útil e que não são abordadas aqui. Fale com um planejador financeiro e um agente de seguros para explorar soluções (com e sem seguro).
Como obter seguro de vida
Para obter seguro, você precisa se inscrever com uma seguradora, fornecendo informações sobre você. Normalmente, você precisa responder a algumas perguntas sobre sua saúde, quaisquer condições médicas e hobbies, bem como outras informações pessoais. Dependendo dos detalhes da sua inscrição, poderá ser necessário fornecer esclarecimentos adicionais ou realizar um exame médico.
Muitas vezes você pode se inscrever on-line e poderá obter uma decisão em minutos. No entanto, em alguns casos, você solicitará um agente de seguros de vida, que pode ser útil quando você estiver comprando entre seguradoras e procurando uma apólice que se adapte às suas circunstâncias.
Se você for aprovado para cobertura, pagará prêmios para manter sua apólice em vigor. Também pode ser possível pagar um prêmio com sua inscrição e obter cobertura ao mesmo tempo em que você se inscreve. Pergunte à sua seguradora ou agente como obter cobertura o mais rápido possível e explore os prós e contras dos diferentes tipos de apólices.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quando devo contratar um seguro de vida para meu filho?
“Quase nunca faz sentido obter uma apólice de vida para uma criança, a menos que a criança seja o ganha-pão de uma família”, de acordo com Trishul Patel, CFP, MBA da Investing Forever, LLC. “Muitas vezes, estes tipos de apólices são vendidos como veículos de poupança fiscalmente eficientes para as crianças. Mas há formas muito melhores de apoiar as crianças do que comprar apólices dispendiosas para toda a vida para elas”, disse Patel à Saude Teu por e-mail. No entanto, Hill destacou que muitas vezes você pode incluir um passageiro infantil em sua apólice, o que pode cobrir despesas de enterro ou outros custos.
Como você consegue seguro de vida depois de ter sido negado?
Procure apólices disponíveis para condições pré-existentes ou que não exijam subscrição detalhada. Políticas de emissão garantida e de emissão simplificada podem estar disponíveis com um breve questionário, embora os benefícios sejam muitas vezes limitados.A cobertura através de um empregador também pode ser uma opção, especialmente se for uma apólice permanente que você pode levar consigo se deixar seu emprego atual.
Você tem que pagar impostos sobre pagamentos de seguro de vida?
A maioria das pessoas que recebe o pagamento de uma apólice de seguro de vida não deve nenhum imposto sobre o benefício por morte.No entanto, quaisquer rendimentos provenientes de uma apólice de seguro de vida podem ser incluídos no seu rendimento tributável. Peça orientação ao seu CPA antes de apresentar uma declaração de imposto de renda.
