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Um contrato de seguro contra todos os riscos ou “apólice de riscos abertos” cobre e protege você de todos os riscos ou perigos que possam danificar sua casa ou seu conteúdo e propriedade pessoal. Qualquer exceção deve ser explicitada na política. Ela difere de uma apólice residencial H0-3 padrão porque a apólice H0-3 cobre apenas perigos nomeados no conteúdo. Uma apólice de seguro contra todos os riscos que cobre todos os riscos, tanto residenciais quanto de bens pessoais, também é conhecida como seguro de “riscos abertos” ou “formulário abrangente”. HO-5 é um exemplo de apólice de seguro abrangente contra riscos abertos e todos os riscos.
Uma apólice de riscos nomeados cobre apenas os riscos listados na apólice. Enquanto isso, uma apólice combinada oferece cobertura contra todos os riscos para sua casa, mas cobre apenas os perigos mencionados em seus pertences.
Principais conclusões
- Uma apólice contra todos os riscos cobrirá qualquer dano que não esteja especificamente excluído da apólice.
- O tipo de cobertura que você escolher terá impacto sobre quanto você receberá em um sinistro e se seus danos serão cobertos.
- A cobertura contra todos os riscos pode aplicar-se apenas ao edifício, mas não ao seu conteúdo.
- Pergunte se a cobertura é “todos os riscos na construção e no conteúdo” para evitar confusão.
É aqui que uma política contra todos os riscos faz a diferença
Digamos que um amigo venha ajudá-lo a instalar uma TV em sua sala. Eles deixam cair a TV, danificando tanto a TV quanto o chão. Uma apólice de todos os riscos cobriria os danos a ambos, porque foram repentinos e acidentais, e não excluídos. Por outro lado, uma apólice de riscos nomeados que cobre apenas incêndio, danos por fumaça, raios e canos congelados não cobriria os danos ao chão ou à TV.
As políticas para todos os riscos custam mais do que as políticas de forma ampla H0-3 ou de riscos nomeados. Os preços podem variar muito dependendo de suas informações pessoais, do que está sendo segurado, de onde você mora e de muitos outros fatores. Pesquise com seguradoras para cotações específicas.
Observação
Ter cobertura para todos os riscos significa que se você precisar fazer uma reclamação devido a danos repentinos ou acidentais, você estará coberto, a menos que a seguradora prove que o dano resultou de algo excluído ou limitado.
Seguro residencial contra todos os riscos: que cobertura você precisa?
Ambas as apólices HO-5 e HO-3 cobrem cobertura de todos os riscos ou perigos abertos em seu edifício.
No entanto, o HO-3 cobre apenas perigos nomeados no conteúdo. Isso significa que a cobertura de seus bens pessoais será limitada se você preencher um formulário que não cubra todos os riscos de bens pessoais.Antes de escolher o seu seguro residencial, veja em que situação você estaria se algo acontecesse com sua casa e seus pertences e você descobrisse que não estava segurado para todos os riscos. Se o preço for uma preocupação, considere aumentar sua franquia para economizar dinheiro no prêmio.
O que fica de fora da cobertura contra todos os riscos?
Uma seguradora pode optar por incluir mais cobertura em sua apólice contra todos os riscos, limitando as exclusões como um benefício de valor agregado.As seguradoras residenciais de alto valor, por exemplo, costumam fazer isso. Em geral, porém, alguns itens e riscos comuns são excluídos da cobertura:
- Danos causados por roedores ou pragas
- Alguns tipos de danos causados pela água, incluindo backups de esgoto
- Movimento da Terra
- Enchente
- Incidentes nucleares
- Atos de terrorismo
- Quebra de itens frágeis
- Avaria mecânica
- Poluição
- Desgaste
- Defeitos ocultos ou latentes
- Danos graduais
De acordo com o Insurance Information Institute, 5,13% das casas seguradas tiveram sinistros em 2019, o ano mais recente para o qual existem dados.
Embora você possa não registrar uma reclamação este ano, é importante revisar sua cobertura todos os anos para que, quando você fizer uma reclamação, não tenha surpresas.
